التأمين في مولدوفا

لدى مولدوفا نظام تأمين راسخ. ويسري قانون التأمين وإعادة التأمين رقم 92/2022 منذ 1 يناير 2023، ويسري قانون المسؤولية المدنية الإلزامية لمركبات النقل رقم 106/2022 منذ 1 أبريل 2023. وتنشر النصوص القانونية المعتمدة عبر Monitorul Oficial وlegis.md؛ أما النسخ الإنجليزية التي ينشرها البنك الوطني المولدوفي فهي ترجمات إعلامية. وينظم القانون رقم 1553/1998 مسؤولية الناقل تجاه الركاب، بينما ينظم القانون رقم 489/1999 التأمين الاجتماعي العام. يرخص البنك الوطني المولدوفي، المعروف باسم Banca Națională a Moldovei (BNM)، شركات التأمين وإعادة التأمين والوسطاء والوكلاء ومقدمي التأمين المصرفي ويشرف عليها احترازيًا. وتتولى اللجنة الوطنية للأسواق المالية، المعروفة باسم Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF)، حماية المستهلك المالي والشكاوى والعرائض. ويدير المكتب الوطني لشركات تأمين المركبات، المعروف باسم Biroul Național al Asigurătorilor de Autovehicule (BNAA)، وظائف RCA وCarte Verde وآليات التعويض القانونية. وتدير الهيئة الوطنية للتأمينات الاجتماعية (Casa Națională de Asigurări Sociale (CNAS)) التأمين الاجتماعي الحكومي. وتتولى وكالة الخدمات العامة (ASP) مسائل تسجيل الأشخاص الاعتباريين. في 31 ديسمبر 2025، كان في مولدوفا تسع شركات تأمين: ثماني شركات تأمين عامة وواحدة مختلطة. وبلغت الأقساط المكتتبة الإجمالية 3,351.2 مليون MDL. وشكل التأمين العام 96.7% من الأقساط، وتأمين الحياة 3.3%. وبلغ عدد الوثائق والعقود الفعالة نحو 1.355 مليون، وشكل التأمين العام 98.1% منها. وأسهم الوسطاء في 61.9% من الأقساط. ومثل تأمين المركبات أكثر من 71.6% من الأقساط، تلاه التأمين ضد الحريق والمخاطر الطبيعية بنسبة 8.8%، ثم تأمين الممتلكات الأخرى، ومعظمه تأمين المحاصيل، بنسبة 5.5%. التأمين الاجتماعي الحكومي منفصل عن وثيقة التأمين الخاصة. ويموله أصحاب العمل والعاملون لحسابهم الخاص وغيرهم من الملزمين قانونًا عبر اشتراكات إلزامية. وبحسب سجل الاشتراكات والدخل المؤمن عليه والفئة والشروط القانونية، قد تشمل منافع CNAS التقاعد والعجز والورثة والعجز المؤقت وحوادث العمل والأمراض المهنية والمنافع الأسرية القانونية. وتتبع معدلات الاشتراك ومواعيد الإبلاغ والدفع ميزانية التأمين الاجتماعي الحكومية السنوية والقانون رقم 489/1999. وتوفر مكاتب CNAS الإقليمية وخدماتها الإلكترونية سبل الوصول الإداري ذات الصلة. أما التأمين الصحي الإلزامي وإتاحة الرعاية الطبية فيندرجان أساسًا ضمن موضوع الصحة، لا التأمين الخاص. تقدم شركات التأمين المرخصة منتجات تأمين على الحياة وغير الحياة. وتشمل الخيارات الخاصة الراسخة RCA وCarte Verde وCASCO وتأمين الممتلكات ضد الحريق أو المخاطر الطبيعية وتأمين المحاصيل والزراعة والمسؤولية والحوادث والسفر والحياة. وتكون التغطية الخاصة طوعية عمومًا ما لم يشترطها قانون قطاعي. ولا يوجد ما يثبت اشتراط تأمين عام للمنازل أو تأمين صحي خاص في مولدوفا. ويكون RCA إلزاميًا لمالك أو مستخدم مركبة نقل مسجلة في مولدوفا. وتدوم تغطية RCA الداخلية عادة 12 شهرًا، وإن أمكن تطبيق مدد من شهر إلى 12 شهرًا في حالات مسموح بها. وتوفر Carte Verde تغطية مسؤولية المركبات الخارجية في الدول الأعضاء المدرجة، ويمكن أن تدوم من 15 يومًا إلى 12 شهرًا. وCASCO