التأمين في تشاد

إطار CIMA هو إطار التأمين الإقليمي الذي تستخدمه تشاد و13 دولة عضو أخرى. وتشرف CRCA، المجلس الإقليمي لمراقبة التأمينات، على الملاءة المالية وتطبق التدابير التنظيمية الإقليمية، بينما تنظم DNA، المديرية الوطنية للتأمينات، السوق الوطنية وتراقبه من مقرها لدى وزارة المالية والميزانية في نجامينا. ويشكل قانون CIMA لعام 2019 ومعاهدة CIMA لعام 1992 الأساس القانوني الرئيسي. وكان في السوق عام 2024 شركتا تأمين غير الحياة وشركة تأمين حياة واحدة، دون معيد تأمين مسجل محلياً ودون صندوق لضمان السيارات. وبلغ صافي الأقساط المبلغ عنه نحو 18.711 مليار FCFA للتأمين غير الحياتي و3.445 مليار FCFA للتأمين على الحياة، بإجمالي نحو 22.156 مليار FCFA. ومقدمو الخدمات الرئيسيون الموثقون هم STAR Nationale SA وSAAR Tchad وSTAR Vie SA. وكانت STAR Nationale أكبر مقدم موثق للتأمين غير الحياتي، لا سيما في تأمين المركبات والحريق أو الممتلكات. ووظف القطاع 109 أشخاص في التأمين غير الحياتي و32 في التأمين على الحياة. تشمل وثائق التأمين غير الحياتي مجالات مثل مسؤولية المركبات ومخاطر المركبات الأخرى والحوادث الجسدية والمرض والحريق والممتلكات والمسؤولية العامة والنقل ومخاطر محددة أخرى. وتشمل وثائق الحياة تغطية الوفاة والحماية المختلطة وعقود الادخار ومنتجات الرسملة والوثائق الفردية أو الجماعية. وتحدد المخاطر قيمة الأقساط الخاصة. ولا يمكن تحديد تعرفة تجزئة عامة حالية موثوقة في تشاد؛ إذ يتوقف السعر على الخطر المؤمن عليه والمبلغ المؤمن عليه والاستخدام والموقع والاستثناءات وتقييم شركة التأمين. التأمين على مسؤولية الغير للمركبات، المعروف شائعاً باسم RC automobile، إلزامي بموجب المادة 200 من قانون CIMA. ولدى تشاد أيضاً تأمين وطني إلزامي للبضائع المنقولة إلى البلاد بموجب المرسوم 736/1985 ولأخطار البناء بموجب المرسوم 737/1985. ولا ينبغي اعتبار الحدود والجزاءات التاريخية الواردة في تقييم سابق لمنظمة التجارة العالمية حالية دون التحقق من الجريدة الرسمية المنطبقة وممارسات الإنفاذ. ولا تغطي الوثيقة الإلزامية كل خسارة؛ إذ تحدد الوثيقة الخطر المؤمن عليه والحدود والاستثناءات وإجراء الإبلاغ وشروط الدفع. ينبغي أن تحدد الوثيقة الخطر والمدة والمبلغ المؤمن عليه والقسط وشروط الدفع والاستثناءات وإجراءات المطالبة ومهلة الدفع وقواعد الإلغاء ومدة التقادم. ويستحق القسط عموماً قبل بدء التغطية. وقد يسمح استثناء محدود بالدفع خلال 60 يوماً للأقساط المرتفعة التي تتجاوز 80 ضعف الحد الأدنى السنوي للأجور SMIG، باستثناء تأمين المركبات والمرض والبضائع المنقولة. ويجب أن تتوافق تعرفة المركبات مع متطلبات CRCA المعتمدة، وقد تعتمد على الإقليم والمركبة والاستخدام وملف السائق. اشتر التغطية من شركة تأمين مرخصة أو وسيط مسجل. ويساعد دفع القسط للوسيط مقابل المستندات التعاقدية والحصول على الوثيقة أو الشهادة في إثبات التغطية بموجب تعميم CIMA لعام 2015. يتعين على حامل الوثيقة تقديم معلومات دقيقة