الديون في جزر المالديف

قد ينشأ الدين عن قرض أو دفعة مؤجلة أو تسهيل ائتماني آخر. وتشارك المصارف المرخصة وشركات التمويل في جزر المالديف في مكتب المعلومات الائتمانية (CIB)، الذي يسجل بيانات المزودين وسجل السداد. ويقيّم المقرضون عادة الدخل والنفقات والالتزامات القائمة والتاريخ الائتماني وشروط التسهيل المقترح. وقد يظهر الكفيل أو الضمان أيضًا في السجل الائتماني. ولا يوجد استحقاق عام للحصول على الائتمان، وتعتمد الفائدة والرسوم وفترة السداد والضمانات والشروط الأخرى على المزود والعقد. يصدر مكتب المعلومات الائتمانية تقرير المعلومات الائتمانية (CIR). ويمكن للشخص طلب تقرير الاستعلام الذاتي (SIR) مرة واحدة في السنة التقويمية مجانًا؛ وتُفرض رسوم على التقارير الإضافية. وإذا احتوى التقرير على خطأ، يمكن للشخص استخدام إجراء الاعتراض لدى CIB. ويظل المزود الذي قدم المعلومات مسؤولًا عن دقتها وحداثتها. ويمكن أيضًا تقديم شكوى خطية للمستهلك المالي إلى هيئة النقد المالديفية (MMA) عبر 1444@mma.gov.mv أو بالاتصال على 1444. ولا تثبت ورقة الحقائق أن لائحة نهائية لحماية المستهلك المالي نافذة رسميًا؛ فقد وصف تقرير MMA السنوي لعام 2025 الإطار بأنه قيد الصياغة أو المراجعة النهائية مع هدف للربع الثاني من 2026. ولم يثبت وجود خدمة عامة واحدة للاستشارات بشأن الديون أو جدول شامل معلن للرسوم والمواعيد. بلغ دين الأسر 20.22 مليار روفية في نهاية 2025، بزيادة سنوية قدرها 5.1%. وبلغ عدد المقترضين في قطاع الأسر 179,299، بزيادة 7.6%. وشكلت القروض الشخصية 22% من ائتمان القطاع الخاص ونمت 19% في 2025. وأظهرت قاعدة بيانات MMA قروضًا متعثرة بنسبة 5.7%، أي 3.08 مليارات روفية، في 2025. وتصف هذه الأرقام الأوضاع الإجمالية ولا تحدد ما إذا كان مقترض بعينه يستطيع الحصول على إعادة هيكلة أو إعفاء. بعد تعثر قرض مصرفي أو قرض من شركة تمويل، قد يبدأ المزود تحصيلًا داخليًا أو تسوية ويتفاوض على إعادة الجدولة أو التمويل. وإذا لم يتم الاتفاق، فقد تصل المسألة إلى المحكمة المدنية، مع تحديد الغرامات وإنفاذ الضمان والمواعيد بحسب العقد والقانون المنطبق. ولا يوجد أساس موثوق لتعميم أن كل دين يجيز الحجز على الأجور أو الحسابات أو الإنفاذ خارج المحكمة. وقد تكشف المحكمة معلومات ائتمانية في إجراء قضائي. تدير وزارة المالية والمؤسسات العامة (MoFPE) الدين العام، بما في ذلك إدارة إدارة الدين. ويسري قانون الدين العام (القانون رقم 29/2024) منذ يونيو 2025، ويجب على الوزارة تقديم تقرير سنوي لإدارة الدين إلى المجلس الشعبي. وفي نهاية 2025 بلغ الدين العام المالديفي والدين المضمون حكوميًا 154.8278 مليار روفية: 90.793 مليارًا دينًا محليًا للموازنة الحكومية المركزية، و43.5944 مليارًا دينًا خارجيًا للموازنة المركزية، و19.5392 مليارًا دينًا خارجيًا مضمونًا، و0.9012 مليار دين مضمون محليًا. وبلغت خدمة الدين 15.9363 مليار روفية. وكان نحو 48.6% من الدين مستحقًا خلال سنة، بينما بلغ متوسط أجل الاستحقاق 6.8 سنوات ومتوسط التكلفة المرجح 4.5%. وتجعل هذه الأرقام مخاطر إعادة التمويل محورًا أساسيًا للدين العام. يشمل الاقتراض العام أذون الخزانة والسندات والقروض الخارجية للمشروعات أو البرامج والضمانات السيادية والصكوك والأوراق المالية الإسلامية الأخرى. وتصدر أذون الخزانة لآجال شهر وثلاثة وستة واثني عشر شهرًا، بقيمة اسمية 10,000 روفية، وتتطلب عمومًا اكتتابًا لا يقل عن عشر أذون ومضاعفات العشرة. وتسجل ورقة الحقائق الحالية إصدار الأوراق المالية الإسلامية بالاكتتاب الخاص. ومصطلحات المرابحة والمضاربة والوكالة بالاستثمار راسخة في التمويل الإسلامي المحلي، وينبغي تقييمها وفق وثائق الأداة المحددة لا باعتبارها منتجات متبادلة. يوفر قانون الشركات (القانون رقم 7/2023) للشركات إجراء تصفية. ويجب على الدائن تقديم إثبات رسمي للدين أو المطالبة، بما يشمل تفاصيل الضمان، إلى المصفي خلال 15 يومًا. وقد يؤدي تجاوز المهلة إلى استبعاد الدائن من توزيع سابق وإسقاط حقه في الاعتراض على توزيع سابق. ولا تُظهر الأدلة الحالية نظام إعسار رسميًا للأفراد أو أصحاب الأعمال الفردية مكافئًا مباشرة. لذلك تشمل البدائل العملية تسوية ثنائية أو صلحًا تفاوضيًا أو دعوى مدنية أو تصفية عندما يكون المدين شركة. ولم يثبت وجود إسقاط تلقائي للديون أو قاعدة عامة لبداية مالية جديدة للأفراد.