التأمين في الكاميرون

يتبع نظام التأمين في الكاميرون إطار CIMA الإقليمي ومدونته. وتضطلع اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمين (Commission Régionale de Contrôle des Assurances (CRCA)) بالرقابة الإقليمية، فيما تعمل وزارة المالية، عبر DGTCFM وDNA، بوصفها حلقة التنظيم والإشراف الوطنية. ويضع مجلس وزراء CIMA المعايير الإقليمية، وقد تنطبق قواعد OHADA على المسائل التجارية ذات الصلة. ويتطلب عمل شركات التأمين والوسطاء والوكلاء والخبراء الفنيين الموافقة أو الترخيص المناسب. ينقسم التأمين الخاص أساسًا إلى IARD وVie/Capitalisation. وتشمل منتجات IARD مخاطر مثل المسؤولية المدنية للمركبات تجاه الغير والحريق والحوادث والنقل والممتلكات والأنشطة الزراعية وغيرها من المسؤوليات. أما منتجات Vie/Capitalisation فتغطي المخاطر المتعلقة بالحياة والوفاة والادخار. كما تتوفر منتجات الحوادث الفردية والتأمين الجماعي والتأمين الصغير عبر شركات معتمدة، لكن الوصول إلى التغطية ونطاق المنتج والأقساط تتوقف على شركة التأمين والعقد ومخاطر مقدم الطلب. ولا يوجد تصنيف وطني موحد موثق للمنتجات الخاصة أو أقساطها. يكون تأمين المسؤولية المدنية للمركبات تجاه الغير إلزاميًا على كل شخص طبيعي أو اعتباري يملك مركبة أو يشغلها، باستثناء الدولة، ويشمل ذلك المقطورات وأنصاف المقطورات. وتحمي التغطية مالك المركبة أو السائق أو الحارس والركاب ومالك الممتلكات المتضررة وفق القواعد المنطبقة. وينبغي أن تحمل المركبة شهادة التأمين والجزء القابل للفصل منها. ويؤثر إطار الحد الأدنى للتعرفة الذي تحدده الدولة وCIMA في أقساط المركبات؛ بينما تعتمد أقساط التأمين الخاص الأخرى عادةً على الخطر المغطى والمبلغ المؤمن عليه والمدة والتحمل والاستثناءات. CNPS هي مؤسسة التأمين الاجتماعي العامة في الكاميرون. وتتكون حمايتها القانونية من ثلاثة فروع رئيسية: استحقاقات الأسرة، ومعاشات الشيخوخة والعجز والوفاة المعروفة باسم PVID، وحوادث وأمراض العمل المعروفة باسم AT/MP. ويكون الانتساب إلزاميًا لموظفي القطاع الخاص وبعض الفئات الأخرى. ولا يشمل العرض الرئيسي لـCNPS تأمينًا صحيًا عامًا أو تأمينًا ضد البطالة. ويمكن للعاملين لحسابهم ولمن يعملون في القطاع غير الرسمي الاستفادة من التأمين الاختياري، وهو حاليًا محدود بـPVID. في 2025، بلغت معدلات اشتراكات CNPS نسبة 7% لاستحقاقات الأسرة في النظام العام والمنزلي، و5.65% في الزراعة، و3.70% في التعليم الخاص. وبلغ معدل PVID مقدار 8.4%، موزعًا بالتساوي بين صاحب العمل والموظف. أما معدلات AT/MP فهي 1.75% لفئة المخاطر A و2.5% للفئة B و5% للفئة C، ويتحملها صاحب العمل. وتُحتسب اشتراكات استحقاقات الأسرة وPVID على أساس حد أقصى للراتب الشهري قدره 750,000 FCFA، أو 9,000,000 FCFA سنويًا؛ ولا يوجد سقف لاشتراكات AT/MP. ويبلغ الحد الأدنى لقاعدة الاشتراك 45,000 FCFA شهريًا في الزراعة و60,000 FCFA في القطاعات الأخرى. ويسدد صاحب العمل المبلغ الإجمالي، بما فيه حصة الموظف، ويقدم الإقرارات ويدفع شهريًا ضمن مهلة CNPS. يدفع المشترك الاختياري لدى CNPS نسبة 8.4% من الدخل المعلن. وبعد 180 شهرًا من الاشتراكات، يمكن للشخص طلب معاش ابتداءً من سن 50؛ وتضيف كل فترة اشتراك إضافية تتجاوز 180 شهرًا نقطة مئوية واحدة إلى معدل الحساب. وإذا كانت الاشتراكات أقل من 180 شهرًا، فتقضي القواعد بدفع مبلغ مقطوع. وترتيب المستفيدين هو الزوج أو الزوجة ثم الأبناء القاصرون