الديون في تنزانيا

الإقراض الرسمي راسخ في تنزانيا، لكن القواعد والجهات المسؤولة تختلف حسب الإقليم. وفي بر تنزانيا، يشمل قانون التمويل الأصغر لعام 2018 وإشراف بنك تنزانيا (BoT) أنشطة التمويل الأصغر المنظمة. ولزنجبار قانونها الخاص لخدمات التمويل الأصغر لعام 2023 ولوائح التمويل الأصغر لعام 2025. وتشمل الجهات المنظمة مؤسسات الإيداع من الفئة 1، ومقدمي الخدمات غير القائمين على الإيداع من الفئة 2 مثل شركات الائتمان والمقرضين الرقميين، والجمعيات التعاونية للادخار والائتمان SACCOS من الفئة 3، ومجموعات التمويل الأصغر المجتمعية من الفئة 4. وفي البر، قد تشارك لجنة تنمية التعاونيات التنزانية (TCDC) والسلطات الحكومية المحلية في الإشراف على الفئة 4. وفي زنجبار، يتولى بنك تنزانيا أو جهة مفوضة وظائف الترخيص والتسجيل ذات الصلة. يجري الاقتراض أيضاً بين الأسرة والأصدقاء ومن مجموعات المساعدة الذاتية ومجموعات الادخار المجتمعية أو الدورية والمقرضين غير الرسميين والائتمان التجاري. وهذه الترتيبات غير رسمية في معظمها. وتتفاوت شروطها وضماناتها وقابليتها للإنفاذ، ولا تنطبق حماية مستهلكي بنك تنزانيا عموماً إلا عندما يكون مقدم الخدمة ضمن النظام المنظم. وأظهر مسح وطني للأسر لعام 2020/21 أن 11.0% من الأسر استخدمت الائتمان خلال الاثني عشر شهراً السابقة: استخدمت 3.6% ائتماناً رسمياً، واقترضت 2.3% من الأصدقاء أو الجيران، واستخدمت 2.8% مجموعات المساعدة الذاتية، واستخدمت 2.3% مصادر غير رسمية أخرى. وهذه معلومات تاريخية وليست تقديراً حالياً للانتشار. وأفاد المسح نفسه بأن 92.1% من الأسر لم يكن لديها شهادة أرض أو شهادة حق إشغال عرفي (CCRO) متاحة كضمان. يقيّم المقرض المنظم عادةً الدخل والنفقات والأصول والقروض القائمة، وقد يطلب الموافقة للحصول على المعلومات الائتمانية. وقد يتحمل الكفيل مسؤولية مكتوبة عن التزام المقترض. ويحتاج الإقراض الرقمي إلى تدقيق خاص: ينبغي أن يحمل المقرض ترخيص الفئة 2 من BoT، وأن يقدم الشروط بالسواحلية أو الإنجليزية، وأن يلتزم بقواعد المنصة وحماية البيانات. وقد يشكل تطبيق الإقراض غير المعتمد مخالفة، وقد لا تتاح حماية المستهلك. ولا يجوز للمقرضين الرقميين الحصول على جهات الاتصال أو سجلات المكالمات أو الرسائل أو الصور أو ملفات التخزين أو الوصول إلى حسابات التواصل الاجتماعي لإجراء التحقق الإلكتروني من العميل أو الضغط بسبب التأخر؛ كما لا يجوز لهم إفشاء البيانات الحساسة. ولا يجوز لهم اقتطاع الفائدة مقدماً، ويجب أن يكون السداد بالشلن التنزاني. وعلى محصل ديون من طرف ثالث أن يعرّف بعلاقته بالعميل ويلتزم بقواعد التحصيل المنطبقة. ينبغي أن يحدد عقد القرض المبلغ والفائدة الاسمية السنوية والفائدة السنوية الفعلية بما يشمل الرسوم وجميع الرسوم والغرامات وعدد الدفعات وجدولها والمبالغ المنفصلة للأصل والفائدة والرسوم وإجمالي السداد وشروط التحصيل والضمان. وينبغي أن تكون الصياغة واضحة بالسواحلية أو الإنجليزية. وبموجب تعديل حماية المستهلك المالي لعام 2025، تطبق الفائدة على الرصيد المتناقص حيث تشمل القاعدة القرض. ويجوز للمقترض سداد القرض مبكراً كلياً أو جزئياً دون غرامة، وينبغي ألا يشمل السداد المبكر الكامل فائدة الفترات المستقبلية. ويظل المقترض مسؤولاً عن السداد وفق العقد ما لم يوافق المقرض على إعادة الهيكلة. ولا تنشئ الضائقة المالية حقاً تلقائياً في تجميد الدين أو إعادة هيكلته. قد تؤثر متأخرات السداد في كامل المديونية والسجل الائتماني للمقترض. فإذا تأخر قسط يوماً واحداً، يُعامل القرض كاملاً على أنه متأخر لأغراض