المصارف في سوريا

يشمل النظام المصرفي الرسمي في سوريا ستة مصارف عامة وخمسة عشر مصرفاً خاصاً أدرجها مصرف سوريا المركزي على أنها عاملة في 31 مارس 2025. وتشمل المؤسسات العامة المصرف التجاري السوري والمصرف الصناعي والمصرف الزراعي التعاوني ومصرف التسليف الشعبي والمصرف العقاري ومصرف التوفير. وتشمل المصارف الخاصة مؤسسات تقليدية وإسلامية. وتعمل مؤسسات التمويل الأصغر ومقدمو الدفع الإلكتروني بموجب قواعد منفصلة، ولا يقدمون تلقائياً الخدمات أو الحماية نفسها التي تقدمها المصارف. يدير مصرف سوريا المركزي السياسة النقدية ويصدر العملة ويشرف على المصارف ويحافظ على الوصول إلى SWIFT. يستند النشاط المصرفي إلى قوانين منها قانون المصارف 28/2001 والقانون 23/2002 ومرسوم المصارف الإسلامية 35/2005. ويشهد الإطار المصرفي إصلاحاً خلال 2025 و2026، لذا لا يعني الإعلان عن طلب أو خطة استثمار حصول مصرف جديد على ترخيص. وفي المناطق التي تديرها الإدارة الذاتية لشمال وشرق سوريا، يؤدي مكتب النقد والمدفوعات المركزي مهام إشرافية فعلية. ولا تنشئ تراخيصه وموافقاته تلقائياً الوضع القانوني نفسه الذي يمنحه ترخيص مصرف سوريا المركزي في المناطق الأخرى. يحتاج الشخص عموماً إلى بلوغ 18 عاماً على الأقل وتقديم بطاقة هوية شخصية سورية أو جواز سفر لغير السوري. وتجري المصارف فحوص التعرف على العميل ومكافحة غسل الأموال وقد تسأل عن غرض الأموال ومصدرها. وتقدم الشركة عادةً سجلاً تجارياً سارياً ووثائق التأسيس والنظام الأساسي وهوية المفوضين بالتوقيع، وعند الاقتضاء سجلاً صناعياً. ويحدد كل مصرف شروط منتجاته وقد يطلب وثائق إضافية. تقدم المصارف حسابات جارية وادخارية وودائع لأجل أو استثمارية بالليرة السورية والدولار الأمريكي واليورو، وبعملات أخرى بحسب المصرف. وتتطلب بعض المنتجات فتح حساب أو حداً أدنى للإيداع. فعلى سبيل المثال، يذكر مثال حساب لدى المصرف الوطني الإسلامي مبلغ فتح لا يقل عن SYP 10,000 أو ما يعادله، من دون حد أدنى دائم للرصيد، فيما تختلف الحدود والمدد لودائع الاستثمار. وهذه الأرقام خاصة بمصرف ومنتج معين وقد تتغير. لا يزال النقد مستخدماً على نطاق واسع بسبب محدودية بنية الدفع والوساطة المالية. وتتوافر التحويلات والشيكات والصرافات الآلية ونقاط البيع وبطاقات السحب والخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف في تركيبات مختلفة، لكن لا يوجد مستوى خدمة وطني متحقق منه. وقد تدعم البطاقات المحلية معاملات الصراف ونقاط البيع والشراء عبر الإنترنت، مع حدود يومية يحددها المصرف المصدر. ويمكن للمصارف المرخصة وشركات الدفع التعاون مع Visa وMastercard وبدأت خدمات قبول مضبوطة للتجار المؤهلين، لكن قبول البطاقات الدولية لا يعني توفر البطاقات المحلية أو التجار في كل مكان. قواعد النقود الإلكترونية وخدمات الدفع قيد التطور. وينص القرار 1124 الصادر في 19 أغسطس 2026 على ثلاث فئات ترخيص: مقدم خدمات دفع ومقدم خدمات نقود إلكترونية ومشغل نظام دفع. ويتضمن الإطار متطلبات الحوكمة وإدارة المخاطر والأمن السيبراني وحماية المستخدم مع السماح بالنقد. وتوضح خرائط الطريق بشأن EMV والترميز والمحافظ ودفع QR والخدمات عبر الهاتف اتجاه التطور، لكن خريطة الطريق أو مذكرة التفاهم لا تثبت تشغيل خدمة وطنية كاملة بالفعل. أعلن المصرف المركزي استئناف التحويلات المالية المباشرة وغير المباشرة والوصول إلى SWIFT في يوليو 2025. ويعتمد كل تحويل دولي على علاقات المراسلة لدى المصرف وفحص الامتثال والعقوبات والوجهة. وقد يتأخر التحويل أو يرفض بسبب معلومات العميل أو غرض الدفع أو متطلبات المصرف المراسل أو ضوابط العقوبات. تغيرت القيود الأمريكية والأوروبية تغيراً كبيراً في 2025، لكن القيود المتعلقة بأشخاص وكيانات معينة ومسائل الأمن والأسلحة الكيميائية والمخدرات والسلع ذات الاستخدام المزدوج تظل ذات صلة؛ لذا يحتاج كل تحويل إلى فحص. تختلف السيولة بين المصارف والفروع. ذكرت تدابير المصرف المركزي في مايو 2025 أن الحسابات الجارية الممولة نقداً والودائع لأجل المفتوحة بعد 7 مايو 2025 يمكن سحبها في أي وقت بلا حد ثابت، بينما أعطت إرشادات لاحقة الأولوية للرواتب وحماية صغار المودعين. ولا تلغي هذه التدابير احتمال نقص النقد على مستوى المصرف أو الفرع، ولا سيما للأرصدة الأقدم. أُعلن عن هيئة لضمان الودائع أو تأسيسها في 2025، لكن حدود التغطية وقواعد الاشتراك وإجراءات الدفع وحالة التشغيل لم تتحقق بما يكفي لافتراض ضمان شامل للودائع. لذا ينبغي للعملاء تأكيد قواعد الحماية الحالية مباشرة من المصرف وعدم اعتبار كل وديعة مضمونة تلقائياً. تنشر المصارف عادةً التعرفة ومعلومات الخدمة عبر الفروع والخطوط الساخنة والمواقع والقنوات الرسمية للمصرف المركزي. وقد تشمل الرسوم الحساب والبطاقة والصراف والتحويل والمصرف المراسل وصرف العملات. ولا توجد تعرفة وطنية واحدة أو مدة فتح حساب موثقة لكل المصارف. وفي المناطق الخاضعة لتنظيم مكتب النقد والمدفوعات المركزي، يجب على مقدمي الدفع بيان الأسعار والشروط وصيانة إجراءات الشكاوى والمعالجة، لكن لم يُتحقق من نظام أمين مظالم وطني أو مهلة تعويض موحدة. احمِ بيانات الدخول والرقم السري ورموز المرور لمرة واحدة وكلمات المرور، وأبلغ فوراً عن فقدان البطاقة أو الاشتباه بالاحتيال، وتحقق من ترتيبات السيولة والسحب والتحويل والشكاوى لدى المصرف قبل إيداع الأموال أو إرسالها.