الديون في سيشل

يتاح الاقتراض في سيشل عبر المصارف المرخصة وبنك التنمية في سيشل وشركة تمويل الإسكان المحدودة والاتحادات الائتمانية والتأجير المالي والشراء بالتقسيط أو البيع بالائتمان. ويحتاج مقدمو الائتمان غير المصرفيين إلى ترخيص أو تسجيل لدى مصرف سيشل المركزي لأنشطة مثل التمويل الصغير وتمويل الرهن العقاري والتخصيم وتمويل التنمية. ويقيّم كل مقرض الدخل والوثائق والالتزامات القائمة، والضامن أو الضمانات عند الاقتضاء؛ ولا تكون الموافقة تلقائية. ويلزم قانون حماية المستهلك المالي لعام 2022 بتقديم معلومات واضحة عن المنتج والعقد والفائدة والرسوم وسائر التكاليف، والمعاملة العادلة والضمانات التي تمنع التشجيع على الاقتراض المفرط. كما يوجب قانون مؤسسات منح الائتمان غير المصرفي لعام 2025 بيان الفائدة السنوية والرسوم والتكاليف الأخرى بوضوح. وبالنسبة للشراء بالتقسيط والبيع بالائتمان، تنص قواعد 2018 على دفعة أولى لا تقل عن 10% وسداد يصل إلى 48 شهرًا وحد أقصى لمعدل النسبة السنوية لسعر الشراء قدره 22.50%. ويظل العقد المحدد هو المرجع في مواعيد الدفع والرسوم والضمانات وعواقب التخلف. على المقترض الذي يتوقع تفويت دفعة أن يتواصل سريعًا مع المقرض ويطلب حلًا موثقًا. وإعادة الهيكلة ووقف المطالبة اتفاقان فرديان عمومًا وليسا استحقاقين قانونيين تلقائيين. وفي 2026 استخدمت المصارف حالات وقف مطالبة وائتمانات مكشوفة وإعادة هيكلة ائتمانية حسب حالة الأفراد والشركات المتأثرين. وقد تؤدي الأقساط غير المدفوعة إلى معلومات ائتمانية سلبية وتجعل الاقتراض لاحقًا أصعب. ويمكن أن يتضمن نظام معلومات الائتمان في سيشل، المعروف باسم SCIS أو CIS، بيانات إيجابية وسلبية مثل المتأخرات والتخلف عن السداد والإفلاس وعدم الامتثال، عن المقترضين والضامنين ومقدمي الطلبات وبعض المدينين مقابل الخدمات أو المنتجات. وينبغي للشخص أولًا الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة لدى مقدم الخدمة المالية، ثم التواصل مع مصرف سيشل المركزي إن لم تُحل المسألة. تبدأ الشكاوى عادةً لدى مقدم الخدمة المالية. ويجب على وحدة معالجة الشكاوى لديه الإقرار بالشكوى خلال يومي عمل والرد عادةً خلال 21 يوم عمل؛ وقد تستغرق المسألة المعقدة للغاية ما يصل إلى 90 يوم عمل. ويمكن تقديم الشكوى شخصيًا أو كتابةً أو هاتفيًا أو بالبريد الإلكتروني أو عبر نموذج ويب، بالإنجليزية أو الفرنسية أو الكريول. وبعد إجراءات مقدم الخدمة، قد يتدخل مصرف سيشل المركزي أو هيئة الخدمات المالية بصفتها الجهة المختصة؛ وتستغرق المعالجة لدى الجهة عادةً 30 يوم عمل وأكثر من 60 يومًا في الحالات المعقدة. تتبع الديون الضريبية إجراءً عامًا منفصلًا. ويمكن للجنة الإيرادات في سيشل أن تأمر بالتقسيط أو تقبله، عادةً خلال شهر إلى ثلاثة أشهر للديون الجديدة، فيما يكتمل تحصيل الدين أو تنفيذه عادةً خلال ستة أشهر. وقد تحصل شركة عليها ديون تتجاوز مليون SCR على مدة تصل إلى 12 شهرًا بموافقة. وبالنسبة للديون المضمونة، يسمح قانون المعاملات المضمونة لعام 2015 وسجل قاعدة بيانات الضمانات للطرف المضمون بتنفيذ الضمان المنقول بعد التخلف وفق القانون. ويسجل مكتب المسجل العام الإيداعات لكنه لا يتحقق موضوعيًا من محتواها. وقد يفيد البحث العام أو إشعار الاعتراض أو إيداع الإنهاء عند تسجيل الضمان أو تسوية الالتزام. بعد صدور حكم مدني نهائي، يمكن للمحكمة العليا دعم الحجز أو التصديق على الأموال والحسابات المصرفية والمنقولات والديون المستحقة من طرف ثالث والأسهم والعقارات. ويجب عمومًا تقديم طلب التصديق خلال 15 يومًا. ويُقيّد الحبس المدني بحالات قانونية، مثل إخفاء الأصول أو نقلها أو تفضيل دائن على نحو غير عادل أو امتلاك القدرة على السداد مع رفضه. وبموجب قانون الإعسار لعام 2013، يمكن للدائن إصدار مطالبة إفلاس بعد حكم أو أمر نهائي. وعند تبليغها في سيشل، يكون أمام المدين عادةً 14 يومًا للامتثال، ويجب أن تقع المطالبة ضمن فترة 42 يومًا السابقة لطلب الإفلاس. ويمكن للمدين منازعة الدين أو مطالبة مقابلة، وينطبق حد 25,000 SCR على إجراء إبداء السبب. ويمكن عمومًا طلب الإبراء في أي وقت، مع فحص إبراء عام بعد سنة، لكن الإبراء لا يزيل عادةً الديون الناشئة عن الاحتيال أو الغرامات أو استثناءات قضائية محددة. ويستطيع الدائن المضمون مواصلة تنفيذ ضمانه، كما أن الإبراء لا يعفي الضامن أو المدين المشارك تلقائيًا. لا يوجد ما يثبت وجود إجراء وطني لسداد ديون المستهلكين أو تسويتها يقارن بنظام مركزي للاستشارات بشأن الديون. لذا يعتمد الدعم العملي على التفاوض مع المقرض وإجراءات شكاوى مقدمي الخدمات المالية وترتيبات تقسيط الضرائب والتنفيذ القضائي أو الإفلاس. والدين العام مسألة مالية وطنية منفصلة تديرها شعبة إدارة الدين في وزارة المالية والتخطيط الاقتصادي والتجارة والاستثمار. وفي الربع الأول من 2026، بلغ الدين العام الإجمالي المعلن 18,022.32 مليون SCR، منها 7,867.34 مليون دين محلي و9,301.88 مليون دين خارجي وضمانات بقيمة 853.10 مليون. وكان التوقع لعام 2026 هو 19,633 مليون SCR، أو 55.3% من الناتج المحلي الإجمالي؛ ولا تنشئ هذه الأرقام مطالبة خاصة على المستهلك ولا تحدد التزام الفرد بالسداد.