دون 21 عامًا ثم الوالدان. ويتاح السداد عبر مراكز CNPS والمصارف ومؤسسات التمويل الأصغر وOrange Money وMobile Money والبطاقات. ولدى CNPS 39 مركزًا في أقاليم الكاميرون العشرة. لشراء تغطية خاصة، يتواصل العميل عادةً مع شركة تأمين أو وسيط أو وكيل معتمد، ويشرح الخطر، ثم يتلقى عرضًا وشروطًا. وبعد ترتيب القسط، تصدر شركة التأمين وثيقة تأمين أو مذكرة تغطية أو شهادة. وينبغي أن تحدد الوثيقة الأطراف والممتلكات أو الأشخاص المؤمن عليهم والمخاطر المغطاة وتاريخ بدء التغطية ومدتها والمبلغ المؤمن عليه والقسط وشروط الدفع والتجديد والواجبات والإبلاغ عن المطالبة ومدة الدفع والتقييم ومدة التقادم وإجراءات الإنهاء. وينبغي الاهتمام بالاستثناءات وشروط سقوط الحق. وتُحرر العقود ووثائق التأمين الصغير بلغة رسمية، مع إمكان توفير ترجمة إلى لغة محلية للتأمين الصغير. وقد يحافظ الدفع إلى وسيط مقابل الوثائق التعاقدية على التغطية حتى إذا أخفق الوسيط في تحويل المال إلى شركة التأمين. على المؤمن له تقديم معلومات دقيقة عن الخطر والإبلاغ عن التغييرات الجوهرية أو زيادة الخطر ودفع الأقساط في موعدها والإبلاغ عن المطالبات ضمن قواعد الوثيقة وتقديم الأدلة الداعمة واتخاذ خطوات معقولة للحد من الضرر. وعلى شركة التأمين إصدار الوثيقة والحفاظ على التغطية المتفق عليها والدفع خلال المدة التعاقدية. ولا يؤدي انتهاء العقد أو تعليق التغطية تلقائيًا إلى زوال المسؤولية عن خسارة جديدة؛ إذ يظل توقيت الخسارة وظروفها حاسمين. تبدأ المطالبة عادةً لدى شركة التأمين أو الوسيط، وتشمل الوثيقة والشهادة وأدلة الخسارة وأي مستندات مطلوبة من الشرطة أو السلطات أو الخبراء. ويمكن لضحايا حوادث المركبات التواصل مباشرةً مع شركة التأمين. وبموجب قواعد CIMA، لا يجوز الاحتجاج ببعض الاستثناءات وشروط سقوط الحق تجاه الأطراف الثالثة المصابة؛ فقد تدفع شركة التأمين للضحية ثم تطلب الاسترداد من الطرف المسؤول. وعندما تكون المركبة المسؤولة مجهولة أو غير مؤمنة، قد ينطبق صندوق ضمان السيارات (Fonds de Garantie Automobile). وهو منفصل عن CNPS، ويلزم التحقق من تفاصيل الاتصال والإجراءات المحلية الحالية. يبدأ النزاع عادةً لدى شركة التأمين أو الوسيط، ثم يُحال إلى DNA أو MINFI في المسائل الإشرافية أو التقاضي، وأخيرًا، عند الاقتضاء، إلى الأمانة العامة لـCIMA أو CRCA. وتخضع المطالبات التعاقدية عمومًا لمدة تقادم سنتين من الحدث المنشئ للمطالبة. وتخضع المطالبات المتعلقة بالتأمين على الحياة والمستفيدين في الوفاة العرضية لمدة عشر سنوات، بينما قد تبلغ مدة تقادم مطالبات المسؤولية غير التعاقدية للمركبات خمس سنوات كحد أقصى من تاريخ الحادث. يعتمد تغيير التغطية أو إنهاؤها على الوثيقة ومدونة CIMA. ويتطلب الإلغاء العادي بعد سنة عمومًا إرسال خطاب مسجل قبل تاريخ الاستحقاق بشهرين على الأقل، لكن توجد استثناءات تشمل التأمين الصحي الفردي وتأمين الإنشاءات وبعض العقود غير الخاصة وعقود الحياة. وقد يتيح تغيير محل الإقامة أو المهنة أو التقاعد أو الحالة الزوجية الإلغاء خلال ثلاثة أشهر، على أن يسري بعد شهر من استلام الإشعار، مع إعادة الجزء غير المستخدم من القسط. وبعد بيع المركبة، تُعلق التغطية اعتبارًا من اليوم الخامس، وقد يلي ذلك الإلغاء بإشعار مدته عشرة أيام، وينتهي العقد تلقائيًا بعد ستة أشهر؛ وينبغي إبلاغ شركة التأمين بالبيع. ولا تخضع القواعد المحددة للتأمين على الحياة للقواعد المبينة للمركبات والمخاطر العادية.