الدَّين في أفغانستان

يشمل نظام الائتمان الرسمي في أفغانستان البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر المرخّصة من البنك المركزي الأفغاني (Da Afghanistan Bank (DAB)). ولا يوجد استحقاق عام للحصول على ائتمان استهلاكي. وبحسب المنتج، تطلب الجهات المقدِّمة عادةً إثبات الهوية، وبلوغ حد أدنى من العمر، ومعلومات عن الغرض من التمويل، وإثبات الدخل أو النشاط التجاري، وعند الاقتضاء سجلًا ائتمانيًا أو ضمانًا أو رهنًا. وتموّل مؤسسات التمويل الأصغر أساسًا المشروعات الصغيرة والمتوسطة، والتجارة والخدمات والحرف والإنتاج، وكذلك الزراعة وتربية الماشية. ويُفترض أن يصل الوصول أيضًا إلى الأسر الريفية والفئات الأقل دخلًا، لكنه يختلف بحسب الجهة المقدِّمة والولاية والجنس. ويُستخدم في أفغانستان مصطلح محلي للقرض أو الدَّين، وهو قرض أو دين محلي (qarza)، كما يشير المدين (مقروض (maqrooz)) إلى الشخص المدين. وإلى جانب عقود الائتمان التقليدية، يُستخدم التمويل الإسلامي القائم على التكلفة مضافًا إليها هامش ربح (Murabaha): تشتري الجهة المقدِّمة أصلًا، ثم تعيد بيعه بهامش ربح وتتفق على أقساط. وفي أبريل 2025، وصف البنك المركزي المرابحة بأنها أداة الائتمان الإسلامية الوحيدة المستخدمة آنذاك. ويُستخدم تمويل تقاسم الأرباح (Mudaraba) عبر قناة تمويل (MISFA) للشركاء. ووفقًا لصفحة المصدر البحثية (FinTRACA)، كانت هناك تسع مؤسسات تمويل أصغر مرخّصة. ولا تزال القروض من العائلة أو الأصدقاء، والقروض المحلية، ومجموعات الادخار، وجمعيات الادخار والائتمان الدوارة (ROSCAs) منتشرة؛ وغالبًا لا تكون شروطها وآليات إنفاذها موحّدة. وتهم قناة التحويل غير الرسمية (Hawala) وقناة صرافة العملات (Saraf) هذا الموضوع فقط بقدر استخدامهما قناتي ائتمان للمشروعات الصغيرة. وبالنسبة إلى الائتمان المنظّم، تُعالَج السدادَات والمتأخرات ومخاطر التعثر من خلال البيانات الائتمانية وتصنيف الجهة المقدِّمة للقرض. ويتلقى نظام التسجيل الائتماني العام (Public Credit Registration) التابع للبنك المركزي بيانات من البنوك التجارية ومؤسسات التمويل الأصغر. ويتاح تسجيل الضمانات المنقولة عبر الإنترنت مجانًا وعلى مدار الساعة؛ وهو يوثّق الأولوية لكنه لا ينقل الملكية. ويمكن للضمانات أو الكفالات أن تدعم إنفاذ المطالبة. أما الديون غير الرسمية، فممارسات الإنفاذ العرفية، والمواعيد النهائية، وقنوات الشكاوى بشأنها أقل توثيقًا بكثير. وتعتمد مصطلحات مثل هامش الربح والرسوم والمدة وقيمة القسط والضمان على المنتج والجهة المقدِّمة؛ ولا يوجد جدول وطني موحّد لرسوم المستهلكين تدعمه الأدلة. ويمكن لعملاء الجهات المنظّمة تقديم شكوى أولًا إلى الجهة المقدِّمة، ثم التواصل مع خدمة حماية العملاء التابعة للبنك المركزي عبر customer.protection@dab.gov.af أو 0202511726. ويسمح الإجراء المطبق على النزاعات المتعلقة بالبيانات الائتمانية بمدة تصل إلى 45 يوم عمل. وبالنسبة إلى الشكاوى غير المحلولة، يهدف البنك المركزي إلى إصدار قرار خلال 20 يوم عمل؛ وقد يوجد بعد ذلك طريق قانوني إضافي أمام المحاكم أو هيئة تسوية المنازعات المالية (Financial Disputes Resolution Commission). ولا يوجد برنامج عام حالي موثّق لإعادة جدولة الديون أو إسقاطها للأسر الخاصة. وبعد أغسطس 2021، أعفى شركاء MISFA مؤقتًا من الفوائد، وأجّلوا السدادَات، وأوقفوا صرف تمويلات جديدة؛ وبعد الحصول على موافقة متوافقة مع الشريعة، استؤنف تمويل المرابحة وتمويل المضاربة في سبتمبر 2022. ولا يزال الوصول إلى تخفيف الديون أو إعادة تنظيمها عمليًا للمشروعات غير مؤكد أيضًا: فقد أُفيد بوجود قانون للإعسار من عام 2018، بينما أدرجت وثيقة للبنك الدولي في عام 2025 قانون إعسار منقحًا بوصفه في انتظار الموافقة. يوفّر الدَّين العام الإطار الاقتصادي الكلي، لكنه لا يستبدل حلًا للدَّين الخاص. وقدّر البنك الدولي رصيد الدَّين الخارجي لأفغانستان في عام 2024 بنحو 3,344.1 مليون دولار أمريكي؛ وكان 1,794.7 مليون دولار أمريكي منه دَينًا عامًا طويل الأجل أو دَينًا مضمونًا من الدولة، و1,089.0 مليون دولار أمريكي قروضًا من صندوق النقد الدولي وتخصيصات حقوق السحب الخاصة، و442.6 مليون دولار أمريكي دَينًا خارجيًا قصير الأجل. وتُعرَّف هذه الأرقام بأنها تقديرات. وحددت خدمة الدَّين بمبلغ 146.849 مليون دولار أمريكي لعام 2025 و198.896 مليون دولار أمريكي لعام 2026. وحصلت أفغانستان على إعفاء معلن بنحو 1.6 مليار دولار أمريكي بعد إكمال عملية تخفيف أعباء الديون للبلدان الفقيرة المثقلة بالديون (HIPC) في عام 2010، وبذلك خفّضت دَينها الخارجي بنحو 96 بالمئة؛ ولم ينشئ ذلك عرضًا حاليًا لتخفيف ديون الأسر. ولا يوجد وصول إلى أسواق رأس المال الدولية، كما أن سوق ائتمان الحكومة المحلي محدود جدًا، ولا يمكن تخفيف الصدمات المالية إلى حد كبير من خلال اقتراض عام جديد. وبالنسبة إلى الدَّين الخاص، تُظهر البيانات المتاحة اعتمادًا قويًا على المصادر غير الرسمية. ففي مؤشر الشمول المالي العالمي لعام 2021، ذكر 59 بالمئة من البالغين و87 بالمئة من المقترضين أنهم اقترضوا أموالًا من العائلة أو الأصدقاء فقط. وفي مسح FAO Afghanistan DIEM-HS، الجولة 8 من عام 2024، أفادت 7,645 حالة من أصل 9,494 حالة مسجلة، أي 80.5 بالمئة، بأنها اقترضت لأنها تفتقر إلى الطعام أو المال. ويصف هذا الرقم الخام المسح، ولا يمثل تقديرًا لجميع السكان.