المصارف في تشاد

توفر الجماعة الاقتصادية والنقدية لوسط أفريقيا (Central African Economic and Monetary Community (CEMAC)) الإطار الإقليمي للخدمات المصرفية في تشاد. ويعد BEAC البنك المركزي ويشرف على أنظمة الدفع، بينما تتولى COBAC الرقابة الاحترازية على المصارف ومؤسسات الدفع المنظمة. والوزارة الوطنية هي وزارة المالية والميزانية والاقتصاد والتخطيط والتعاون الدولي. ويدعم GIMAC خدمات الدفع بين المصارف، بينما يوفر FOGADAC حماية للودائع المؤهلة لدى المصارف الخاضعة لإشراف COBAC في CEMAC. ولا تشمل حماية الودائع تلقائياً كل مطالبة، إذ تسري حدود واستثناءات. تشمل المصارف التي أبلغ عنها BEAC للربع الثالث من 2025: BSIC Tchad وCommercial Bank Tchad وCoris Bank International Tchad وEcobank Tchad وOrabank Tchad وUBA Tchad وBanque Commerciale du Chari وBanque de l'Habitat du Tchad وAttijari bank Tchad وBanque Agricole et Commerciale. ومعظمها مصارف شاملة. ويركز Banque de l'Habitat du Tchad على التمويل السكني، بينما يخدم Banque Agricole et Commerciale احتياجات التمويل الزراعي والتجاري. وينبغي التحقق من القائمة وفق معلومات الترخيص الحالية، إذ لا تُنشر محلياً دائماً قائمة وطنية كاملة ومحدثة. يدعم الحساب الجاري أو حساب الشيكات المدفوعات والسحب، وقد يتيح سحباً على المكشوف عند الاتفاق. ويحتفظ حساب التوفير بمدخرات سائلة. أما الوديعة لأجل (dépôt à terme (DAT)) فتحجز الأموال لمبلغ ومدة متفق عليهما تعاقدياً وبمعدل فائدة متفق عليه. وتختلف ترتيبات التوقيع والوصول للحسابات المشتركة وغير القابلة للتجزئة والتجارية والمؤسسية. وتعتمد الرسوم والأرصدة الدنيا والفائدة على تعرفة المصرف وعقد الحساب؛ ولا توجد قاعدة عامة تقضي بأن كل الحسابات مجانية. يمكن لشخص طبيعي أو اعتباري مقيم في CEMAC لا يملك حساب ودائع التمسك بحق الحصول على حساب باختيار مؤسسة مؤهلة. ويجب على المصرف تقديم رفض مكتوب، لكنه لا يكون ملزماً عموماً بذكر سبب. وقد يسري الحق أيضاً إذا كان الشخص خاضعاً لمنع مصرفي أو قضائي. ويلزم اتفاق حساب مكتوب. وتتحقق المصارف عادةً من الهوية والعنوان بواسطة وثيقة هوية رسمية سارية تحمل صورة وتوقيعاً. وقد تحتاج الكيانات القانونية إلى النظام الأساسي والتسجيل في السجل التجاري والائتمان الشخصي (RCCM) ورقم التعريف الضريبي (NIF) ومعلومات المفوضين بالتوقيع والمستفيد الحقيقي. ويمكن لمتطلبات المصرف المحلية إضافة وثائق؛ فمثلاً يذكر Attijari bank Tchad بطاقة الهوية الوطنية أو جواز السفر وإثبات الدخل وخطة إقامة، بينما يدرج Orabank Tchad صورتين ووثائق الهوية وإثبات السكن. وقد يتطلب حساب العملات الأجنبية إثبات الهوية والعنوان ومصدر الأموال بالعملة الأجنبية، وإثبات عدم الإقامة عند الاقتضاء. ويجب الإبلاغ عن فتح حساب عملة أجنبية خلال 30 يوماً بموجب قواعد BEAC. يمكن إجراء المدفوعات نقداً أو بالشيكات أو التحويلات المصرفية أو البطاقات أو الأموال عبر الهاتف المحمول. وتعالج SYGMA التحويلات كبيرة القيمة، التي تصبح