الديون في السلفادور

يأتي الائتمان الرسمي في السلفادور من المصارف الخاصة والمملوكة للدولة والمصارف التعاونية وجمعيات الادخار والائتمان ومصدري البطاقات والمتاجر التجارية وممولي الإسكان ومحلات الرهن وجمعيات الإقراض التقليدية. وقد يغطي الائتمان الاستهلاك والأرصدة المتجددة وبطاقات الائتمان والإسكان والأعمال والمشاريع المتناهية الصغر والصغيرة والبيع بالتقسيط أو القروض المسددة بخصم الراتب. كما تقدم الأسر والأصدقاء والمقرضون الخاصون قروضًا، لكن هذه الترتيبات غير رسمية في المقام الأول وقد توفر حماية موثقة أقل. وتحدد هوية المقرض والعقد والضمان مسارات الشكوى والإبلاغ والتنفيذ المنطبقة. يقيّم المقرض عمومًا قدرة السداد قبل منح الائتمان. ويدعم الضمان الدين لكنه لا يحل محل هذا التقييم. وعلى مصدري البطاقات توثيق دراسة ائتمانية قبل إصدار البطاقة أو منح تمويل إضافي أو رفع الحد أو إعادة تمويل دين البطاقة أو إعادة هيكلته. وبناءً على الطلب، ينبغي أن يبين خطاب الموافقة سعر الفائدة السنوي أو التكلفة السنوية الفعلية والرسوم وغرامات التأخير والعمولات والقسط والمدة وصافي المبلغ المستلم. ويظل العرض ساريًا مدة لا تقل عن 10 أيام عمل، وعلى المقرض تقديم سبب الرفض خلال عشرة أيام كحد أقصى. ويمكن للمستهلك اختيار الموثق وشركة التأمين؛ ولا يجوز للمزود فرض منتجات أو رسوم مالية غير مطلوبة. يحدد البنك المركزي للاحتياطي BCR الحدود القصوى للأسعار بموجب قانون مكافحة الربا. ويسري الحد على جميع الدائنين، بمن فيهم المصارف والمتاجر التجارية والمقرضون الخاصون ومحلات الرهن وجمعيات الإقراض التقليدية. وتتحقق الفائدة الربوية عندما تتجاوز التكلفة الفعلية الإجمالية الحد القانوني لشريحة الائتمان المعنية. ويحسب BCR الحد الأقصى من متوسط بسيط ويعلن الحدود أو يعدلها كل ستة أشهر. لذا ينبغي أن تشمل المقارنة الفائدة والعمولات والرسوم وتكاليف التأخير، لا سعر الفائدة المعلن وحده. لا يجوز تحصيل الفائدة التعاقدية والرسوم ورسوم التأخير إلا إذا نص الاتفاق عليها. وتحسب الفائدة على أصل الدين المتبقي لا على الفوائد أو العمولات أو غرامات التأخير المتراكمة سابقًا. ولا يسري سعر التأخير إلا على أصل المبلغ المتأخر، لا على كامل الرصيد تلقائيًا. ويكون السداد المبكر مجانيًا عمومًا، باستثناء تكاليف التمويل الخارجي المتفق عليها صراحةً أو بعض الترتيبات الثابتة القصيرة أو المتوسطة الأجل. وبالنسبة إلى بطاقة الائتمان، يكون كشف الحساب مجانيًا وينبغي أن يصل قبل موعد الاستحقاق بـ15 يومًا على الأقل، وأن يبين الحد الأدنى للدفع وفترة الكشف. وقد ينشأ عن عدم سداد الحد الأدنى فائدة تأخير على أصل المبلغ غير المغطى؛ وقد تحل رسوم تأخير اختيارية محل تلك الفائدة، لكن لا يجوز أن تتجاوز 5 دولارات أمريكية أو 5% من الحد الأدنى للدفع. ويحق لحامل البطاقة طلب الإلغاء، ولا يجوز للمزود رفضه لمجرد إغلاق الحساب. تتعامل وكالات المعلومات الائتمانية، المعروفة محليًا باسم Agencias de Información de Datos (AID)، مع البيانات الائتمانية، ومنها Equifax Centroamérica وTransUnion El Salvador وINFORED. وترسل الجهات المقرضة الخاضعة للرقابة تقارير شهرية إلى نظام AID، وعليها الإبلاغ عن السداد أو التغيير أو الإلغاء خلال ثلاثة أيام عمل كحد أقصى. وتحدّث AID معلوماتها كل 15 يومًا. ويتطلب الوصول إلى التقرير الائتماني موافقة خطية صريحة من المستهلك، ولا يجوز للمقرض رفض طلب ائتمان اعتمادًا فقط على معلومات التقرير. ويمكن للمستهلك الحصول على تقرير مجاني كل أربعة أشهر، حتى ثلاث مرات سنويًا. ويجب أن تتعلق المعلومات السلبية بدين حقيقي ومستحق وقابل للتنفيذ قانونيًا وغير مدفوع. ويضمن الكفيل fiador دين شخص آخر، بينما يتحمل المدين المشارك codeudor المسؤولية معه؛ وينبغي أن يحدد التقرير صراحةً هذا الدور. وفي حالة الكفيل، ينبغي أولًا توجيه مطالبة دفع إلى المدين الرئيسي. بعد السداد الكامل، ينبغي للدائن إصدار مخالصة finiquito، أي تأكيد خطي بتسوية