المصارف في جزر المالديف

سلطة النقد في المالديف (MMA) هي المصرف المركزي وتشرف على الترخيص ورأس المال والسيولة والحوكمة وضوابط مكافحة غسل الأموال وإدارة المخاطر والأمن السيبراني. وتحتاج المصارف إلى ترخيص قبل بدء النشاط المصرفي. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي قانون المصارف في المالديف 24/2010 وقانون سلطة النقد في المالديف وقانون نظام الدفع الوطني 8/2021. ذكرت لمحات MMA المصرفية لعام 2025 وأبريل 2026 بنك الدولة الهندي وبنك المالديف وبنك سيلان وبنك حبيب المحدود وبنك موريشيوس التجاري (المالديف) الخاص المحدود والمصرف الإسلامي في المالديف والمصرف التجاري في المالديف الخاص المحدود. وغادر HSBC السوق في مايو 2025. وحصل مصرف المالديف الممتاز الخاص المحدود على ترخيص وموافقة تشغيل في 18 مايو 2026. وتختلف الأرقام الإجمالية المنشورة بين اللمحات والتقارير اللاحقة؛ لذا ينبغي مراجعة سجل المصارف الحالي لدى MMA عند أهمية العدد الدقيق أو وضع الترخيص الحالي. تقدم المصارف حسابات جارية وتوفير وودائع لأجل وحسابات مشتركة وتجارية وحسابات للوافدين. والعملات الشائعة هي الروفية المالديفية (MVR) والدولار الأمريكي. وقد تمتد الوديعة لأجل إلى ستة أشهر أو 12 شهراً في مثال من بنك المالديف، لكن قواعد السحب المبكر ومعاملة الفائدة أو الربح والحد الأدنى للأرصدة تعتمد على المصرف والمنتج. ويقدم المصرف الإسلامي في المالديف خدمات مصرفية متوافقة مع الشريعة، كما يقدم بنك المالديف بدائل إسلامية. ويغطي تأمين الودائع الودائع الجارية والآجلة وودائع التوفير، بما فيها الودائع الإسلامية المكافئة، حتى 30,000 MVR أو ما يعادلها بالعملة الأجنبية لكل مودع لدى كل مصرف عضو. وتُستثنى مؤسسات الأعضاء والحكومة والأشخاص ذوو الصلة والودائع المرهونة ضماناً. يستخدم المقيم المالديفي عموماً بطاقة الهوية الوطنية أو eFaas للتحقق من الهوية. وeFaas نظام هوية رقمية حكومي للمالديفيين والمقيمين المؤهلين أو حاملي تصريح العمل؛ وليس حساباً مصرفياً بحد ذاته. ويقدم المقيم الأجنبي عادةً جواز سفر وتأشيرة صالحة أو تصريح عمل والوثائق التي يطلبها المصرف لفحوص العملاء. ويحتاج النشاط التجاري عادةً إلى تسجيل محلي ووثائق مجلس الإدارة أو قرار رسمي وأدلة المالك المستفيد وتحديد هوية العميل. وقد تُفتح الحسابات في فرع أو لدى وكيل أو عبر إجراء رقمي مؤهل بحسب المصرف ونوع العميل. يتوزع الوصول المصرفي بصورة غير متساوية على الجزر. وسجل مسح الشمول المالي لعام 2025 عدد 52 فرعاً باستثناء المكاتب الرئيسية، موزعة على 20 مرجعاً وسبعة مصارف مشمولة. وأعلن بنك المالديف 38 فرعاً في 20 مرجعاً و85 مركز خدمة مصرفية ذاتية و141 جهاز صراف آلي وأكثر من 200 وكيل. ولدى المصرف الإسلامي في المالديف فروع وأجهزة تدوير نقد إلكترونية في عدة مراجع شمالية وجنوبية. ويعتمد التوافر في جزيرة بعينها على المصرف؛ لذا تحقق قبل اختيار الحساب من الوصول إلى أجهزة الصراف والخدمات النقدية وحدود الوكلاء والاتصال. تشمل المدفوعات النقد والبطاقات ومعاملات نقاط البيع والمدفوعات الإلكترونية والتحويلات المحلية وبين المصارف وتحويلات SWIFT أو البرقية والتحويلات المالية. وتتولى MRTGS التحويلات المصرفية العاجلة أو الكبيرة التي تبلغ 100,000 MVR أو 5,000 دولار أمريكي، بينما تتولى ACH المقاصة الدفعية الأقل قيمة، ومنها التحويلات المباشرة وصور الشيكات. وقد تكون بطاقات Visa وMastercard وAmerican Express للخصم أو الائتمان أو مسبقة الدفع. وتدعم Favara التحويلات وطلبات الدفع والاسترداد والتعريف؛ وشملت حدودها لعام 2024 مبلغ 200,000 MVR للتحويلات و10,000 MVR للطلبات. ويستخدم PayMV QR معيار QR وطنياً من EMVCo، وقد تتغير المشاركة وتغطية المصارف. قد توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف الأرصدة والكشوف والتحويلات المحلية والخارجية ودفع الفواتير وشحن الرصيد والتحقق الثنائي وتنبيهات فورية وتجميد البطاقات وضوابط الحساب. ويقدم بنك المالديف والمصرف الإسلامي في المالديف خدمات رقمية مختلفة تشمل التحويلات وإدارة البطاقات المرتبطة بـ Favara. ويقلل الوصول الرقمي التنقل بين الجزر، لكنه يظل معتمداً على الاتصال وجهاز صالح وبيانات دخول آمنة. لا تشارك رقمك السري أو كلمة المرور أو رمز المرور لمرة واحدة أو رمز أمان البطاقة، ولا تستخدم روابط الرسائل غير المتوقعة. ينبغي للمصارف توفير أسعار الفائدة وأسعار صرف العملات والرسوم وساعات العمل والبيانات الأساسية للمنتجات ومعلومات المخاطر وتفاصيل الوكلاء الحالية. ويحدد جدول الرسوم الحالي لكل مصرف الرسوم وفروق أسعار الصرف والأرصدة الدنيا ورسوم البطاقات وأجهزة الصراف والتحويلات. كما تختلف ساعات الفروع؛ وتعمل فروع بنك المالديف غالباً من الأحد إلى الخميس بين 08:30 و14:00، مع احتمال وجود ساعات خاصة. وينبغي للعملاء مراجعة الكشوف وتحديث بيانات الاتصال والهوية والالتزام بشروط الحساب والإبلاغ فوراً عن الاشتباه بالاحتيال. تبدأ الشكوى عادةً عبر قناة الشكاوى الخاصة بالمصرف. وإذا لم يحل المصرف شكوى مالية، فيمكن تقديمها خطياً إلى MMA باستخدام نموذج الشكوى أو عبر 1444@mma.gov.mv أو الخط الساخن 1444 خلال ساعات الدوام.