البنوك في السنغال

تستخدم السنغال فرنك غرب أفريقيا CFA، الذي يسمى عادةً FCFA، ويصدر ضمن النظام النقدي لـ BCEAO. وتشرف اللجنة المصرفية للاتحاد الاقتصادي والنقدي لغرب أفريقيا على البنوك في بلدان UMOA الثمانية، بما يشمل الترخيص والعقوبات وتسوية الأزمات وحماية الودائع. ويمكن لبنك مرخص في بلد واحد من UMOA تقديم الخدمات نفسها إقليمياً بموجب نظام الترخيص الموحد، مع مراعاة القواعد المنطبقة. في 31 ديسمبر 2025، كان لدى السنغال 29 بنكاً: 23 فرعاً أو شركة تابعة وستة فروع لمؤسسات أجنبية. ومن أمثلتها SUNU BANK وBOA وBanque Atlantique وBHS وBIMAO وBIS وBRM وBSIC وLBA وCBAO وCitibank وEcobank وSociété Générale Sénégal وUBA وBNDE وCoris Bank وABS. وينبغي التحقق من قائمة BCEAO لمعرفة الترخيص الحالي والأسماء الدقيقة للمؤسسات. وأُدرجت أيضاً أربع مؤسسات مالية ذات طابع مصرفي: FINAO وLOCAFRIQUE وWAFACASH West Africa وSAFCA-Alios Finance Succursale du Sénégal. يستخدم العملاء عادةً حساب الإيداع (compte de dépôt) أو الحساب الجاري (compte courant) للأعمال المصرفية اليومية، ودفتر الادخار (livret d’épargne) للمدخرات، والوديعة لأجل (dépôt à terme) للأموال المودعة لفترة محددة، والادخار التعاقدي (épargne contractuelle) للادخار المجدول. ويتضمن حساب الإيداع عادةً أداة دفع واحدة على الأقل وصيانة الحساب والتحويلات والخصم المباشر والتحصيل أو المقاصة وكشف حساب ربع سنوي. ويمكن للبنك تقديم بيان هوية الحساب (RIB) عند الطلب. ويحدد اتفاق الحساب الشروط والرسوم والغرامات المحتملة. يتطلب فتح الحساب تعريف العميل بموجب قواعد اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال. ويقدم الفرد عادةً اسمه الكامل وتاريخ ومكان الميلاد والعنوان الرئيسي وهوية رسمية صالحة تحمل صورة وإثبات عنوان. ويقدم التاجر أيضاً تسجيل RCCM، بينما تقدم الشخصية الاعتبارية شكلها القانوني ومقرها وأجهزتها الإدارية وصلاحية التصرف ومستخرج RCCM حديثاً. وقد يتطلب الفتح عن بُعد تحققاً معززاً. ولم يثبت في المصادر التي جرى بحثها وجود حق عام منفصل في الحصول على حساب مصرفي في السنغال، ولا تنطبق الخدمة المصرفية الدنيا إلا بعد فتح حساب إيداع. تكون بعض الخدمات مجانية عموماً وفق قائمة رسوم BCEAO، ومنها فتح الحساب وإغلاقه وإصدار دفتر الادخار وصيانته وكشوف الحساب الشهرية وبيان الرسوم السنوي والإيداع والسحب النقدي لدى بنك العميل نفسه وتوطين الراتب وتغيير بيانات الهوية وإعداد خصم مباشر أو تحويل دائم والسحب من صراف البنك نفسه ومدفوعات بطاقات UMOA والتحقق من الرصيد أو سجل المعاملات لدى صراف البنك نفسه والتحويلات داخل البنك نفسه وتحصيل الشيكات أو التحويلات. ومع ذلك، قد تنطبق ضرائب مثل طابع جبائي في بعض الحالات ورسوم أخرى خاصة بالبنك. وتنشر البنوك شروطها ورسومها مرتين في السنة. ولا توجد مهلة قانونية موحدة لخدمة فتح الحساب؛ إذ يعتمد الوقت الفعلي على البنك ومراجعة اعرف عميلك والوثائق المقدمة. يمكن إجراء المدفوعات نقداً أو بالشيكات أو البطاقات أو التحويلات أو الخصم المباشر. وتعالج SICA-UEMOA الشيكات والتحويلات والخصم المباشر والفواتير الخاصة بمدفوعات التجزئة، بينما تتولى STAR-UEMOA التسوية الإجمالية الآنية والمدفوعات الكبيرة. ويغطي توجيه BCEAO لعام 2024 البنوك والمؤسسات