التأمين في تيمور-ليشتي

يحدد عقد التأمين الخاص المكتوب الخطر المغطى والقسط وموعد الدفع والمدة والاستثناءات والتعويض والتزامات كل طرف. ويبرم حامل الوثيقة العقد، ويواجه المؤمن عليه الخطر المغطى، ويتلقى المستفيد دفعة إذا نصت الوثيقة عليها. وقد يعمل الوسيط وكيلاً أو وكيلاً فرعياً أو سمساراً. وتبدأ المطالبة، التي تسمى محلياً sinistro، عندما يبلغ حامل الوثيقة عن واقعة مشمولة بالتغطية ويقدم الأدلة المطلوبة. يرخص البنك المركزي لتيمور-ليشتي (BCTL) شركات التأمين ويحافظ على سجل التأمين ويشرف على الوثائق والإعلانات ويطبق قواعد الملاءة المالية ويمكنه فرض الجزاءات. وتقع عناوين شركات التأمين المرخصة في سجله في ديلي. وحتى ديسمبر 2025، شمل السوق المرخص Sinarmas Insurance, SA وFederal Insurance Timor, S.A. للتأمين العام وSinar Mas Life Insurance, S.A. للتأمين على الحياة. وسجل السوق أصولاً بقيمة 35,676,206 دولاراً أمريكياً وأقساطاً بقيمة 6,129,889 دولاراً و14,581 وثيقة ومطالبات بقيمة 1,004,872 دولاراً و275 حالة مطالبة؛ وتصف هذه الأرقام السوق في ذلك التاريخ ولا تمثل معدل التغطية الوطنية. قد يغطي التأمين العام أضرار الممتلكات والحريق وانقطاع الأعمال والمعدات والمسؤولية العامة أو مسؤولية المنتجات ومسؤولية صاحب العمل أو المسؤولية المهنية والمركبات والمخاطر البحرية والجوية والحوادث والسفر والضمانات المالية والنفقات القانونية وحماية الدخل وسداد الرهن العقاري. وقد يغطي التأمين على الحياة الوفاة أو يوفر راتباً سنوياً أو منفعة ادخار أو يربط الحماية بمخاطر التقاعد أو العجز. ويعتمد التوفر الفعلي والاستثناءات والحدود والأسعار على شركة التأمين والمنتج والخطر. وتندرج المسائل الصحية أساساً ضمن موضوع الصحة لا ضمن هذا العرض العام للتأمين. لدى تيمور-ليشتي أيضاً نظام ضمان اجتماعي عام قائم على الاشتراكات، بموجب الإطار الدستوري والقانون 12/2016 والمرسوم بقانون 47/2016. ويستخدم النظام التمويل بالتوزيع والمنافع المحددة، وتحتفظ بصنادقه الاحتياطية مؤسسة احتياطي الضمان الاجتماعي (FRSS). ويوفر النظام منافع الشيخوخة والعجز الكلي والجزئي والورثة وإعانة الوفاة ومصاريف الجنازة والأمومة والأبوة والتبني. ويوفر نظام منفصل غير قائم على الاشتراكات منافع الشيخوخة والعجز المرتبطة بالمواطنة. ولا تثبت البحوث المتاحة وجود نظام وطني منفصل للتأمين ضد البطالة أو سوق مستقل إلزامي لتعويضات إصابات العمل؛ لذا لا ينبغي افتراض وجود أي منهما. يجب عموماً تسجيل موظفي القطاعين العام والخاص، بمن فيهم العاملون بعقود محددة أو غير محددة المدة وموظفو الدولة. وينطبق التسجيل أيضاً على ENIN، وأصبح إلزامياً منذ 6 ديسمبر 2022. ويجوز للعمال لحسابهم الخاص والعاملين في القطاع غير الرسمي وعمال الخدمة المنزلية ومديري الشركات وأعضائها والمواطنين في الخارج والعاطلين الذين لديهم ثلاث سنوات على الأقل من الاشتراكات التسجيل اختيارياً وفق القواعد المنطبقة. ويمكن إتمام التسجيل شخصياً أو بالبريد الإلكتروني عبر مكاتب ديلي أو البلديات أو RAEOA؛ وكان التسجيل عبر الإنترنت لا يزال قيد الإنشاء في المواد التي جرى بحثها. وينبغي إتمام تسجيل الموظف بحلول أول بيان أجور، ويبدأ سريانه من تاريخ بدء علاقة العمل. وتشمل المستندات المعتادة بطاقة الهوية الوطنية أو بطاقة الناخب أو شهادة الميلاد، بينما يستخدم الأجنبي جواز السفر. يبلغ مجموع اشتراكات الضمان الاجتماعي الإلزامية 10% من وعاء الاشتراك: 4% من العامل و6% من صاحب العمل. ويقدم صاحب العمل بيان الأجور من اليوم الأول إلى العاشر من الشهر التالي ويدفع الاشتراكات من اليوم العاشر إلى العشرين. ويشمل الوعاء الأجر الأساسي والشهر الثالث عشر وبدلات الأداء أو الليل أو المناوبة أو العمل عن بعد أو غيرها، وكذلك التعويض عن الفصل غير العادل. ويستثني بدل السفر والطعام والإقامة والعمل الإضافي والمكافآت أو حصص الأرباح والنفقات الاستثنائية للطعام والتمثيل. ويختار العامل اختيارياً