التأمين في موناكو

ليس في موناكو مؤمّن وطني واحد. ويعمل الضمان الاجتماعي النظامي والتأمين الخاص جنباً إلى جنب وفق قواعد موناكو المنسقة مع فرنسا بموجب اتفاقية موناكو-فرنسا لعام 1963. وقد تسري قواعد التأمين الفرنسية في المسائل التي لا تنظمها قواعد موناكو. وتراقب حكومة موناكو ووزير الدولة والوزارة المسؤولة عن المالية والاقتصاد وخدمات الإشراف المختصة شركات التأمين وترخصها. ولا ينبغي استخدام التغطية الخاصة إلا عبر شركة تأمين أو وسيط مرخص في موناكو، أو شركة أجنبية مرخصة صراحةً. وموناكو ليست جزءاً من الاتحاد الأوروبي، لذلك لا يعني ترخيص أو وثيقة من بلد آخر تلقائياً وجود إذن للعمل في موناكو. تتم تغطية الموظفين عموماً عبر صناديق موناكو الاجتماعية (Caisses Sociales de Monaco). ويغطي صندوق تعويضات الخدمات الاجتماعية (Caisse de Compensation des Services Sociaux)، المعروف باسم CCSS، منافع المرض والأمومة والعجز والوفاة. ويوفر صندوق التقاعد المستقل (Caisse Autonome des Retraites)، أو CAR، تأمين الشيخوخة للموظفين وبعض موظفي القطاع العام غير الدائمين من خلال نظام نقاط ممول وفق مبدأ الدفع حسب التدفقات، بمساهمات من أصحاب العمل والموظفين. ومنذ القانون لعام 2023، يوفر صندوق التقاعد التكميلي الموناكي (Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire)، أو CMRC، تأمين تقاعد تكميلياً إلزامياً لموظفي القطاع الخاص بنظام النقاط ومساهمات مشتركة من صاحب العمل والموظف. كما يندرج تأمين البطالة ضمن فروع الضمان الاجتماعي في كشوف الرواتب، بإجمالي اشتراك قدره 6.40%. وتُحسب اشتراكات CCSS على الأجر الإجمالي المبلّغ عنه ضمن السقف المنطبق. ينضم العاملون لحسابهم الخاص الذين يمارسون نشاطاً حرفياً أو صناعياً أو تجارياً أو مهنياً حراً مرخصاً عموماً إلى صندوق الأطباء والعاملين المستقلين (Caisse Autonome des Médecins, Travailleurs Indépendants)، المعروف باسم CAMTI، لتغطية المرض والحوادث والأمومة، وإلى صندوق التقاعد المستقل للعاملين لحسابهم الخاص (Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants)، المعروف باسم CARTI، لتغطية التقاعد. وتكون اشتراكات CAMTI مبلغاً ثابتاً لكل شهر تقويمي وتُدفع مقدماً كل ثلاثة أشهر. وتتراوح اشتراكات CARTI بين نقطة وأربع نقاط شهرياً وتُدفع كل ثلاثة أشهر بأثر لاحق. ويتم التسجيل عادةً خلال شهر من بدء النشاط ويتطلب قيد NIS ومعلومات الأسرة والتفاصيل المصرفية. وينبغي عادةً الإبلاغ عن انتهاء النشاط خلال شهر. وتُحتسب رسوم الشهر الأخير كاملةً لا بالتناسب. وقد تستمر بعض المنافع ثلاثة أشهر، لكن لا يتاح تمديد التغطية طوعاً بعد انتهاء النشاط. يتوقف استحقاق منافع الضمان الاجتماعي على العمل والإقامة والوضع العابر للحدود. وفي حالات كثيرة، يقدم الصندوق المرتبط بمكان الإقامة الرعاية الصحية العينية، بينما تعتمد المنافع النقدية على إقليم العمل. وتسري قواعد محددة على المقيمين في فرنسا أو إيطاليا، ومنها بعض الحالات الموناكية-الإيطالية والموناكية-الفرنسية. وقد يحصل الشخص الذي يبدأ عملاً في موناكو دون تغطية أخرى على الرعاية الصحية العينية عبر المساعدة الاجتماعية التابعة لـ CCSS لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر، وفق الشروط المنطبقة. وقد تُغطى المعالون دون استحقاق مستقل إذا كانوا يقيمون في موناكو أو فرنسا، ويمكن أن تسري قواعد خاصة على بعض المقيمين الإيطاليين. يعوض التأمين الصحي النظامي عادةً 80% من أساس التعويض المعترف به، تاركاً حصة على المريض قدرها 20%، أي مساهمة المريض (ticket modérateur). وقد ينطبق تعويض بنسبة 100% عند منح إعفاء. وتتطلب علاجات معينة إذناً مسبقاً. وقد يحدد الطبيب غير المتعاقد أتعابه بحرية، فيبقى المبلغ الذي يتجاوز الأساس المعترف به مستحقاً. ويمكن للتأمين التكميلي الخاص (assurance complémentaire) تغطية بعض التكاليف المتبقية أو الإضافية، لكنه لا يحل محل صندوق الضمان الاجتماعي النظامي. وتوفر اللجنة الطبية العليا (Commission Médicale Supérieure)، أو CMS، ترتيباً طبياً