التأمين في كوسوفو

لدى كوسوفو سوق تأمين على مستوى البلاد ينظمه أساسًا القانون رقم 05/L-045 بشأن التأمين. ويرخص CBK شركات التأمين وإعادة التأمين والوسطاء والوكلاء ومقدري الخسائر ويشرف عليهم. وتحتاج شركات التأمين الأجنبية عمومًا إلى ترخيص CBK لتغطية المخاطر في كوسوفو، ويعمل تأمين الحياة وغير الحياة كفئتي ترخيص منفصلتين. وتستخدم السوق اليورو في معاملاتها الاعتيادية. واعتبارًا من 9 يوليو 2026، شملت قائمة شركات التأمين النشطة Elsig وDukagjini وPrisig وScardian وSigal Insurance Group وSigal Life Insurance Group وEurosig وSiguria وSigma Interalbanian Vienna Insurance Group Kosovo branch وSigkos وSAVA وSAVA Jetë. وأدرج فرعا Insig Kosovo وKosova e Re في التصفية لا كمزودين نشطين. تشمل التغطيات الخاصة الأكثر شيوعًا تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات (MTPL) وTPL+ وتأمين الحدود وتغطية البطاقة الخضراء وCasco وتأمين الممتلكات والمنازل والحوادث والصحة الخاصة والحياة والسفر والمساعدة. وتشمل الفئات المرخصة الأخرى الحريق والأخطار الطبيعية والمسؤولية العامة والقروض والضمان والخسائر المالية والحماية القانونية وأضرار الممتلكات الأخرى. وفي 2024 بلغت الأقساط الإجمالية EUR 168.1 مليونًا. وشكل التأمين غير الحياتي EUR 160.4 مليونًا والتأمين على الحياة EUR 7.6 مليونًا. وبلغ MTPL مقدار EUR 75.6 مليونًا، أي 45% من إجمالي السوق، تلاه تأمين الحوادث والصحة وCasco والقروض والضمان والحريق والممتلكات والمسؤولية العامة. وتوضح هذه الأرقام حجم السوق، لا السعر المعتاد لوثيقة فردية. ينبغي للفرد أو الشركة إبرام عقد التأمين مع شركة أو وسيط مرخص من CBK فقط. وقبل التوقيع، يجب على المزود تقديم معلومات مكتوبة عن شركة التأمين والمخاطر المغطاة والاستثناءات والتعديلات والإنهاء وحساب القسط وسداده ومتطلبات المطالبة ومواعيدها والشكاوى وإجراءات تسوية النزاعات خارج المحكمة. وتتبع أقساط MTPL هيكلًا منظمًا وقد تعكس سجل المطالبات عبر نظام المكافأة والعقوبة. وتعتمد أقساط التأمين الطوعي على العقد والقيمة المؤمن عليها والمخاطر والاستثناءات المختارة، لذا لا يوجد سعر عام موحد. يتعين على المؤمن عليه عادةً دفع الأقساط وتقديم معلومات صحيحة والإبلاغ سريعًا عن الخسارة وتقديم الأدلة واتباع شروط الوثيقة. وينبغي لشركات التأمين تقديم المعلومات والتصرف بعدل ومعالجة الشكاوى بحياد. ولا تغطى الأضرار غير القانونية المتعمدة والمخاطر التي وقعت بالفعل أو كانت معلومة عند إبرام العقد. وتفسر شروط التأمين غير الواضحة لمصلحة المؤمن عليه. ويتطلب التأمين على حياة شخص آخر عمومًا موافقته المكتوبة. للتأمين الاجتماعي بنية قانونية تختلف عن عقود التأمين الخاصة. والمعاش الأساسي منفعة حكومية تديرها الجهات المختصة للمقيمين الدائمين الذين يبلغون سن التقاعد. ويتولى صندوق مدخرات التقاعد في كوسوفو، المعروف باسم KPST، إدارة المدخرات التقاعدية الفردية: ويساهم أصحاب العمل والموظفون عادةً بما لا يقل عن 5% من الأجور الإجمالية لكل طرف، فيما يمكن أن تصل المساهمات الإضافية الطوعية إلى 15% لكل طرف. ويبدأ الاستحقاق عادةً عند سن 65. وصناديق التقاعد التكميلية التي يوفرها صاحب العمل أو الفرد طوعية، ويشرف CBK على صناديق التقاعد، بينما تعالج إدارة الضرائب في كوسوفو وأصحاب العمل المساهمات. أُنشئ صندوق التأمين الصحي الإلزامي بموجب القانون رقم 10/L-028 المنشور في 15 مايو 2026؛ ولا تهم عملياته التفصيلية هنا إلا بقدر تأثيرها في حالة التأمين. ولا يوجد ما يثبت منفعة بطالة ممولة باشتراكات، لذا يجب تمييز دعم البطالة عن المساعدة الاجتماعية وخدمات التوظيف العامة. في مطالبات MTPL، يقدم الطرف المتضرر المطالبة مباشرةً إلى شركة التأمين المسؤولة. ويجب على الشركة تسجيل الاستلام في اليوم نفسه وتأكيده خلال ثلاثة أيام. ولديها مدة تصل إلى 60 يومًا لمطالبة الإصابة الشخصية و15 يومًا لمطالبة أضرار الممتلكات كي تقدم عرضًا مكتوبًا أو رفضًا مسببًا. وإذا نقصت مستندات، يجب تحديدها صراحةً خلال ثلاثة أيام. وينبغي دفع الجزء غير المتنازع عليه مقدمًا. وقد يؤدي تجاوز المهلة المنطبقة إلى اعتبار شركة التأمين متأخرة واستحقاق فائدة بنسبة 12% سنويًا من تاريخ تقديم المطالبة؛ وتظل إجراءات المحكمة ممكنة. يتولى مكتب التأمين في كوسوفو Byroja Kosovare e Sigurimit (BKS)، بما في ذلك صندوق التعويض Fondi i Kompensimit، الحالات القانونية مثل المركبة المجهولة أو غير المؤمنة وبعض حالات الإعسار أو التصفية. وبالنسبة إلى مركبة مجهولة، ينبغي إبلاغ الشرطة خلال سبعة أيام لأضرار الممتلكات أو 30 يومًا للإصابة الشخصية، وتقديم المطالبة إلى BKS خلال 90 يومًا. وتتبع البطاقة الخضراء والحالات العابرة للحدود إجراء BKS والنظام الدولي المنطبق. تبدأ الشكوى عادةً بإجراء شركة التأمين الداخلي. وبعدها يمكن رفعها إلى شعبة شكاوى مستهلكي الخدمات المالية لدى CBK عبر ankesat.bqk-kos.org أو بالبريد أو بالحضور أو بالفاكس. ويراجع CBK الامتثال للقواعد القانونية والتعاقدية والمهنية، لكنه لا يحل محل المحكمة. تعتمد تعديلات الوثيقة وإنهاؤها جزئيًا أو كليًا وتجديدها وعدم سدادها وأي استرداد أو دفع عادةً على العقد والمنتج. ولا توجد مهلة إلغاء أو فترة عدول عامة تنطبق على جميع منتجات التأمين. ويتبع نقل محفظة التأمين إجراء CBK، مع صدور القرار خلال 30 يومًا تقويميًا بعد اكتمال الطلب.