التصنيف. والفئات هي: حالي من 0 إلى 5 أيام، ومتأخر مذكور بوجه خاص من 6 إلى 30 يوماً، ودون المستوى من 31 إلى 60 يوماً، ومشكوك فيه من 61 إلى 90 يوماً، وخسارة بعد أكثر من 90 يوماً. وقد يعرّض القرض الجماعي المجموعة للمبلغ كاملاً إذا تخلف عضو عن السداد ولم تف المجموعة بالالتزام. وينبغي للمقرض تقديم إشعار تحصيل مكتوب قبل 14 يوماً على الأقل. وبالنسبة إلى ضمان الرهن، يتطلب التصرف فيه عموماً مرور 60 يوماً بعد المطالبة المكتوبة، مع إشعار معقول وتقييم ومزاد علني أو بيع بموجب اتفاق خاص. وتخصص حصيلة البيع للقرض وتكاليف التحصيل قبل إعادة أي رصيد متبقٍ للمقترض؛ وقد يظل العجز مستحقاً. للتحصيل حدود. فالمضايقة والتهديد والعنف واللغة الفاحشة أو المسيئة والادعاءات الكاذبة والتشهير عبر جهات الاتصال والرسوم غير المفصح عنها والوصول غير القانوني إلى جهاز أو جهات اتصال محظورة. ويجب على محصل الديون المرخص الالتزام بالقواعد المناسبة. وينبغي للمقترض الاحتفاظ بالعقد والإيصالات وكشوف الحسابات والرسائل والإشعارات وأرقام مراجع الشكاوى. تبدأ الشكوى أولاً لدى العملية الداخلية لمقدم الخدمة. وينبغي أن يوفر ما لا يقل عن ثلاث قنوات، وأن يقبل الشكاوى بالسواحلية والإنجليزية، وألا يفرض رسم خدمة أو غرامة شكوى، وأن يوفر قناة هاتفية مجانية. وينبغي أن يصدر مقدم الخدمة رقماً مرجعياً فريداً ويؤكد استلام الشكوى ويراجعها بحياد، ويرد خلال 10 أيام. وإذا لم يكن الرد النهائي مرضياً أو انقضت المهلة المنطبقة، جاز للمقترض التصعيد إلى وحدة حماية المستهلك المالي في BoT. وقد يستغرق قرار BoT حتى 60 يوماً؛ ويُطلب المراجعة عموماً خلال 7 أيام، وقد يستغرق قرار BoT بشأنها حتى 21 يوماً. وينبغي أن يأتي التصعيد بعد نهائية العملية الداخلية أو انقضاء مهلتها. وتخضع شكاوى مراجع الائتمان لتوقيت منفصل: على مقدم الخدمة الإبلاغ عن البيانات خلال 5 أيام عمل، ووضع علامة على النزاع خلال يومي عمل، والتحقيق أو التصحيح خلال 15 يوم عمل. ويتاح تقرير ائتماني مجاني مرة كل 12 شهراً. وقد تبقى بيانات الائتمان ست سنوات بعد السداد النهائي أو الإفلاس أو الشطب. لبر تنزانيا إطار إعسار شخصي وشركات بموجب قانون الإفلاس، الفصل 25، وقانون الشركات، الفصل 212. ويمكن للمدين أو الدائن تقديم عريضة وبيان الحالة المالية، يليهما أمر استلام وإدارة التركة من قبل المستلم الرسمي أو وصي آخر مخول تحت اختصاص المحكمة العليا. وقد تؤدي العملية إلى تصفية التركة؛ لكنها لا تنشئ إلغاءً عاماً تلقائياً لكل الديون. وترتبط RITA بوظائف الإعسار والوصاية. ولم يُحدَّد إجراء عام مكافئ للإفلاس الشخصي في زنجبار، لذا لا ينبغي عرض إجراءات البر على أنها علاج في زنجبار. كما تتولى السلطة القضائية مطالبات المحاكم والتنفيذ والمطالبات الصغيرة والوساطة، وفق الإجراء المناسب. الدين العام مقياس منفصل للموضوع العام نفسه. ويتولى قسم إدارة الديون في وزارة المالية الالتزامات العامة المحلية والخارجية والمضمونة، وتحليل استدامة الدين، واستراتيجية إدارة الدين متوسطة الأجل، وخطة الاقتراض السنوية وخدمة الدين وإمكان إعادة جدولة الدين. وتُعد أذون الخزانة بآجال 35 و91 و182 و364 يوماً، والسندات الحكومية بآجال سنتين و5 و7 و10 و15 و20 سنة، أدوات اقتراض حكومي عند تناولها من منظور الدين العام. أما شراؤها أو ملاءمتها لفرد فيندرج ضمن موضوع الاستثمار المنفصل. وبالنسبة إلى المقترض الخاص، تتمثل الفحوص العاجلة في الوضع القانوني لمقدم الخدمة وتكاليف السداد وشروطه المكتوبة والضمان أو مسؤولية الكفيل وعواقب السجل الائتماني ومسار الشكوى أو الإعسار المتاح.