التأمين في بروناي

يشرف بنك بروناي دار السلام المركزي (BDCB) على التأمين والتكافل في بروناي. ويسجل مقدمي الخدمات وينظمهم ويحمي حملة الوثائق ويعزز الاستقرار والشفافية والمعاملة العادلة. وتشمل الأسس القانونية قانون التأمين (أمر التأمين لعام 2006)، وقانون التكافل (أمر التكافل لعام 2008)، وقانون التأمين والتكافل الدوليين (أمر التأمين والتكافل الدوليين لعام 2002)، وقانون المسؤولية تجاه الغير للمركبات (قانون تأمين المركبات [مخاطر الغير]، الفصل 90). وفي ديسمبر 2024، كان هناك 11 شركة مرخصة: خمس للتأمين على الحياة أو الأسرة وست للتأمين العام أو غير الحياة. وكان هناك أيضاً وسيط تأمين مسجل واحد و489 وكيلاً مسجلاً، منهم 239 للتأمين العام و250 للحياة أو الأسرة. ولم يكن هناك معيد تأمين أو مقدم إعادة تكافل محلي. وأرقام القطاع لعام 2024 غير مدققة: بلغت الأصول 2.1 مليار دولار بروناي، وبلغت الأقساط والمساهمات الإجمالية 346.4 مليوناً، وبلغ اختراق التأمين 1.7 بالمئة. وبلغت نسبة الملاءة 162.9 بالمئة، مقارنة بحد أدنى قدره 120 بالمئة. وشكل التكافل 28.2 بالمئة من الأصول و47.8 بالمئة من الأقساط والمساهمات الإجمالية. في التأمين التقليدي، يتحمل المؤمن خطراً متفقاً عليه مقابل قسط. أما التكافل فيقوم على تقاسم المخاطر وفق الشريعة، ويستخدم، من بين نماذج أخرى، المشاركة في الأرباح (المضاربة) أو الوكالة. ولا يجوز لشركة تأمين تقليدية تقديم منتجات تكافل، ولا لمقدم تكافل تقديم منتجات تأمين تقليدي. ولا يوجد ترخيص موحد لشكلَي النشاط، كما يحتاج مقدمو التكافل إلى هيئة استشارية شرعية. ويمكن الحصول على التأمين مباشرةً من شركة مرخصة أو من خلال وكيل مسجل لدى BDCB. ولا يجوز للوكيل تمثيل أكثر من ثلاث شركات تأمين أو مقدمي تكافل. تحقّق من سجل BDCB الحالي قبل إبرام العقد. وقد لا يكون العقد مع مقدم غير مرخص قابلاً للإنفاذ، ولا تتوفر حماية BDCB. يشمل التأمين العام أنواعاً منها تأمين المركبات والممتلكات والبحري والطاقة والهندسة والمسؤولية والحوادث وتعويض العمال. وفي 2024 صدرت 365,042 وثيقة أو شهادة تأمين عام. وشكل تأمين المركبات 90.0 مليون دولار بروناي، أو 42.4 بالمئة من أقساط ومساهمات التأمين العام؛ وبلغ تأمين الممتلكات 28.9 مليوناً، وتعويض العمال 19.4 مليوناً، والحوادث الشخصية 16.0 مليوناً، وتأمين المسؤولية 11.0 مليوناً. وكان تأمين الممتلكات قائماً أيضاً مع 27,181 وثيقة. ويحدد العقد المعني مبلغ التأمين والاستثناءات ومعالجة المطالبات. شملت منتجات الحياة والأسرة في 2024 التأمين محدد المدة بمبلغ 19.1 مليون دولار بروناي و32,353 وثيقة، وتأمين الادخار بمبلغ 6.0 ملايين و1,134 وثيقة، والتأمين مدى الحياة بمبلغ 5.0 ملايين و360 وثيقة، والتأمين الجماعي بمبلغ 2.2 مليون و1,292 وثيقة، والمنتجات المرتبطة بالاستثمار بمبلغ 0.6 مليون و166 وثيقة. وتوجد منتجات للتأمين الطبي والصحي في السوق، لكنها ليست جزءاً من الرعاية الصحية العامة من حيث الجوهر. وكان إجمالي وثائق الحياة والأسرة السارية 257,003. ويتوقف القسط والتقييم الطبي ومبلغ التأمين وفترة الانتظار والإلغاء وحالة الوثيقة المدفوعة وقيمة الاسترداد على عقد المنتج. يتطلب استخدام مركبة على الطرق العامة من حيث المبدأ وثيقة تأمين ضد الغير أو ضماناً بديلاً معتمداً. كما يلزم إثبات التأمين عند طلب رخصة قيادة. وتشمل التغطية القانونية أساساً وفاة الغير وإصابته البدنية. وقد تؤدي المخالفة إلى غرامة تصل إلى 10,000 دولار بروناي أو السجن مدة تصل إلى 12 شهراً أو الحرمان من القيادة مدة تصل إلى 12 شهراً. ويحمي القانون، وفق شروطه، الغير