الديون في جامايكا

قد ينشأ الدين عن قرض مصرفي أو تسهيل ائتماني أو شراء بالتقسيط أو سلع مشتراة بالدين أو ائتمان صغير أو قرض خاص أو اتفاق آخر يوجب السداد. وقد يكون المقرض مصرفاً تجارياً أو جمعية بناء أو مصرفاً استثمارياً أو مؤسسة ائتمان صغير أو جمعية تعاونية أو جمعية خيرية أو صاحب عمل أو شخصاً خاصاً. وتعتمد الحماية القانونية وخيارات الشكوى على نوع المقرض والاتفاق. وقد تقع القروض الخاصة العرضية غير التجارية وقروض أصحاب العمل وائتمان التعاونيات وبعض ترتيبات شراء السلع بالدين جزئياً خارج نطاق قانون الائتمان الصغير؛ لذا تكتسب المستندات المكتوبة للمبلغ والفائدة والرسوم ومواعيد الدفع والضمان أهمية خاصة. يشرف بنك جامايكا (BOJ) على مؤسسات تلقي الودائع ومؤسسات الائتمان الصغير ووكالات الإبلاغ الائتماني. وقبل قبول قرض صغير، تحقق مما إذا كان مقدم الخدمة مدرجاً في القائمة الحالية لمؤسسات الائتمان الصغير المرخصة لدى البنك. ويُحظر نشاط الائتمان الصغير غير المرخص. وتنطوي عروض القروض النقدية السريعة من مقرضين غير معتمدين على مخاطر أكبر للاحتيال والرسوم الخفية والتحصيل العدواني. وتتولى لجنة شؤون المستهلك (CAC) شكاوى المستهلكين والائتمان الصغير، بينما يتولى البنك شكاوى خرق معايير السلوك لدى مؤسسات تلقي الودائع الخاضعة لتنظيمه. ينبغي أن يتضمن الائتمان المصرفي التجاري شروطاً مكتوبة توضح سعر الفائدة والرسوم ومواعيد الدفع والشروط الأساسية الأخرى. ويعبّر المعدل السنوي الفعلي للفائدة (EAIR) عن تكلفة الائتمان سنوياً بصيغة تساعد على المقارنة. وتصدر المصارف عادة كشوفاً شهرية، ويستلزم تغيير الرسوم أو الشروط عادة إشعاراً قبل 45 يوماً على الأقل. وتتحدد الفائدة والرسوم عادة بالسوق والعقد؛ ويضع مدونة السلوك لدى البنك حداً أدنى لمعايير السلوك، لكنها لا تلغي اتفاق السداد ولا تفرض سقفاً عاماً للرسوم العادية. قد يؤدي تفويت دفعة إلى تصنيف الحساب متأخراً أو مستحقاً. ويظل أصل الدين والفائدة مستحقين حتى بعد تصنيف المصرف القرض متعثراً، بما في ذلك بعد انقضاء 90 يوماً على الأقل دون سداد. تواصل مع المقرض مبكراً، واطلب توثيق أي ترتيب كتابة، واحتفظ بالإيصالات وسجلات التحويل ونسخ الإشعارات. وقد يلجأ المقرض إلى وسائل الانتصاف التعاقدية أو شركة تحصيل أو تسييل الضمان المرهون أو المحكمة. وقد حددت لجنة شؤون المستهلك التحصيل غير القانوني أو غير المحترم والاستيلاء على أصول تتجاوز الضمان المرهون ضمن مسائل الشكاوى. تشمل وكالات الإبلاغ الائتماني المرخصة بموجب قانون الإبلاغ الائتماني لعام 2010 شركتي إيفري داتا جامايكا وCRIF لمعلومات الائتمان في جامايكا. وقد تتضمن التقارير القروض والمتأخرات والضمانات والمصالح التأمينية والكفالات والتزامات الشراء بالتقسيط والدعاوى والأحكام. ويجوز للمستهلك طلب نسخة مكتوبة من ملفه ومصادر المعلومات والإفصاحات التي تمت منه. ويتاح تقرير واحد على الأقل مجاناً في كل سنة تقويمية، وقد تفرض رسوم على التقارير اللاحقة. اعترض على المعلومات غير الدقيقة أو غير المكتملة لدى المكتب واحتفظ بأدلة طلب التصحيح. ويُحتفظ بسجل الإفصاحات ستة أشهر، ويُستبعد عادة ما يتعلق بالأحكام بعد سبع سنوات ما لم يؤكد الدائن أن الحكم لم يُسدد بعد. تكون بعض الديون مضمونة بضمانات. ويسجل سجل الضمانات على الممتلكات الشخصية ذات المصالح التأمينية الوطنية (NSIPP)، الذي يديره مكتب الشركات في جامايكا، المصالح التأمينية في الممتلكات الشخصية. ويتيح إشعار التخلف عن السداد عادة عشرة أيام لمعالجة التعثر، ويمكن أن يستمر التسجيل خلال ستة أشهر إذا استمر الالتزام مدة أطول. والبحث الأساسي مجاني، فيما يكلف البحث الموسع أو المصدق عليه 1,000 دولار جامايكي. وتساعد هذه السجلات على معرفة ما إذا كانت الممتلكات خاضعة سلفاً لمصلحة تأمينية مسجلة قبل قبول قرض مضمون. ينبغي عادة أن تبدأ الشكوى لدى المقرض أو مقدم الخدمة الآخر. وينبغي للمصرف التجاري أو المصرف الاستثماري أو جمعية البناء الإقرار بالشكوى خلال خمسة أيام عمل وإصدار رد نهائي خلال 45 يوم عمل. وإذا لم تُحل المسألة، يجوز للمقترض إحالتها إلى مكتب شكاوى المستهلكين التابع لبنك جامايكا. ويمكن إحالة مسائل المستهلك والائتمان الصغير إلى لجنة شؤون المستهلك. ولا تعلق هذه القنوات التزامات السداد التعاقدية أو الإجراءات القضائية تلقائياً. لا توجد في جامايكا مؤسسة واحدة تحل جميع الديون الخاصة. وإذا عجز المدين عن السداد، فقد تشمل الحلول الرسمية مقترحاً يتفق عليه الدائنون أو الحراسة القضائية حين يتولى حارس إدارة أصول مضمونة أو أصول شركة أو الإفلاس. وقد يتحقق الإعسار عندما تبلغ الالتزامات 300,000 دولار جامايكي على الأقل ويتعذر على المدين السداد أو لا تكفي الأصول الصافية المتاحة لتغطيتها. ويعني الإعسار الوشيك توقع العجز عن السداد خلال 12 شهراً. ويتطلب الوصول عادة موافقة وصي مرخص، مع توفر الوصي الحكومي كخيار احتياطي. وتنظر المحكمة في أوامر الاستلام وغيرها من إجراءات الإعسار، فيما يرخص مكتب مشرف الإعسار (OSI) الأوصياء ويشرف على التركات المعسرة ويحفظ السجلات ويصدر أو يسجل شهادات التنازل ومستندات إبراء الذمة. وتبلغ تكلفة تقرير التحقق من الإعسار لدى المكتب 3,000 دولار جامايكي عند الحصول عليه بإجراء الدفع النقدي أو البحث المحدد. يهدف الإفلاس إلى إعادة التأهيل والحماية من إجراءات الدائنين، لكنه لا يلغي جميع الديون على نحو شامل. وتُوقف عادة المطالبات غير المضمونة بعد إجراء الإفلاس المعني، فيما يجوز للدائن المضمون تسييل ضمانه بعد تقديم الإشعار المطلوب. وتتوقف الفائدة عموماً عن الاستحقاق في الإفلاس. وعلى المدين التعاون مع الوصي والإفصاح عن المعلومات ذات الصلة ومساعدة التركة. وقد تؤثر القيود في عضوية مجالس إدارات الشركات وبعض التراخيص والائتمان الجديد غير المعلن واستخدام البطاقات الائتمانية. وقد يحصل المفلس لأول مرة على إبراء تلقائي بعد سنة ما لم يعترض أحد، لكن لا توجد مدة ثابتة لكل حالة، وقد تلزم استشارات أو شروط أخرى للإبراء. ويتحقق الوصي من المطالبات ويستعيد الأصول ويدير التركة ويتصرف في الأصول عند الاقتضاء ويوزع الأرباح وفق ترتيب الأولوية المنطبق؛ ولا تعامل المطالبات المضمونة وغير المضمونة وتكاليف الإجراءات بالطريقة نفسها. تتولى شعبة إدارة الدين في وزارة المالية والخدمة العامة شؤون دين الحكومة، عبر صياغة سياسة الدين العام وترتيب تمويل الميزانية وتسجيل الأوراق المالية الحكومية ودفعها ورصد الدين العام الوطني. وليست الشعبة خدمة لتخفيف ديون الأسر. وبالنسبة إلى المقترضين من الأفراد والمنشآت الصغيرة، يحدد نوع المقرض والعقد المكتوب والضمان والمتأخرات والملف الائتماني والقدرة على السداد الحماية العملية أو خيار الإعسار الملائم.