البنوك في مالي

يصدر البنك المركزي لدول غرب أفريقيا (BCEAO) العملة ويضع قواعد مصرفية وقواعد دفع مشتركة لـUMOA. وتصرح Commission Bancaire de l’UMOA للمؤسسات المنظمة وتشرف عليها، وتجري عمليات تفتيش ميدانية ورقابية مكتبية، وتطبق العقوبات وتدعم تسوية الأزمات. ويحمي صندوق ضمان الودائع وتسوية الأوضاع في غرب أفريقيا (FGDR-UMOA) الودائع المؤهلة لدى مؤسسات الائتمان المشاركة والأنظمة المالية اللامركزية المعروفة باسم SFDs. وتتبع التغطية والودائع المؤهلة والاستثناءات النظام الأساسي للصندوق؛ ولا يرد هنا حد أقصى حالي مبسط للمستهلك. في 29 يونيو 2026، يشمل السوق المنظم في مالي 14 بنكاً: AFG BANK MALI وBANK OF AFRICA-MALI وBANQUE ATLANTIQUE MALI وBCS وBDM وBIM وBMS وBNDA وBCI-MALI وBSIC-MALI وCORIS BANK INTERNATIONAL-MALI وECOBANK-MALI وUBA-MALI وORABANK COTE D’IVOIRE, SUCCURSALE DU MALI. ومؤسسات التمويل الائتماني الثلاث هي FGHM وFGSP وSAFCA-ALIOS FINANCE, SUCCURSALE DU MALI. وتقدم مؤسستا الدفع INTOUCH MALI وCAURIDOR خدمات دفع منظمة. أما مؤسستا النقود الإلكترونية ORANGE FINANCES MOBILES MALI، التي تدير Orange Money، وSAMA MONEY MALI فتصدران نقوداً إلكترونية. تشمل المنتجات المصرفية الشائعة الحسابات الجارية وحسابات التوفير أو الدفاتر المصرفية والودائع لأجل وحسابات التوفير ذات الأنظمة الخاصة. وتقدم البنوك أيضاً البطاقات وخدمات أجهزة الصراف الآلي والتحويلات وخدمات دفع أخرى. ويشير RIB إلى معلومات تعريف الحساب المستخدمة لاستلام المدفوعات أو ترتيبها. ويشير GAB وDAB إلى أجهزة الصراف الآلي. وتوفر GIM-UEMOA خدمات بطاقات وطنية وإقليمية قابلة للتشغيل البيني باستخدام معايير EMV في أجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع. يمكن للشخص الطبيعي أو الاعتباري المقيم أو المنشأ في UMOA، الذي لا يملك حساباً مصرفياً أو بريدياً وله دخل منتظم لا يقل عن FCFA 50,000، أن يكون مؤهلاً للحق في حساب. ويتضمن الحساب أداة دفع آمنة واحدة على الأقل. ويقدم الموظفون عادةً إثبات الدخل شهرياً. ويمكن للعاملين لحسابهم الخاص والشركات تقديمه شهرياً أو كل شهرين أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي بحسب وضعهم. وقد يؤدي انقطاع الإثبات المطلوب إلى إغلاق الحساب. تجعل قائمة الخدمات الأساسية لدى BCEAO فتح الحساب وصيانته وإغلاقه مجانياً، وكذلك إصدار دفتر مصرفي وصيانته، وتقديم كشف شهري واحد وملخص سنوي للرسوم، والإيداع والسحب النقدي لدى مصرف العميل نفسه، وتوطين الراتب، وإنشاء أوامر دائمة أو خصم مباشر، والتحقق من الرصيد والسحب من أجهزة الصراف الآلي التابعة للمصرف نفسه، ومدفوعات بطاقات UMOA، والتحويلات الداخلية، وتحصيل الشيكات، والمدفوعات الواردة الوطنية والإقليمية والدولية، والإشعارات الإلكترونية بالخصم والإيداع. وتتوقف الرسوم خارج هذه القائمة على المصرف والمنتج. وتنشر البنوك شروطها مرتين سنوياً بموجب قواعد BCEAO. تعالج SICA-UEMOA التحويلات والشيكات وسائر أدوات الدفع. ويقتصر التحويل بعملة FCFA عبر SICA-UEMOA على FCFA 50 مليوناً؛ وتستخدم STAR-UEMOA للتحويلات الأكبر. وتسوي SICA-UEMOA التحويلات عموماً في اليوم نفسه والخصم المباشر والشيكات والأدوات المماثلة في يوم العمل التالي. ومنذ 30 سبتمبر 2025، يتيح PI-SPI المدفوعات الفورية على مدار الساعة. ولا تثبت الموافقة على المشاركة وحدها مدى استخدام مقدم الخدمة فعلياً. وكان المشاركون الماليون المدرجون للخدمة العامة في 31 يوليو 2026 هم AFG BANK وBCI MALI وBDM وBIM وBMS وBNDA وBSIC MALI وCORIS BANK وECOBANK وORABANK وUBA وORANGE FINANCES MOBILES MALI وBAOBAB وCOFINA. تمثل النقود عبر الهاتف المحمول بديلاً عملياً رئيسياً للخدمات المصرفية عبر الفروع. وفي 2024، فُتح في مالي 18,129,935 حساب نقود عبر الهاتف المحمول، بينما أجرى 6,148,800 منها معاملة واحدة على الأقل خلال التسعين يوماً السابقة. وبلغ معدل النشاط الناتج 33.92%، مع تسجيل 1,271,890,183 معاملة. وتشمل الشراكات المصرفية والاتصالات والتكنولوجيا BDM-SOTELMA/Malitel مع MOOV MONEY وBAM مع WIZALL وBSIC MALI مع ZELIA وCORIS BANK MALI-M2I مع CORIS MONEY وORABANK MALI مع WAVE وBICIM-MALI مع T-LIA وOPTIMA. وبعض أسماء الشركاء تاريخية، ومنها BICIM وBAM مقارنةً بـBIM وBanque Atlantique. تعد SFDs مؤسسات تمويل أصغر رسمية ومنظمة وليست بنوكاً. وهي مسار عملي للادخار والائتمان على نطاق صغير، ولا سيما حيث يكون الوصول إلى الفروع محدوداً. وفي 30 يونيو 2025، كان في مالي 116 مؤسسة SFD؛ وضمّت عينة معلنة من 25 مؤسسة 1,040 نقطة خدمة و1,613,133 عميلاً، مع ودائع تبلغ FCFA 178,578 مليوناً وقروض تبلغ FCFA 197,921 مليوناً ونسبة قروض متعثرة 8.5%. ويظل توافر الفروع والوكلاء والبطاقات وأجهزة الصراف الآلي والمنتجات معتمداً على مقدم الخدمة والموقع. يجب على البنك توفير خدمة شكاوى داخلية. وإذا لم تحل المشكلة عبر هذه العملية، يمكن للعميل اللجوء إلى وساطة مجانية قبل الذهاب إلى المحكمة، ويمكنه بعد ذلك تقديم شكوى إلى BCEAO أو Commission Bancaire de l’UMOA، بما في ذلك خدمة الشكاوى الإلكترونية للجنة. وتجمع CIP-UEMOA معلومات مخالفات الدفع في دول UMOA الثماني وتدعم التحقق العام من سلامة الشيكات والبطاقات. وبموجب Instruction 001-01-2024، لا يجوز التعامل مع بيانات الأمان الشخصية إلا عبر قنوات آمنة يستخدمها العميل والجهة المصدرة.