التأمين في موريتانيا

الأساس القانوني الرئيسي للتأمين الخاص هو قانون التأمينات (Code des assurances) المنشأ بالقانون 93-40 المؤرخ 20 يوليو 1993 والمعدل بالأمر 026-2007 المؤرخ 9 أبريل 2007. وانتقلت مسؤولية الإشراف على القطاع إلى وزارة المالية في 2018. وتشرف مديرية مراقبة التأمينات (DCA)، المنشأة داخل الوزارة بموجب المرسوم 349-2019، المادة 186، ولجنة مراقبة التأمينات على الترخيص والتعرفة والامتثال واستقرار شركات التأمين. كما تشكل اللجنة الاستشارية للتأمين (Commission Consultative des Assurances) جزءاً من الإطار الوطني للتأمين. يمكن لـDCA تفتيش شركات التأمين عبر مراجعة الوثائق والتفتيش الميداني مرة واحدة سنوياً على الأقل، بما في ذلك التفتيش المفاجئ المحتمل. وتقدم شركات التأمين تقارير نصف سنوية وسنوية، وتصدق على حساباتها بمراجعة مدققين قانونيين اثنين على الأقل، وتحافظ على المخصصات الفنية وهامش الملاءة ووديعة الضمان. ولا تظهر موريتانيا في القائمة الرسمية لأعضاء CIMA، لذلك ينطبق قانون التأمينات المحلي بدلاً من نقل تطبيق قانون CIMA. يغطي أحدث تقرير وطني شامل عن السوق عُثر عليه السنة المالية 2022 ونُشر في 2024. وسجل إجمالي إيرادات قدره 1,297,579,578 MRU. وشكل التأمين ضد الحريق 56.1% من الإيرادات المعلنة، وتأمين المركبات والسيارات 11.3%، والنقل والتأمين البحري (TFM) 6.4%، وفئة BDM نسبة 5.6%، والتأمين على الحياة 5.0%، والطيران 4.6%، والتأمين الصحي 4.1%، والمسؤولية 3.0%، والمخاطر الخاصة 3.0%، والسفر 0.2%، والبناء 0.1%؛ وشكلت الفئات الأخرى 0.7%. ولا يحدد التقرير توسعاً في تعريف اختصار BDM. واستحوذت DAMANE وNASR معاً على 86% من السوق المعلنة. وهذه الأرقام محددة بفترتها، إذ لم يُعثر على جدول وطني شامل أحدث أو سجل حالي. تشمل المنتجات الخاصة المتاحة تغطية الممتلكات والحريق والآلات والنقل والطيران والمسؤولية والسيارات والبناء والهندسة والسفر والحياة والحوادث الشخصية. وتشمل أدلة DAMANE أضرار الممتلكات والهندسة والنقل والطيران والتغطية المؤسسية المصممة حسب الطلب. وتشمل أدلة NASR المسؤولية المدنية للسيارات والحريق والسرقة وأضرار المركبة المؤمنة والزجاج وتغطية السائق. وأدرج تقرير 2022 سبعة عشر قيداً لشركات التأمين، منها SMAI وSGA وDAMANE وTAAMIN وMEDINA وCNA وAGM وEl WAVA وRIM-Assurances وCAR وSAAR وSALAMA وGAMA وNASR وMAR وSUNU؛ ووُصفت IMAN بأنها ما زالت في طور الموافقة. كما ظهر صندوق SEHATY التعاوني في لقطة السوق. ومن أمثلة الوسطاء Nouvelle GS Mauritanie Rema Broking وAscoma Mauritanie وCCAR. ينبغي التحقق مباشرةً من الترخيص الحالي لمقدم الخدمة وتوافر المنتج، لأن لقطة السوق ليست سجلاً عاماً حديثاً. تتطلب المركبات والدراجات النارية والشاحنات والآلات الزراعية تأمين المسؤولية المدنية للسيارات (RCA)، أي Responsabilité Civile Automobile. ويغطي RCA الإصابات الجسدية والأضرار بالممتلكات التي تلحق بالغير؛ لكنه لا يغطي تلقائياً السائق أو أضرار المركبة المؤمنة. وقد تغطي الخيارات الإضافية أضرار المركبة نفسها أو السرقة أو الزجاج أو مخاطر السائق. ويُستخدم النقل والبضائع المستوردة عموماً تأمين النقل والبحر (TFM) عبر شركة تأمين محلية معتمدة. وتتطلب مشاريع البناء تغطية مسؤولية البناء وأضرار البناء قبل فتح موقع المشروع (chantier). وقد لا يجوز التأمين مباشرةً في الخارج على مخاطر تقع في موريتانيا؛ ويمكن أن يؤدي خرق قاعدة التوطين هذه إلى غرامة قدرها 50% من القيمة المؤمن عليها. يمكن للعميل عادةً الحصول على التغطية مباشرةً من شركة تأمين مرخصة أو عبر وسيط معتمد. وينبغي