الديون في الكاميرون

يجري الاقتراض في الكاميرون عبر البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر المعروفة محليًا باسم EMFs واتحادات الائتمان والأسرة والأصدقاء ومجموعات الادخار والائتمان غير الرسمية. وتشيع التونتين (tontines) بوجه خاص في المناطق الناطقة بالفرنسية، فيما تشيع النجانجي (njangis) في المناطق الناطقة بالإنجليزية. وقد تعمل هذه المجموعات كجمعيات دوارة للادخار والائتمان، وتخضع إمكانية الوصول إليها والسداد فيها أساسًا لقواعد العضوية الداخلية. وسجل تشخيص للبنك الدولي صدر في 2017 الاقتراض من الأسرة والأصدقاء بمعدل يفوق الاقتراض من المؤسسات المالية، لكن هذا الرقم التاريخي لا يثبت الانتشار الوطني الحالي. يقيّم المقرض الرسمي عادةً الهوية والدخل والضمانات وغيرها من الشروط الخاصة بالعقد. وينبغي أن يحدد الاتفاق أصل القرض وتواريخ السداد والفائدة والرسوم والأعباء المطبقة. وينظم معدل الفائدة الفعلي الإجمالي (TEG) وشروط الإقراض الأخرى بموجب قواعد CEMAC، بما فيها اللائحة N°04/19/CEMAC/UMAC/CM، ويلتزم المقرضون بنشر شروطهم. وقد تتبادل مكاتب المعلومات الائتمانية المعروفة باسم BICs بيانات المقترضين وفق قواعد الموافقة والشكاوى لدى BEAC. ويغطي السداد عادةً أصل القرض والفائدة والرسوم المتفق عليها في مواعيد الاستحقاق التعاقدية. قد يكون الاقتراض غير الرسمي أسرع أو أسهل وصولًا، لكن تكلفته وتوقيته وإجراءات الإنفاذ فيه تعتمد على المجموعة أو العلاقة. ولا يوفر عمومًا الحماية نفسها للمستهلك المتاحة لدى المقرض الخاضع للتنظيم. وينبغي للمقترض الاحتفاظ بالعقد أو سجل المجموعة وإثباتات الدفع وتفاصيل الضمانات ووثائق الكفالة، ثم الاتصال بالدائن مبكرًا إذا تعذر السداد. وقد يكون إعادة جدولة الدين أو تسويته ممكنًا، لكن ذلك يعتمد على الدائن والعقد والظروف. ولا يوجد، وفق الإطار الذي جرت مراجعته، دليل على وجود هيئة وطنية عامة لاستشارات ديون الأسر أو مسار معياري لإعفاء المستهلكين من الديون. بعد التخلف عن السداد، قد يبدأ الدائن التحصيل، ويمكنه، عند استيفاء المتطلبات القانونية، طلب التنفيذ القضائي. وبموجب القانون الموحد لـ OHADA بشأن إجراءات التحصيل المبسطة وتدابير التنفيذ (AUPSRVE)، بصيغته النافذة لعام 2023 اعتبارًا من 16 فبراير 2024، قد تشمل التدابير أمرًا بالدفع (injonction de payer) للمطالبة المحددة المقدار والمستحقة، والحجز التحفظي وحجز الأموال وبيع الأصول والأجور والعقارات. ويتولى المحضر القضائي (huissier de justice) والمحكمة الوطنية المختصة الإجراءات ذات الصلة. وتختلف التكاليف والتوقيت وإمكانيات الاعتراض أو التسوية بحسب المطالبة والعقد والإجراء. تخضع ضائقة الأعمال لإطار مختلف عن ديون الأسر العادية. ويغطي القانون الموحد لـ OHADA بشأن الإجراءات الجماعية لتصفية الالتزامات (AUPC)، النافذ اعتبارًا من 24 ديسمبر 2015، المؤسسات التجارية المؤهلة ورواد الأعمال وبعض الأشخاص الاعتباريين الخاصين. ويتيح المصالحة والتسوية الوقائية (règlement préventif) وإعادة التنظيم القضائي وتصفية الأصول، مع مشاركة أمين التفليسة (syndic) أو ممثل قضائي تعينه المحكمة عند الاقتضاء. وقد يؤدي بدء الإجراءات إلى تعليق التنفيذ الفردي، لكن هذه القواعد لا تنشئ إجراء إعسار عامًا للموظفين المستهلكين ولا تمحو تلقائيًا جميع الديون. يُدار الدين العام بصورة منفصلة عن اقتراض الأسر والشركات الخاصة. وتنسق وزارة المالية وصندوق الاستهلاك المستقل واللجنة الوطنية للدين العام إدارة الدين العام والإبلاغ عنه. وبلغ أحدث رقم جرى استرجاعه لخدمة الدين لعام 2024 نحو 1,378.1 مليار FCFA، يتكون من 84.2% أصل و15.8% فائدة، مع 68.4% دين خارجي و31.6% دين داخلي. وهذا رقم مرتبط بتاريخه ويخص الدولة لا ديون الأسر. وتشمل أدوات الدين العام ديونًا خارجية متعددة الأطراف وثنائية وتجارية، وأوراق خزانة، وديونًا محلية منظمة وغير منظمة، ومتأخرات.