الديون في اليمن

يوصف الدين في اليمن محلياً بمصطلحات مثل دين ومديونية. وقد ينشأ من الاقتراض المصرفي أو التمويل الأصغر أو التمويل الإسلامي أو الائتمان التجاري أو العقود غير المدفوعة أو الكفالات أو القروض الأسرية. والمتأخرات مبالغ مستحقة تجاوز موعدها المتفق عليه دون سداد. وتتوقف الفوائد والرسوم والأقساط والضمانات والعملة وفترات السداد على العقد ومقدم الخدمة والمنطقة المالية. وتتعايش الترتيبات التقليدية والإسلامية والقائمة على القرض والمجتمعية وغير الرسمية. لليمن منطقتان ماليتان منفصلتان. ويعمل البنك المركزي اليمني في عدن (CBY-Aden) تحت سلطة الحكومة المعترف بها دولياً، بينما يعمل البنك المركزي اليمني في صنعاء (CBY-Sana'a) بوصفه سلطة فعلية منافسة. ويستخدم البنكين أسعار صرف وأوراقاً نقدية منفصلة، ولم يتأكد نطاق تطبيق تدابير حماية المستهلك الصادرة من عدن خارج تلك المنطقة. وأصدر البنك المركزي في عدن تعليمات حماية المستهلك رقم 589-20-8-2023، وبدأ في 2026 إنشاء سجل المتعثرين. ولم يتأكد نطاق تغطيته أو تكامله خارج منطقة عدن. ومنذ 2023، حُظر النشاط المصرفي القائم على الفائدة في منطقة صنعاء، لذلك تختلف صيغ العقود ونماذج العائد بحسب المنطقة. لا يزال الدين العام في ضائقة شديدة. وقدر تحليل استدامة الدين الصادر عن صندوق النقد الدولي دين الحكومة المركزية بنحو 9.2 مليار دولار في 31 ديسمبر 2024، أي نحو 128% من الناتج المحلي الإجمالي. وأورد نحو 6.4 مليار دولار من الدين الخارجي العام والمضمون حكومياً و3.5 مليار دولار من الدين المحلي، لكن لا تُجمع هذه الأرقام لأنها تختلف في التصنيفات ومعالجة المتأخرات. وقدّر تقدير صدر في يونيو 2025 الدين القائم بـ9.158 مليار دولار، إضافةً إلى 0.670 مليار دولار من المتأخرات والغرامات. وبلغت المتأخرات الخارجية نحو 8% من الناتج المحلي الإجمالي في نهاية 2024. وأظهرت إحصاءات البنك الدولي للدين الدولي رصيداً مختلفاً للدين الخارجي عام 2024 بلغ 7.087 مليار دولار، شمل 5.665 مليار دولار من الدين العام والمضمون حكومياً و0.912 مليار دولار من ائتمان صندوق النقد الدولي وحقوق السحب الخاصة؛ وينبغي إبقاء نطاقات الأرقام المختلفة منفصلة. ويُقيّم ضيق الدين الخارجي والإجمالي بأنه غير مستدام. وقد عُلقت مدفوعات خدمة الدين الخارجي إلى حد كبير منذ 2014، باستثناء بعض مدفوعات المؤسسة الدولية للتنمية والأوضاع المتعلقة بصندوق النقد الدولي. ولم يثبت وجود برنامج عام مؤكد لإعفاء الأسر أو البلاد من الديون. نحو 90% من الدين العام المحلي يتكون من ائتمان البنك المركزي في عدن للدولة. ويشمل الباقي أذون الخزانة وسنداتها والصكوك. وحُوّل سحب على المكشوف إلى سند لأجل 30 سنة في بداية 2023، بفترة سماح خمس سنوات وفائدة سنوية 1%. ولا تبين أرقام المالية العامة هذه إجمالي ديون الأسر أو الشركات الصغيرة، إذ لم يُقَس على نحو موثوق على مستوى البلاد. يتاح الاقتراض الرسمي من البنوك التجارية والإسلامية وبنوك التمويل الأصغر ومؤسساته. وتعمل بنوك التمويل الأصغر بموجب القانون رقم 15/2009 وتحت إشراف البنك المركزي اليمني. وتعمل برامج كثيرة للتمويل الأصغر غير حكومية بموجب إطار الجمعيات والمؤسسات، وتعتمد بدرجة كبيرة على الصندوق الاجتماعي للتنمية (SFD). وتمثل شبكة اليمن للتمويل الأصغر (YMN) أكثر من 95% من مؤسسات التمويل الأصغر المحلية. ولا يوجد في اليمن نظام وطني موثق لتاريخ الائتمان أو تقييمه أو الاستشارات المتعلقة بالديون. وقد يطلب المقرضون وثائق الهوية والعنوان وأدلة الأعمال أو التدفق النقدي وضمانات أو ذهباً أو كفيلاً أو رهناً. وتذكر تقارير الممارسة أيضاً الزوج أو قريباً ذكراً أو شاهدين أو دفتر معاش، لكن هذه ليست متطلبات قانونية عامة لكل مقترض. وغالباً ما تواجه النساء والنازحون داخلياً والمقترضون الريفيون وأصحاب الدخول غير الرسمية عوائق إضافية. لائتمان غير الرسمي وغير النظامي أهمية عملية كبيرة. فقد يقرض الأهل والأصدقاء الأموال، ويقدم التجار وبائعو التجزئة