اختياري للمركبة ولا يحل محل RCA. ويخضع تأمين مسؤولية ناقل الركاب للقانون رقم 1553/1998. يمكن شراء التغطية من شركة تأمين أو وسيط أو وكيل أو مقدم تأمين مصرفي مرخص. تحقق من مقدم الخدمة في سجلات BNM. ويدعم RCA Data الطلبات والعقود والوثائق وملفات المطالبات إلكترونيًا. ويمكن إبرام RCA عبر الإنترنت أو على الورق، ويثبت دفع القسط الموافقة على العقد الإلكتروني. ويتطلب عرض السعر عادة رقم تعريف مثل IDNP أو IDNO ورقم شهادة التسجيل. وينبغي أن تحدد الوثيقة المخاطر المغطاة والحدود والاستثناءات والقسط والمدة والواجبات وإجراءات المطالبة. ومنذ 1 يناير 2025، تقبل وثائق RCA وCarte Verde الرقمية. تتوقف الأقساط على المخاطر والمنتج ومقدم الخدمة. وفي 2025 بلغ متوسط قسط RCA الداخلي 1,254.7 MDL لكل وحدة مؤمن عليها، وبلغ متوسط قسط Carte Verde مقدار 965.6 MDL لكل وحدة. وهذه المتوسطات لا تحدد سعرًا موحدًا للتغطية الخاصة. وتنتشر قناة الوسطاء؛ ففي 2025 تولت نحو 1.224 مليون عقد وأقساطًا بقيمة 2,073.0 مليون MDL. بعد وقوع حادث مؤمن عليه، أخطر شركة التأمين فورًا واتخذ خطوات معقولة للحد من الضرر واحفظ الأدلة. وفي حادث RCA أو Carte Verde، يجب على حامل الوثيقة إخطار شركة التأمين أو BNAA خلال 48 ساعة. وعندما ينطبق إجراء الحادث الودي، يكمل السائقان النموذج ويوقعانه، وينبغي إرفاق الصور والفيديو وتفاصيل الشهود. ويقدم الطرف المتضرر النموذج خلال يومي عمل. ويحال ملف المطالبة عادة إلى شركة تأمين الطرف المسؤول، أو شركة تأمين المطالب نفسه عند انطباق التسوية المباشرة المنظمة، أو BNAA إذا انطبق إجراء قانوني تديره. ينبغي لشركة التأمين معاينة الممتلكات المتضررة وإعداد محضر خلال خمسة أيام عمل. ويتطلب ملف المطالبة الكامل اتخاذ قرار ودفع المبلغ خلال 30 يومًا؛ وقد يتطلب الملف غير الكامل قرارًا خلال 90 يومًا. وتبلغ شركة التأمين القرار خلال خمسة أيام عمل وتدفع خلال عشرة أيام عمل بعده. ويمكن تقديم اعتراض على المبلغ خلال خمسة أيام، وترد شركة التأمين خلال خمسة أيام عمل. ويظل الطعن أمام المحكمة متاحًا، ويمكن لـCNPF تلقي عريضة بشأن انتهاك حقوق المستهلك. يمكن لصندوق التعويضات، عبر آليات BNAA، تغطية الأضرار المؤهلة التي تسببها مركبات غير مؤمنة أو مجهولة أو غير مسجلة أو متحصّل عليها بطرق غير مشروعة. وفي حالة مركبة غير مؤمنة معروفة، قد تشمل التغطية أضرار الممتلكات والإصابة الجسدية أو الوفاة. أما المركبة المجهولة، فتتعلق التغطية أساسًا بالإصابة الجسدية أو الوفاة، وتتوقف تغطية أضرار الممتلكات على الشروط والحدود القانونية. ويؤدي صندوق حماية الضحايا (FPVS) وصندوق التعويضات الخاص بـCarte Verde وظائف دفع قانونية محددة، لا حماية عامة لكل خسارة. تدوم عقود RCA عادة 12 شهرًا. وقد ينطبق التعليق القانوني إذا عُلّق حق استخدام المركبة أو أودعت لوحات التسجيل قانونًا أو سُحبت. ويتطلب البيع أو تغيير الملكية التعامل مع شركة التأمين؛ ولا يستطيع المالك الجديد تعديل عقد المالك السابق من طرف واحد. ويتوقف التجديد والإلغاء والإنهاء والتغييرات الجوهرية في الخطر المؤمن عليه على العقد والقانونين 92/2022 و106/2022. احتفظ بالوثيقة وإثبات الدفع والإشعارات والصور ووثائق المعاينة ومراسلات المطالبة. ومقترحات الإصلاح للفترة 2026–2029 تدابير مخططة ولا تغير قواعد المستهلك الحالية المبينة هنا.