الديون في منغوليا

المصطلح المنغولي للدين هو өр، بينما تعني зээл قرضاً وзээлийн гэрээ عقد قرض. وتشمل الأنواع الشائعة قروض الرواتب والمعاشات والاستهلاك والمركبات والمواشي والأعمال. وبلغت ديون الأسر 42.3% من الناتج المحلي الإجمالي في الربع الأول من 2025، وزاد ائتمان المؤسسات المالية غير المصرفية بنسبة 54.7% على أساس سنوي في الربع نفسه. وارتفعت القروض القائمة التي أفاد بها بنك منغوليا، Монголбанк، بنسبة 21% على أساس سنوي في نوفمبر 2025. ينبغي للمقترض استخدام عقد مكتوب والتحقق من أن المقرض مرخص أو مسجل. ويجب على المصارف والكيانات القانونية الأخرى المخولة الإفصاح عن شروط الائتمان وإتاحة مراجعة العقد. وتخدم التعاونيات الادخارية والائتمانية أعضاءها عموماً. ويخضع الإقراض الخاص المنتظم الهادف للربح للتسجيل بموجب قانون نشاط الإقراض النقدي. ولا توجد إجراءات خاصة مستقلة لقروض الأسرة أو الأصدقاء، لكن الاتفاق المكتوب مفيد لإثبات المبلغ والفائدة وموعد السداد والضمان. يمكن الحصول على تقرير ائتماني عبر Монголбанк أو E-Mongolia. ومنذ 1 سبتمبر 2025، أُزيلت من التقرير فئات القروض السابقة المتعثرة (NPLs). ومنذ 10 سبتمبر 2025، حل التقييم الائتماني محل نهج القائمة السوداء. وتتغير الدرجة ديناميكياً وفق سلوك السداد. ولا تلغي هذه التغييرات الدين القائم ولا تنشئ إعفاء عاماً من الديون. بالنسبة إلى القروض الاستهلاكية المصرفية الجديدة أو المعدلة، ينبغي ألا تتجاوز نسبة خدمة الدين إلى الدخل، التي تقارن دفعات الدين المجدولة بالدخل، 45% بموجب القاعدة النافذة منذ 19 يناير 2026. وتبلغ المدة القصوى للقروض الاستهلاكية المصرفية عادةً 30 شهراً بموجب قاعدة الإقراض المستحدثة عام 2019. وينبغي لقروض ضمان المعاش أو الإعانة أن تترك للمقترض بعد السداد مبلغاً لا يقل عن مستوى الكفاف. وتخضع القروض غير المضمونة بالعملة الأجنبية لأوزان رقابية أعلى. ويتوقف أي إعفاء خاص من بنك منغوليا للرعاة المتضررين من الطقس أو صدمات السداد على الحالة والفترة التي يسري فيها الإجراء. ينبغي للمقترض الذي يتوقع صعوبة في السداد جمع عقد القرض وسجلات الدفعات والتقرير الائتماني وإرسال طلب إعادة هيكلة مكتوب إلى المقرض مبكراً. وإعادة الهيكلة ليست استحقاقاً قانونياً عاماً؛ إذ تعتمد الموافقة على المقرض والعقد وقواعد القطاع المنطبقة. ويمكن أن يقترح الطلب جدولاً معدلاً أو مهلة مؤقتة أو ترتيباً موثقاً آخر، لكنه لا يوقف التنفيذ تلقائياً. تعتمد الفائدة والرسوم على نوع القرض. وبموجب القانون المدني، تكون الفائدة قابلة للتفاوض عموماً في قرض لمرة واحدة أو غير ربحي. ويجوز للمحكمة خفض الفائدة الضارة بوضوح بالمقترض إذا تقدم المقترض بطلب. ويشترط أن يكون المطالبة بفائدة متفق عليها مكتوبة؛ وإذا لم يكن ذلك، يفقد المقرض حق المطالبة بالفائدة. وإذا لم يحدد العقد مدة للسداد، فعلى المقترض عموماً السداد خلال شهر من مطالبة المقرض. ويجب أن تكون الرسوم المصرفية تعاقدية ومعقولة، ولا يجوز للمصرف فرض الرسم نفسه مرتين. ولا يجوز لمقرض الأموال المسجل فرض رسوم أو مبالغ إضافية على عقد الائتمان أو الضمان أو الكفالة، ويبلغ سقف الفائدة 4.5% شهرياً منذ 2025. قد يكون الضمان عقاراً مثل شقة أو حق أرض، أو منقولاً. وعند التعثر، تسري إجراءات بيع الرهن أو المزاد التنفيذي المنظمة قانوناً. وتُدفع أولاً تكاليف المزاد والتخزين والعقار، ثم حق الدائن المرتهن، ثم مطالبة التنفيذ؛ ويعاد أي فائض متبقٍ إلى راهن الضمان. ويتجه الدائن الذي يطلب التحصيل الجبري عادةً إلى المحكمة، ويحصل على سند تنفيذ ويستعين بوكالة إنفاذ قرارات المحكمة. وقد تخضع الأموال والأوراق المالية والممتلكات والضمانات والدخل للتنفيذ. وبعد الاشتراكات الاجتماعية والضرائب، لا يجوز لمجموع عدة سندات تنفيذ أن يأخذ أكثر من 50% من الراتب أو الأجور. وبعض الدخول محمية، بما في ذلك مساعدات الكوارث ومدفوعات العجز المؤقت والحمل ورعاية الأطفال والمعاشات والإعانات وإعانة الطفل والمنح الدراسية. وتُحمّل تكاليف التنفيذ على المدين. ينطبق قانون الإفلاس في منغوليا على الكيانات القانونية لا الأفراد. وقد تدخل الشركة إجراءات الإعسار عندما تعجز في تاريخ الاستحقاق عن الوفاء بدين يمثل 10% على الأقل من حقوق ملكيتها. ويجوز للدائن أو المدين تقديم التماس؛ وإذا استوفيت الشروط، تبدأ المحكمة القضية خلال خمسة أيام وتفحص الملاءة خلال 30 يوماً، ثم تتابع إعادة التأهيل أو التصفية بإشراف أمين تعينه المحكمة. تخضع ديون الحكومة والبلديات لقانون إدارة الدين، الذي يشمل أيضاً الإقراض من الباطن والضمانات والتسجيل والإبلاغ. وتقع الالتزامات الخاصة عموماً خارج إطار الدين الحكومي هذا. وأُعلن أن إجمالي الدين الخارجي لمنغوليا بلغ 38.0 مليار دولار أمريكي في الربع الأول من 2025. وبلغ الدين الحكومي العام 34.6 تريليون توغروغ منغولي، وكان 95.9% منه خارجياً. وتجعل مخاطر ارتفاع الدين والتمويل الخارجي المرونة المالية وإعادة التمويل من الشواغل الأساسية للدين العام، لكنها لا تحدد شروط سداد القرض الخاص للفرد.