المصاب أيضاً في حالات إعسار المؤمن أو إبطال عقد التأمين. بعد حادث مروري، ينبغي للأطراف تبادل بياناتهم وتصوير أرقام المركبات والأضرار وإبلاغ المؤمن عبر خطه الساخن. ويجب إخطار مركز الإبلاغ عن الحوادث (ARC) خلال 24 ساعة أو في يوم العمل التالي. وقد تشترط الوثيقة أيضاً إخطاراً عاماً بالمطالبة خلال فترة محددة، مثل سبعة أيام. وفي حالات الوفاة أو الإصابة أو إتلاف ممتلكات حكومية أو وقوع الحادث لسيارة أجرة أو حافلة أو وسيلة نقل أخرى بأجر، تسري استثناءات من إرشادات مطالبات المركبات المعتادة؛ وينبغي حينها عادةً الاتصال بالشرطة. كما ينبغي إبلاغ الشرطة عن الحوادث المرورية أو الوفاة أو الإصابة أو السرقة. يلي ذلك إخطار المؤمن فوراً وتقديم الوثيقة والمستندات المؤيدة ونموذج المطالبة مع الأدلة. بموجب المادة 27 من قانون تعويض العمال، الفصل 74، يجب على صاحب العمل عموماً تأمين مسؤوليته تجاه الموظف لدى مؤمن معتمد. وقد تنص قواعد منشورة في الجريدة الرسمية على استثناءات أو ضمان بديل. وسُجلت في 2024 لهذا الغرض 28,701 وثيقة بأقساط ومساهمات بلغت 19.4 مليون دولار بروناي. ونظام SPK بموجب أمر نظام التقاعد الوطني لعام 2023 ليس عقد تأمين، لكنه يوفر حماية وظيفية للدخل في الشيخوخة وللمعالين المؤهلين. وبدأ النظام في 15 يوليو 2023. ويساهم الأعضاء بنسبة 8.5 بالمئة من رواتبهم في حساب عضو SPK؛ ويدفع صاحب العمل المعدل المحدد إلى حساب تقاعد SPK المشترك. ويمكن دفع حساب العضو ابتداءً من سن 60، بينما يتيح حساب التقاعد معاشاً شهرياً. ويُوفر للمواطنين والمقيمين الدائمين عديمي الجنسية معاش مدى الحياة بحد أدنى 250 دولاراً بروناي. أما المقيمون الدائمون الأجانب فيسري عليهم SPK الأساسي حتى 20 سنة أو نفاد الرصيد، بحد أدنى للدفع قدره 500 دولار. ولا تحل هذه المنافع محل التأمين الخاص على الحياة أو الحوادث أو الصحة. يجب على المؤمن لهم تقديم معلومات كاملة ودقيقة، ولا سيما المعلومات الصحية وشروط العقد واستثناءاته. وينبغي حفظ الوثائق والشهادات وإيصالات الدفع ومستندات المطالبات بأمان والإبلاغ عن المطالبات خلال المدة التعاقدية. وإذا كانت المعلومات غير صحيحة، فقد يرفض المؤمن مطالبة التعويض. ولم تثبت المصادر الأولية التي جرت مراجعتها وجود حق عام في نقل الوثيقة أو تبديلها يتعلق بالأقساط أو المساهمات أو التجديد أو الإلغاء أو عدم الدفع أو الاسترداد أو تغيير مقدم الخدمة؛ وتعتمد هذه النتائج على العقد المعني. لتقديم شكوى، اتصل أولاً بوحدة معالجة الشكاوى لدى مقدم الخدمة أو بمسؤول الشكاوى المختص. وينبغي إصدار رد نهائي خلال 30 يوم عمل؛ وإذا تأخر الرد، يجب على مقدم الخدمة توضيح السبب كتابةً. وإذا بقيت المسألة دون حل بعد 90 يوم عمل، يمكن إحالتها بالنموذج FCI-01 إلى قسم شؤون المستهلك المالية في BDCB. وقد يستغرق تحقيق BDCB ستة أشهر، ويمكن أيضاً النظر في الوساطة عبر مركز بروناي دار السلام للتحكيم. يختلف اختصاص المحاكم: المطالبات الصغيرة حتى 10,000 دولار بروناي، ومحكمة الصلح حتى 50,000، والمحكمة المتوسطة حتى 300,000، والمحكمة العليا ابتداءً من 50,000. ويمكن الإبلاغ عن الاحتيال أو النشاط غير المرخص إلى شرطة بروناي الملكية أو BDCB. وفي حالة الإعسار، تكون لحملة الوثائق أولوية على الدائنين العاديين غير المضمونين بموجب المادة 68 من أمر التأمين لعام 2006، رهناً بالمطالبات ذات الأولوية. ويحمي صندوق حماية مالك الوثيقة بموجب المادة 69 تأمين الحياة والتأمين المفروض قانوناً. وتغطى المسؤولية كاملةً للتأمين الإلزامي، وبنسبة 90 بالمئة عموماً لتأمين الحياة؛ وتظل الاستثناءات والقيود القانونية سارية.