عن الخطر والإبلاغ عن أي تغيير جوهري فيه خلال 15 يوماً. وبعد وقوع الخسارة، اتبع طريقة الإبلاغ المحددة في الوثيقة واحتفظ بإيصال الدفع والوثيقة والشهادة ومحضر الواقعة والمستندات الطبية وغيرها من الأدلة المؤيدة. وفي مطالبة المركبات، يجب على شركة التأمين الرد على مطالبة مبررة خلال 30 يوماً. وقد تمتد مهلة تقديم عرض تعويض عن الإصابة الجسدية أو الوفاة إلى 12 شهراً من الحادث أو 8 أشهر من الوفاة. ويُسقط التقادم المطالبات التعاقدية عموماً بعد سنتين، بينما تبلغ المدة 10 سنوات لمطالبات الورثة المتعلقة بالحياة والحوادث الشخصية. يمكن عموماً الإلغاء المعتاد بعد سنة واحدة بإشعار قبل شهرين على الأقل. وتشمل الاستثناءات تأمين الحياة والتأمين الفردي على المرض وتأمين البناء. وقد يسمح تغيير السكن أو المهنة أو حالة التقاعد أو الحالة العائلية في بعض الحالات بالإلغاء خلال ثلاثة أشهر، على أن يسري بعد شهر من استلام الإشعار. وتحكم صياغة الوثيقة الإجراء والاستثناءات المنطبقة. CNPS هي مؤسسة التأمين الاجتماعي العامة في تشاد للعاملين في القطاعين الخاص وشبه العام الرسميين. وتشمل الفروع المنشورة إعانات الأسرة (PFM) وتغطية إصابات العمل والأمراض المهنية (ATMP) والتأمين على الشيخوخة والعجز والورثة (PVID). ومعدلات الاشتراك المنشورة هي 7.5% لـPFM و4% لـATMP و8.5% لـPVID، أي 20% إجمالاً: 16.5% على صاحب العمل و3.5% على العامل. ويدفع صاحب العمل كامل المبلغ. ويكون الدفع شهرياً لأصحاب العمل الذين لديهم 20 موظفاً على الأقل، وفصلياً لمن لديهم أقل من 20 موظفاً وللعاملين المنزليين. ويبدأ التسجيل عند بدء العمل، ويبقى السجل الشخصي للعامل ورقمه معه عند تغيير صاحب العمل. وتعتمد إعانات الأسرة على وجود طفل وزواج مسجل رسمياً. وتغطي ATMP حوادث العمل، ومنها حوادث التنقل المؤهلة بين العمل والمنزل. وتشير قواعد المعاشات الأقدم إلى سن 55 و15 سنة من العضوية، وإما 60 شهراً من الاشتراكات في السنوات العشر الأخيرة أو 180 شهراً إجمالاً، بينما نشرت CNPS لاحقاً سن تقاعد يبلغ 60؛ لذلك ينبغي تأكيد القاعدة السارية لدى CNPS. كما يتطلب سقف الاشتراكات المنشور سابقاً، والبالغ 500,000 FCFA، تأكيداً حالياً. التأمين المصغر قناة قانونية لدى CIMA ويمكن أن يستخدم عقداً جماعياً لمجتمع محدد. ولا تتوفر علناً بيانات راسخة عن مقدميه أو مدى انتشاره حالياً في تشاد. وقد توفر صناديق التأمين الصحي المتبادل، ومنها mutuelles de santé الموثقة تاريخياً، بديلاً وظيفياً متعلقاً بالصحة، لكنها ليست معادلاً عاماً للتأمين المنظم. وقد يساعد التضامن غير الرسمي بعد الخسائر، لكنه لا يوفر الحقوق التعاقدية نفسها أو إجراءات المطالبات أو الحماية القانونية. ولا يزال انتشار التأمين منخفضاً: إذ أبلغت FANAF عن نحو 0.19% إجمالاً و0.16% للتأمين غير الحياتي في 2023. وتقع DNA في نجامينا، بينما تعمل CNPS عبر 18 وكالة إقليمية. وينبغي تقديم الشكاوى أولاً إلى شركة التأمين، ثم عبر DNA أو نموذج شكاوى CIMA، وأخيراً إلى المحكمة عند الحاجة.