أن تحدد الوثيقة الأطراف والخطر المؤمن عليه وبداية التغطية ومدتها ومبلغ الضمان والقسط وقواعد التجديد والإنهاء وواجبات الإفصاح ومواعيد المطالبة والدفع ومدة التقادم المطبقة. ويلزم الحصول على عرض سعر، لكن لم يُعثر على جدول أسعار عام شامل. ويشير التقرير الرسمي إلى استخدام أسعار معتمدة بصورة رئيسية لتأمين RCA. يتعين على المؤمن له الإفصاح بدقة عن الخطر والإبلاغ عن أي ظرف يزيده خلال 15 يوماً برسالة مسجلة. وينبغي الإبلاغ عن المطالبة فوراً وفي موعد أقصاه المهلة التعاقدية؛ وتشمل الحدود القانونية الدنيا خمسة أيام عمل لكثير من المطالبات، ويومي عمل للسرقة، و24 ساعة لنفوق الماشية. وعلى المؤمن له تقديم معلومات المطالبة المطلوبة خلال 15 يوماً. ويتعين على شركة التأمين تقديم عرض مفصل بحسب فئة الضرر خلال ثلاثة أشهر من استلام المطالبة. وإذا تعذر تحديد المبلغ بعد، فيمكنها تقديم عرض مؤقت. وتترتب زيادة قدرها 5% على العرض المتأخر، وكذلك زيادة 5% على الدفع المتأخر. وبعد قبول العرض، تكون للمؤمن له مهلة سبعة أيام للعدول، ويستحق الدفع في موعد أقصاه شهر واحد بعد انقضاء مهلة العدول. وإذا رفضت شركة التأمين المطالبة، فعليها بيان الأسباب ضمن مهلة العرض؛ ويترتب على الرفض المتأخر أيضاً مبلغ إضافي قدره 5%. وتخضع الدعوى القضائية لمدة تقادم سنتين، وتتطلب مطالبة سابقة أو إشعاراً ودياً قبل دعوى المطالبة بالدفع. يحمي صندوق ضمان السيارات (FGA) المصابين عندما يكون السائق المسؤول مجهولاً أو غير مؤمن أو معسراً مالياً. وتموّل شركات تأمين RCA الصندوق جماعياً. وفي 2025، أفادت معلومات الإصلاح الرسمية بأن التنفيذ بلغ 90%، بينما ظل مشروع قرار التشغيل بانتظار اعتماد وزير المالية؛ لذلك لم يكن الوصول التشغيلي الكامل مثبتاً بعد. يدير الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (CNSS) التأمين الاجتماعي القانوني، وهو مؤسسة عامة أُنشئت بالقانون 67-039 المؤرخ 3 فبراير 1967. وتشمل فروعه الإعانات العائلية ومخاطر المهنة ومعاشات الشيخوخة والعجز والورثة. وتمتد التغطية إلى فئات تشمل العمال الخاضعين لقانون العمل أو قواعد العمل البحري، والمتعاقدين مع الدولة والموظفين غير الدائمين، وتلاميذ مدارس التدريب المهني والمتدربين والمتدربين المهنيين، والعاملين المنزليين، والعاملين المؤقتين أو العرضيين. وتشمل التغطية المهنية حوادث العمل وحوادث الطريق إلى العمل. وتحدد معلومات الوزارة الرسمية سن التقاعد بـ60 عاماً للرجال و55 عاماً للنساء، إلى جانب مدة خدمة مؤهلة. يبلغ تمويل CNSS نسبة 14% من وعاء الاشتراك: 13% على صاحب العمل و1% على العامل. ويبلغ سقف وعاء الاشتراك الشهري 15,000 MRU، بينما يبلغ الحد الأدنى الرسمي للأجر (SMIG) 4,500 MRU. ويخصص المرسوم 2021-186 نسبة 9% للمعاشات، و2% لمخاطر المهنة، و3% للإعانات العائلية. ويسجل أصحاب العمل والعمال لدى CNSS، ويقدم أصحاب العمل إقرارات الاشتراكات الفصلية. ويمكن تقديم طلبات الإعانات عبر CNSS أو شباك المهن (Guichet métier) أو Khadamaty، وتختلف المستندات بحسب الإعانة؛ ومن أمثلتها النماذج وشهادات العمل وسجلات الأحوال المدنية أو الميلاد والسجلات المدرسية والمستندات الطبية ووثائق الوفاة أو الإرث. وتُصرف الدفعات النهائية عبر صندوق الدفع، ويمكن تقديم الشكاوى عبر Guichet métier أو Khadamaty. يتبع تجديد وثيقة التأمين الخاصة وإنهاؤها بنود العقد. ولم يُعثر في البحث المتاح على بوابة مركزية للتحويل بين شركات التأمين الخاصة أو إلغائها في موريتانيا. وتختلف إجراءات CNSS عن التأمين الخاص، وتكمل التغطية الخاصة عادةً الحماية الاجتماعية القانونية أو تؤدي وظيفة أخرى.