واحدة من 20 شريحة اشتراك، ويدفع عموماً 10%؛ ويتعين على من بلغوا 50 عاماً استخدام الشريحة الخامسة على الأقل. ويمكن دفع الاشتراك الاختياري حتى اليوم العاشر من الشهر التالي، ويتحمل العامل تكاليف التحويل المصرفي. تبدأ منافع الشيخوخة للضمان الاجتماعي عند بلوغ 60 عاماً إذا استوفيت مدة الاشتراك المطلوبة. وفي 2026، تبلغ المدة المطلوبة 84 شهراً وتزداد ستة أشهر سنوياً حتى تصل إلى 120 شهراً في 2032. ولا تشترط إعانة الوفاة ورد مصاريف الجنازة مدة اشتراك، لكن يجب تقديم الطلب في موعد لا يتجاوز ثلاثة أشهر بعد شهر العلم بالوفاة. وتساوي إعانة الوفاة ثلاثة أمثال الأجر المرجعي. ويقيّم معهد التحقق من الضمان الاجتماعي (SVI) العجز، ويبدأ العجز الكلي عند صدور قراره. قبل إبرام عقد خاص، يتعين على شركة التأمين أو الوسيط تقييم احتياجات العميل وملفه للمخاطر وشرح الحقوق والواجبات. ويجب أن تكون الوثيقة مكتوبة وموقعة من الطرفين. وينبغي أن تبين القسط وموعد استحقاقه والتعويض والمخاطر المغطاة والمستثناة والمدة والحقوق والواجبات وترتيبات التحكيم. ولحامل الوثيقة مهلة عشرة أيام للرجوع أو الإنهاء؛ وإذا لم تقع مطالبة، ترد شركة التأمين القسط بعد خصم تكاليف إدارية لا تتجاوز 10%. يجب على حامل الوثيقة تقديم معلومات صادقة عن المخاطر ودفع الأقساط في مواعيدها وتقليل الضرر والإبلاغ عن الخسارة دون تأخير ما لم تحدد الوثيقة مهلة أخرى وتقديم الأدلة والتعاون في التقييم والإبلاغ عن التغييرات ذات الصلة. ويتعين على شركة التأمين الإقرار بالمطالبات المشروعة وتقييمها ودفعها، أو بيان أسباب الرفض سريعاً وتحديد المعلومات الناقصة. ولا تثبت القواعد التي جرى بحثها مهلة قانونية عامة موحدة لكل المطالبات الخاصة؛ لذلك تحدد الوثيقة وشركة التأمين جانباً كبيراً من التوقيت. وقد تتبع إجراءات النزاع الداخليةَ عمليةُ تحكيم طوعي؛ ولم يُحدد أمين مظالم منفصل للتأمين في البحوث المتاحة. تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات إلزامي لكل مركبة، بما فيها المركبات الأجنبية الداخلة إلى تيمور-ليشتي، وتسري وثيقته عادةً سنة واحدة على الأقل. وهو يغطي الوفاة والإصابة الجسدية والعجز البدني الذي يصيب الغير. وينبغي للمالك أو السائق المصرح له الإبلاغ عن الحادث خلال خمسة أيام عمل، ويجوز للغير المصاب تقديم مطالبة مباشرة. ولا يتيح التأخر في الإبلاغ عن الحادث وحده لشركة التأمين رفض المطالبة. ويتعين على شركة التأمين حسم المطالبة المكتملة خلال 30 يوم عمل؛ ويترتب على التأخير غير المبرر جزاء بنسبة 20% سنوياً ما لم يوجد سبب وجيه. ويبلغ الحد الإجمالي 20,000 دولار أمريكي لمركبات نقل الركاب لقاء أجر ومركبات البضائع الثقيلة، و6,000 دولار أمريكي للمركبات الأخرى. ولا يجوز لشركة التأمين رفض طلب تأمين المسؤولية للمركبات، وينبغي توفر وكلاء في المناطق. وبعد تغيير الملكية، تظل الوثيقة السابقة سارية لمدة لا تزيد على 15 يوماً. يجوز لشركات تأمين المركبات طلب استرداد ما دفعته في حالات مثل القيادة بلا رخصة أو تحت تأثير الكحول أو المخدرات أو استخدام المركبة لغرض غير مصرح به أو عدم دفع الأقساط أو إنهائها أو الفعل المتعمد أو استخدام مركبة مسروقة. وقد تنتهي الوثائق الخاصة بانقضاء مدتها أو إنهاء حامل الوثيقة أو سبب مشروع أو حكم قانوني أو اتفاق متبادل. وعند عدم الدفع، تمنح شركة التأمين عموماً مهلة سماح مكتوبة قدرها 30 يوماً، أو عشرة أيام بعد تكرر التأخر في الدفع؛ وقد تبرر المعلومات الكاذبة المتعمدة الإنهاء الفوري. وإذا أُلغي ترخيص شركة التأمين، تنتهي الوثائق عموماً بعد 30 يوماً من نشر الإلغاء، باستثناء وثائق الحياة. ويتعين على شركات التأمين الحفاظ على الحد الأدنى للملاءة والمخصصات الفنية والسيولة، واستخدام إعادة التأمين عند تجاوز حدود التعرض، وتقديم تقارير فصلية. ولا يجوز إسناد تقييم المخاطر الأساسي والاكتتاب واستلام الأقساط ودفع المطالبات إلى جهات خارجية، ولا يجوز لشركة تأمين أجنبية العمل إلا عبر فرع مرخص.