السلع أو الغذاء بالدين، وقد يوفر الصرافون أو شبكات الحوالة ترتيبات تؤدي وظيفة الائتمان. وتقدم جمعيات الادخار والإقراض القروية خياراً مجتمعياً آخر. ووثق الصندوق الاجتماعي للتنمية ومجموعة المشاورات لمساعدة الفقراء (CGAP) أكثر من 360 مجموعة تضم نحو 8,000 عضو بين 2018 و2021، وكانت النساء نحو نصفهم. ولا توفر هذه الترتيبات عموماً إفصاحات موحدة أو أنظمة شكاوى أو حماية من الإعسار. ينبغي للمقترض الاحتفاظ بالعقد والعملة وجدول الأقساط وشروط الضمان والرسوم والإيصالات. وينبغي التحقق من ترخيص المقرض والجهة المشرفة والمنطقة المطبقة قبل التوقيع. وعند صعوبة السداد، قد تتاح إعادة الجدولة أو التسوية أو السداد المرن أو شطب جزء من الدين باتفاق مكتوب، لكن هذه استثناءات تختلف باختلاف المؤسسة وليست استحقاقاً عاماً. وبالنسبة إلى شكاوى بنوك التمويل الأصغر أو مؤسساته، يتواصل المقترض عادةً مع المؤسسة أولاً ثم مع الجهة الرقابية المختصة إذا لم يكن الرد كافياً. ينظم القانون رقم 40/2002 التنفيذ المدني عموماً. ويحتاج الدائن عادةً إلى سند تنفيذي لمطالبة قائمة محددة المقدار ومستحقة، قبل طلب التنفيذ لدى محكمة التنفيذ المختصة أو قاضي التنفيذ. وقد يؤثر أمر الأداء أو الإيداع المحدد أو الكفالة المقبولة أو التسوية في الإجراءات. ويتطلب الحجز التحفظي تدخلاً قضائياً؛ ويحصل المدين عموماً على إشعار لا يقل عن ثلاثة أيام، وينبغي عموماً أن تليه خلال ثمانية أيام دعوى في الموضوع والصحة. وإذا كان المدين غائباً، فلا تقل مهلة إشعار الحجز عن خمسة أيام. وقد يطلب الدائن أيضاً حجز حقوق أو أصول للمدين لدى طرف ثالث. ويُعطى في التوزيع عادةً الأولوية لمطالبات النفقة والامتيازات القانونية والمرتهنين ثم الدائنين غير المضمونين بنسبة مطالباتهم. ويتقدم المدعي عادةً تكاليف التنفيذ، وقد يستردها لاحقاً من حصيلة البيع. ولا يوجد جدول وطني موثوق للرسوم أو مدة المعالجة. قد يطلب الدائن منع السفر بسبب دين مستحق أو سند قابل للتنفيذ. وفي القضايا السابقة على رفع الدعوى، يكون أمام الدائن عموماً ثلاثة أيام لرفع دعوى الموضوع. ويمكن رفع منع السفر بموافقة الدائن أو ضمان مصرفي أو كفيل مقتدر أو إيداع محدد أو عدم رفع الدعوى في الوقت المحدد. كما يسمح القانون رقم 40/2002 بالحبس في حالات محدودة من الديون، عندما لا تظهر أصول قابلة للحجز ويبدو المدين مليئاً ولا يوجد إثبات قضائي للإعسار أو الإفلاس. وقد يدعم السداد أو الإيداع المحدد أو الكفالة المقبولة أو ثبوت الإعسار أو الإفلاس قضائياً الإفراج. وينطوي الحبس على مخاطر قانونية وحقوقية جسيمة، وتختلف الممارسة كثيراً بسبب النزاع. ينظم الكتاب الخامس من القانون التجاري رقم 32/1991 الإفلاس التجاري أساساً، ويتعلق بالتجار والديون التجارية. ويعجل حكم الإفلاس استحقاق الديون النقدية ويوقف الفائدة تجاه جماعة الدائنين، ويوقف عادةً الدعاوى والتنفيذ الفرديين من الدائنين غير المضمونين أو ذوي الامتياز العام. ويمكن للدائنين المضمونين مواصلة التنفيذ على ضماناتهم. وتتولى المحكمة والأمين إدارة أصول المدين. ويجوز للتاجر الذي يقود اضطراب نشاطه إلى التوقف عن الدفع طلب الصلح الواقي من الإفلاس بعد ممارسة التجارة سنتين متواصلتين على الأقل، شريطة ألا يكون هناك غش أو خطأ جسيم. وقد يؤجل الصلح السداد أو يعفي من جزء من الدين؛ ولا يجوز أن تتجاوز مدته خمس سنوات إذا كان مشروطاً. ويمكن إعادة الاعتبار بعد السداد الكامل أو تنفيذ الصلح. تعمل محاكم تجارية متخصصة في صنعاء وعدن وتعز وحضرموت والحديدة. وتتولى المحاكم الابتدائية العادية المسائل ذات الصلة في أماكن أخرى. وقد يغير الاختصاص القضائي والوثائق المتاحة وخطوط السيطرة وظروف السفر والقدرة المحلية على الإنفاذ إمكانية الوصول كثيراً. ولا يوجد للمقترض الأسري مكافئ وطني موثق لنظام موحد لإعسار المستهلك أو استشارات الدين، لذا تظل التسوية التفاوضية والشكاوى الموثقة والمشورة القانونية والإجراءات القضائية الخاصة بكل منطقة أبرز وسائل الحماية الموثقة.