نهائية وغير قابلة للإلغاء عند توافر التغطية المطلوبة. ويتولى SYSTAC المقاصة الجماعية لمدفوعات التجزئة. ويسجل CIP حسابات وحوادث أدوات الدفع، ومنها أمور قد تؤدي إلى منع استخدام الشيكات. ويدعم GIMACPAY خدمات البطاقات والهاتف المحمول والتحويل، ومنها التحويل بين محافظ الهاتف المحمول والتحويل من الهاتف إلى المصرف ومن المصرف إلى الهاتف ومدفوعات التجار والسحب النقدي بالرموز والتحويلات الدولية الواردة. ولا يجوز للمنشأة تقديم خدمات دفع تجارية إلا بالترخيص المطلوب؛ ويحظر على مقدمي الخدمات غير المرخصين ذلك. وتخضع التحويلات الدولية لقواعد الصرف الأجنبي في CEMAC. قد تصدر المصارف بطاقات خصم أو مسبقة الدفع، وبطاقات دولية بحسب المؤسسة. ويمكن استخدام البطاقات للشراء من نقاط البيع والمدفوعات عبر الإنترنت أو الهاتف والسحب من أجهزة الصراف والتحقق من الرصيد أو المعاملات. ويعتمد التوافر وتغطية الشبكة والحدود والرسوم على العقد والمصرف. وتعد الأموال عبر الهاتف المحمول حساب دفع رسمي في إطار CEMAC، لكنها ليست مثل الوديعة المصرفية. ومنذ 1 يناير 2024، قد يؤدي ربط شريحة هاتف برقم هوية وطني إلى فتح حساب أموال عبر الهاتف تلقائياً بموجب قواعد التمويل في تشاد. وينبغي للتجار إظهار توافر الدفع عبر الهاتف المحمول، وتسري ضريبة بنسبة 0.1% على التحويل أو السحب بموجب القواعد المشار إليها. وفي 2025، أصبح الدفع الإلكتروني للضرائب والرسوم والمستحقات عبر المصارف أو منصات الهاتف المحمول إلزامياً ضمن النظام الذي أعلنته وزارة المالية. وأشارت بيانات الشمول المالي لعام 2024 إلى أن نحو 21% من البالغين يملكون حساباً مصرفياً أو حساب أموال عبر الهاتف المحمول، ما يجعل الدفع عبر الهاتف قناة وصول رئيسية. توفر المصارف أيضاً تطبيقات وخدمات مصرفية عبر الإنترنت وخدمات USSD بحسب المؤسسة. ويعتمد توافر الفروع وأجهزة الصراف خارج نجامينا بشدة على المصرف والإقليم. ويجب على المصارف نشر أسعار الفائدة الفعلية وشروط الخدمات وأسعارها بموجب لائحة CEMAC رقم 04/19؛ ولذلك تختلف الإجراءات حسب مقدم الخدمة. فعلى سبيل المثال، يذكر Orabank Tchad أن الطلب المكتمل يمكن التعامل معه في اليوم نفسه، وأن التأكيد المكتوب قد يصل خلال 48 ساعة، وأن خدمة الشباك تستهدف حداً أقصى قدره 30 دقيقة، وأن الخدمات عن بُعد وأجهزة الصراف متاحة على مدار الساعة باستثناء الصيانة أو نفاد النقد. وينبغي تقديم الشكاوى أولاً إلى المصرف المعني؛ ولم يثبت وجود أمين مظالم مصرفي مركزي في المصادر التي جرت مراجعتها. تطبق المصارف ضوابط التعرف على العملاء ومكافحة غسل الأموال. وتتناول قواعد COBAC الرقابة الداخلية ومخاطر تقنية المعلومات والسيولة واستمرارية الأعمال، بينما يراقب BEAC أمن المدفوعات وتوافرها. حافظ على تحديث الهوية وتفاصيل الحساب، واحمِ الرقم السري وكلمات المرور لمرة واحدة، وراجع الإيصالات والكشوف، وأبلغ المصرف فوراً عن أي معاملة غير مصرح بها. وتختلف الخدمات المصرفية عن المشورة الاستثمارية ومشورة الديون؛ إذ تتطلب هذه المسائل تقييماً منفصلاً للخدمة المطلوبة.