الدين، خلال سبعة أيام عمل كحد أقصى بحسب دليل سجلك الائتماني. وعلى الدائن الإبلاغ عن حذف المعلومات السلبية خلال ثلاثة أيام عمل، وينبغي لوكالة AID إزالتها فورًا وبحد أقصى ثلاثة أيام عمل من تلقي الإشعار. ويمكن للمستهلك الاعتراض على رصيد خاطئ أو قيد تأخير أو إلغاء عبر الدائن أو AID أو هيئة النظام المالي SSF أو هيئة حماية المستهلك DC. احتفظ بالعقد وكشوف الحساب وإيصالات الدفع والمخالصة ورسائل التحصيل؛ وقد تكون وثيقة الهوية الموحدة DUI مطلوبة للشكوى. تقدم DC المشورة حتى قبل التخلف عن الدفع. وبموجب المادة 19-A من قانون حماية المستهلك، يمكنها دعم إعادة الهيكلة أو إعادة التمويل أو التسوية أو خطة الدفع. ولا توقف هذه الإجراءات التحصيل أو تلغي الدين تلقائيًا؛ إذ تظل موافقة الدائن ضرورية. وتتوافر المصالحة الرقمية، ومشورة DC وإجراءاتها مجانية. وقد يتلقى الدائن أولًا مقترح تسوية avenimiento، ويملك حتى 18 يوم عمل لتقديم حل. وإذا لم يحضر الدائن أو ظلت المسألة دون حل، يمكن إحالة القضية إلى المحكمة التأديبية. ويمكن أيضًا بدء الشكوى لدى المزود أو وكالة المعلومات الائتمانية. لا يجوز للتحصيل استخدام رسائل تشهير أو إهانة أو ضغط جسدي أو معنوي أو كشف أسماء أو بيانات أو صور علنًا بسبب الدين أو مشاركة بيانات شخصية دون إذن أو فرض رسوم مكررة للمسألة نفسها. وينبغي للمزودين الملتزمين بمدونة الممارسات الجيدة عدم الاتصال بأفراد الأسرة أو الأصدقاء أو المعارف المرجعيين، والتحصيل باحترام وتسجيل الاتصالات من الاثنين إلى الجمعة بين 07:00 و21:00 فقط. احتفظ بسجلات المكالمات والرسائل وتفاصيل الزيارات إذا تجاوز التحصيل هذه الحدود. يمكن للدائن طلب إجراءات تنفيذ قضائي proceso ejecutivo، وهي دعوى لتنفيذ التزام مستحق محدد أو قابل للتحديد تؤيده سندات قانونية. ويطلب الدائن من السلطة القضائية، عادةً عبر محكمة مدنية وتجارية، الحجز القضائي embargo، أي تقييد الممتلكات أو حجزها بأمر المحكمة. وبعد قبول القضية، قد تأمر المحكمة بالحجز قبل سماع المدين. ويعد تبليغ الحجز أيضًا استدعاءً رسميًا، وللمدين عشرة أيام كحد أقصى للاعتراض. وقد تؤدي القضية إلى التنفيذ أو بيع الأصول أو مزادها وتكاليف قضائية. ويمكن للسداد أو التسوية إنهاء الإجراءات في أي مرحلة. ويحمي القانون دخل دفعة «quincena 25» من الحجز. وتحذر DC أيضًا من حجز المدخرات أو حسابات planillera بصورة غير مشروعة لسداد دين بطاقة أو قرض؛ وهذه الحماية تخص ترتيب الدفع المحدد ولا تمثل وقفًا عامًا للديون. تحدد المصادر الرسمية إجراءات الإفلاس quiebra ووقف الدفع suspensión de pagos والتسوية القضائية concurso للتجار بموجب القانون التجاري. ويمكن لقاضٍ تجاري إعلان إفلاس التاجر بعد توقفه عن الدفع. ولم يُحدد إجراء عام لإعسار الأفراد أو إسقاط الديون الشخصية العادية لمن ليسوا تجارًا. لذلك قد تكون التسوية المتفاوض عليها أو وساطة DC أو إعادة التمويل أو الهيكلة أو خطة الدفع بدائل متاحة، لكن كلًا منها يعتمد على اتفاق الدائنين. يوضح حجم الإقراض الرسمي سبب الاهتمام خصوصًا بديون المستهلك وبطاقات الائتمان. ففي 31 ديسمبر 2024 بلغ ائتمان المصارف الخاصة 16,065.9 مليون دولار أمريكي، موزعًا إلى 48.3% ائتمان أعمال و35.1% استهلاك و16.6% إسكان. وبلغ ائتمان المصارف المملوكة للدولة 1,436.3 مليون دولار، منه 78.7% للأعمال و12.4% للإسكان و8.9% للاستهلاك. وبلغ ائتمان المصارف التعاونية 1,654.1 مليون دولار، منه 46.5% للأعمال و42.6% للاستهلاك و10.8% للإسكان. وبلغ ائتمان جمعيات الادخار والائتمان 383.9 مليون دولار، منه 49.9% للأعمال و48.9% للاستهلاك و1.2% للإسكان. وفي يناير 2026 كان هناك 1,593,667 بطاقة ائتمان فعالة و1,033,884 مدينًا بالبطاقات؛ وتراوحت أسعار الفائدة السنوية الفعلية المدرجة بين 15.0% و67.9%. وسجلت DC بين يناير ومارس 2026 عدد 1,176 استشارة متعلقة بالديون و379 شكوى، منها 310 استشارات عن فرط المديونية أو خطط الدفع و100 شكوى عن فرط المديونية.