المالية ذات الطابع المصرفي ومؤسسات الدفع وأنظمة التمويل اللامركزية ومصدري الأموال الإلكترونية. وكان يتعين على مقدمي خدمات الدفع الذين لا يملكون الترخيص اللازم التوقف عن العمل بحلول 1 مايو 2025. توفر GIM-UEMOA قابلية تشغيل بين المصارف لبطاقات الدفع عبر أجهزة الصراف ونقاط البيع، مع استخدام وطني أو إقليمي أو دولي بحسب البطاقة ومقدم الخدمة. وفي نهاية عام 2023، بلغ عدد البطاقات في منطقة UEMOA 8,004,173، منها 79.2% مرتبطة بحسابات و20.8% مسبقة الدفع؛ واستوفت 96.7% معايير أمن PCI-DSS أو EMV. وكان لدى السنغال 1,513,819 بطاقة، منها 1,200,329 بطاقة مرتبطة بحساب و313,490 بطاقة مسبقة الدفع و1,485,640 بطاقة EMV و16,047 بطاقة ذات شريط مغناطيسي. توفر الأموال عبر الهاتف والخدمات الأخرى للأموال الإلكترونية بديلاً عملياً للمدفوعات اليومية، لكنها ليست تلقائياً حسابات مصرفية تقليدية ولا تشملها تلقائياً حماية الودائع المصرفية. وفي 28 فبراير 2026، كان لدى السنغال خمسة مصدري أموال إلكترونية: Orange Money وFree Money/Mobile Cash وWave Digital Finance وQuickpay وTouch Point. وفي التاريخ نفسه، كان لديها 11 مؤسسة دفع مرخصة وتسع شراكات مصرفية أو تقنية، منها Kash Kash وWizall وZuulu Pay وEcobank-DJAMO وCoris Money وBissocash وPost Cash وFlash. وضمت قائمة المشاركين العامة في PI-SPI 24 مؤسسة في 31 يوليو 2026، تشمل بنوكاً ومصدري أموال إلكترونية وأنظمة تمويل لامركزية. ويشير SFD إلى نظام تمويل لامركزي، مثل شبكة تمويل أصغر خاضعة للتنظيم، ويمكنه توسيع الوصول المالي الرسمي دون أن يكون بنكاً تقليدياً. يغطي ضمان الودائع لدى FGD-UMOA الودائع المصرفية المؤهلة حتى 1,400,000 فرنك أفريقي لكل مودع ومؤسسة عضو. وبالنسبة إلى SFD، يبلغ الحد الأقصى 300,000 فرنك أفريقي. ويستحق التعويض عادةً خلال مدة أقصاها ثلاثة أشهر، باستثناء حالات القوة القاهرة، ويجب أن يتضمن الحساب أو عقد الوديعة معلومات الضمان المنطبق. يجب على البنك توفير إجراء داخلي ميسر للشكاوى. وإذا ظلت الشكوى دون حل، يمكن للعميل الاستعانة بوساطة مجانية قبل اللجوء إلى المحكمة، كما يمكنه تقديم شكوى إلى BCEAO أو اللجنة المصرفية لـ UMOA إذا لم تُحل المسألة. وفي عام 2024، حُسمت 69.2% من القضايا التي عولجت مع المؤسسات لصالح أصحاب الشكاوى، وإن كانت المهل تعتمد على المؤسسة والإجراء. وينبغي للعملاء الاحتفاظ بالإيصالات وكشوف الحساب والمراسلات ورقم الشكوى. احمِ بيانات اعتماد الحساب وبيانات الدفع الشخصية، واستخدم القنوات المصرفية الرسمية ولا تسمح بالوصول إلا إلى الحسابات المقصودة. وتقلل بطاقات EMV وضوابط PCI-DSS مخاطر الدفع لكنها لا تمنع كل محاولات الاحتيال. ويجمع المركز المركزي للحوادث المتعلقة بالدفع في UEMOA (CIP-UEMOA) المعلومات عن حوادث الدفع التي تشمل الشيكات والبطاقات والفواتير التجارية والسندات الإذنية ويدعم التحقق من سلامتها. وإذا فقدت بطاقة أو هاتفاً أو أسيء استخدام حساب، فاتصل بالبنك أو مقدم الدفع فوراً لحظر الوصول واحتفظ بكل الأدلة. ويلائم البنك التقليدي عادةً الودائع الرسمية والرواتب وحسابات الأعمال والبطاقات والتحويلات الإقليمية؛ وتكون الأموال عبر الهاتف غالباً أكثر عملية للمدفوعات اليومية والوصول ذي العتبات المنخفضة، بينما توفر أنظمة SFD قناة مالية إضافية خاضعة للتنظيم.