المصارف في سيشل

ينظم النظام المصرفي في سيشل أساساً قانون المؤسسات المالية لعام 2004 وقانون البنك المركزي لسيشل لعام 2004. ويرخص البنك المركزي لسيشل، المعروف عادةً اختصاراً بـCBS، للمصارف ويجري إشرافاً احترازياً قائماً على المخاطر من خارج الموقع وفي الموقع، ويشرف على ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ويراقب أنظمة الدفع وسلوك السوق. وتشارك المصارف التجارية واتحاد ائتمان سيشل (SCU) في نظام الدفع المحلي. وتتركز الخدمات المصرفية في ماهي، مع فروع وخدمات إضافية في براسلين ولا ديغ. يسرد الدليل الإلكتروني الحالي للبنك المركزي أربعة مصارف تجارية: Absa Bank (Seychelles) Ltd وMauritius Commercial Bank (Seychelles) Ltd وBank of Baroda وNouvobanq/SIMBC. وذكرت تقارير سابقة للبنك المركزي وقوائم برامج الإغاثة أيضاً Seychelles Commercial Bank وAl Salam Bank Seychelles وBank of Ceylon، في حين لم تكن القوائم الإلكترونية الرسمية متسقة بالكامل. تحقّق من دليل الترخيص المباشر لدى البنك المركزي قبل اختيار مصرف أو الاعتماد على قائمة قديمة. تشمل المنتجات الشائعة حسابات التوفير والحسابات الجارية والودائع محددة الأجل أو لأجل، وحسابات بالعملات الأجنبية لدى بعض المصارف. وتستخدم حسابات الروبية السيشيلية الرمز SCR. وتحدد المصارف شروط المنتجات والحد الأدنى للإيداع عند فتح الحساب وأسعار الفائدة والرسوم؛ ولا يوجد جدول وطني موحد للمنتجات أو الحد الأدنى للرصيد أو أسعار الفائدة. وينشر البنك المركزي أسعار الفائدة الإرشادية والرسوم المصرفية المقارنة، لكن التعرفة الحالية للمصرف وشروط الحساب هي التي تحدد التكلفة الفعلية. وتشمل الفئات المنظمة التي لا تُفرض عليها رسوم إغلاق الحساب وصيانة الحساب الخامل والإيداعات والسحوبات النقدية عبر الشباك والتحويلات بين حسابات العميل الشخصية أو المشتركة وحسابات التوفير والقروض الإلكترونية والسحب ببطاقة الخصم من أجهزة الصراف الآلي. ويجب على المصارف نشر جداول رسوم محدثة وتغييراتها. يحتاج الفرد عادةً إلى بطاقة هوية سيشيلية أو جواز سفر ساري وإثبات عنوان مادي صادر عادةً خلال الأشهر الثلاثة السابقة ومعلومات عن الدخل أو مصدر الأموال. وقد يطلب المصرف حداً أدنى للإيداع الأول واجتماعاً حضورياً. ويستخدم المتقدمون غير السيشيليين جواز السفر عموماً. ويحتاج القاصر عادةً أيضاً إلى شهادة ميلاد وموافقة أحد الوالدين أو الوصي. ومنذ 4 أبريل 2025، يمكن لـSeyID دعم العناية الواجبة بالعميل، لكن تظل بطاقة الهوية المادية أو جواز السفر مقبولين على قدم المساواة. وتقدم الشركات عادةً تسجيل الأعمال ورقم تعريف ضريبي (TIN) أو رقم التعريف الضريبي ورخصة العمل ووثائق الهوية وإثبات العنوان ومعلومات مصدر الأموال ووثائق الملكية المستفيدة والعناية الواجبة بالعميل. وتعتمد مدة المراجعة على اكتمال الوثائق وفحوص المصرف. تقدم المصارف بطاقات خصم وائتمان ومدفوعات نقاط البيع والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول وأجهزة الصراف الآلي والنقود الإلكترونية ومدفوعات رمز الاستجابة السريعة. ويتيح نظام التحويل الإلكتروني في سيشل (SEFT) لعملاء المصارف التجارية واتحاد الائتمان إرسال التحويلات واستلامها عبر الإنترنت. ويذكر البنك المركزي حالياً أن العملاء لا يدفعون رسوماً على SEFT، مع إمكانية تغيير التعرفة لاحقاً. ويتولى نظام التسوية الإجمالية الفورية في سيشل (SEYRTGS) التسوية الفورية للمبالغ الأكبر، بينما يدعم نظام ECC مقاصة الشيكات. ويجري التخلص التدريجي من الشيكات: لم يعد بإمكان الأفراد إصدار الشيكات منذ 1 يناير 2025، وتوقفت المصارف عن قبولها في 1 مايو 2025؛ ولم يعد بإمكان الشركات إصدارها منذ 1 سبتمبر 2026، وينتهي قبولها في 1 يناير 2027؛ وينتهي قبول الشيكات الحكومية في 1 ديسمبر 2026. لذا أصبحت وسائل الدفع الرقمية هي الطريقة المعتادة للمعاملات الجديدة. لا يوجد تأمين مباشر للودائع مماثل مثبت في سيشل وفق البحث الرسمي المتاح. ووثق البنك المركزي دراسة جدوى في 2023، لكنها لا تثبت وجود ضمان وطني. وتعتمد الحماية أساساً على ترخيص المصارف والرقابة الاحترازية ورقابة السيولة وإطار الاستقرار المالي والتسوية. ولا تفترض أن كل وديعة مؤمنة حتى مبلغ ثابت. يسري قانون حماية المستهلك المالي لعام 2022 منذ 1 مايو 2022، وتسري لوائح حماية المستهلك المالي (معالجة الشكاوى) لعام 2024 منذ 1 يناير 2025. قدّم الشكوى أولاً إلى المصرف أو مقدم الخدمات المالية. وينبغي للمقدم تأكيد استلامها كتابةً خلال يومي عمل والرد عادةً خلال 21 يوم عمل؛ وقد تستغرق الحالة المعقدة للغاية ما يصل إلى 90 يوم عمل. وإذا لم يكن الرد مرضياً، فاتصل بـCBS على الرقم 4282000، الخيار 2، أو complaints.mcs@cbs.sc. ويمكن طلب نتيجة مكتوبة باللغة الإنجليزية أو الكريولية أو الفرنسية. ومدونة الممارسات المصرفية في سيشل طوعية وليس لها قوة قانونية. تطبق المصارف واجبات العناية الواجبة بالعميل ومراقبة المعاملات المستمرة والإبلاغ بموجب قانون مكافحة غسل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب لعام 2020. وقد تطلب مزيداً من المعلومات عن المعاملات أو المالكين المستفيدين أو مصدر الأموال. احمِ إمكانية دخولك عبر الإنترنت بإبقاء أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور لمرة واحدة وكلمات المرور سرية. وتُعد رسائل التصيد والمواقع المزيفة والمكالمات الاحتيالية والرسائل النصية المزيفة وسوء استخدام شعارات المصارف مخاطر معروفة. أبلغ المصرف فوراً عن النشاط غير المعتاد. وتُلزم إرشادات الأمن السيبراني لدى البنك المركزي المصرف بالإبلاغ عن حادث سيبراني مهم خلال 24 ساعة وتقديم تحليل للأسباب الجذرية خلال 14 يوماً.