احتياطياً لموناكي أو أجنبي مقيم في موناكو أقام فيها بانتظام واستقرار خمس سنوات على الأقل، ولا يملك تأميناً اجتماعياً موناكياً أو أجنبياً، ولا يتلقى مساعدة طبية حكومية، ورفضه ثلاثة مؤمّنين خاصين على الأقل خلال سنة. وتستند تغطية CMS إلى مكتب الحماية الاجتماعية (Office de protection sociale)، وتحد حصة المريض بـ20% من أساس التعويض، وتتطلب اشتراكاً شهرياً وتُمنح لمدة أقصاها سنة في كل مرة. ويجب الإبلاغ عن تغيير الوضع خلال 30 يوماً. يمكن أن يغطي التأمين الشخصي الخاص في موناكو الصحة والحوادث والحياة والعجز والوفاة والأمومة ومخاطر المقترض. ويجب على أصحاب العمل الحصول على تأمين حوادث العمل من شركة تأمين خاصة. وعلى صاحب العمل الإبلاغ عن حادث العمل إلى مديرية الأمن العام (Direction de la Sûreté Publique) وإلى مؤمّن حوادث العمل. ويتولى المؤمّن المصاريف الطبية والتعويض عن خسارة العمل الناتجة. وقد تغطي الوثائق الخاصة أيضاً المسؤولية والسكن والمركبات والقروض. وينبغي أن تحدد الوثيقة حاملها والمصلحة المؤمن عليها والمخاطر المغطاة والاستثناءات والمدة والنطاق الجغرافي والمبلغ المؤمن عليه والقسط والشروط والتحمل وقواعد الإلغاء. وتتوقف الأقساط على السوق والمخاطر؛ ولا تحدد موناكو قسطاً حكومياً موحداً للمنتجات الخاصة. بعض وثائق المسؤولية إلزامية. ويجب على مالك المسكن المقيم فيه أو غير المقيم الحصول على تأمين مسؤولية مدنية لدى شركة مرخصة في موناكو. كما يجب على نقابة ملاك الشقق المشتركة (syndicat de copropriétaires) الحصول على تأمين المسؤولية المدنية والتأمين ضد الأضرار الجسيمة. ولا تثبت القواعد الموناكية التي تمت مراجعتها وجود إلزام عام بتأمين بناء المنزل أو محتوياته يتجاوز هذه الالتزامات المحددة. وتتطلب المركبات المستخدمة على الطرق العامة تغطية مسؤولية تجاه الغير بالحد الأدنى المنصوص عليه قانوناً. وتبقى التغطية الشاملة اختيارية ما لم ينص عقد أو مطلب محدد آخر على خلاف ذلك. وتتبع حدود التغطية الدنيا والاستثناءات وإثبات التأمين والعقوبات الصيغ الحالية للأمر بقانون 666 والأمر 2.617. قد تخضع عقود التأمين للضريبة الخاصة على اتفاقيات التأمين بموجب القانون 609. والمعدلات الاسترشادية نحو 4% للمخاطر العامة والملاحة، و25% للحريق، و7% للمخاطر المرتبطة حصراً بنشاط صناعي أو تجاري أو حرفي دائم، و7% لتغطية انقطاع الأعمال بسبب الحريق وفئات أخرى، منها النقل البري. ويُعفى تأمين الحياة والريع السنوي من الضريبة. وقد تُعفى أيضاً بعض ترتيبات التأمين الصحي الجماعي أو الطوعي عند استيفاء الشروط النظامية، كما يمكن إعفاء المخاطر الواقعة خارج موناكو. وهذه الضرائب التأمينية منفصلة عن اشتراكات الضمان الاجتماعي وعن قسط التأمين الخاص نفسه. تتطلب المطالبة لدى CCSS أو CAMTI عادةً استمارة علاج (feuille de soins) أو مستندات داعمة أخرى، ويمكن متابعتها عبر الحساب الشخصي. وينبغي إبلاغ الصندوق خطياً عن حادث تسبب به طرف ثالث خلال 15 يوماً، مع المعلومات والأدلة كاملةً. ويمكن للصندوق عندئذٍ الرجوع على الطرف المسؤول أو مؤمّنه عبر دعوى الرجوع على الغير (recours contre tiers). ويجب الإبلاغ مباشرةً عن حادث العمل لصاحب العمل ومؤمّن حوادث العمل. وينبغي إبلاغ شركة التأمين بالمطالبة الخاصة دون تأخير وفق الوثيقة، مع حفظ الأدلة ومراعاة المهل واتخاذ خطوات معقولة للحد من الأضرار الإضافية. ولا تثبت المصادر الموناكية التي تمت مراجعتها وجود أمين مظالم عام للتأمين. وتوفر لجنة الحق في النسيان والوساطة (Commission du droit à l’oubli et de la médiation) قناة وساطة محددة لمسائل تأمين المقترض الخاضعة للتنظيم. ينظم القانون 1.561/2024 بعض حالات تأمين المقترض المرتبطة بمخاطر صحية مرتفعة. ولا يجوز للمؤمّن أن يفرض في الوقت نفسه زيادة قسط واستثناء الحالة الطبية نفسها عند استيفاء الشروط القانونية. وقد يلغي الحق في النسيان والجدول المرجعي الحاجة إلى بعض الإفصاحات الصحية أو الفحوص. وتشمل الحدود النظامية قرضاً استهلاكياً لا يقل عن 17,000 يورو بمدة قصوى أربع سنوات ومقترضاً دون 50 عاماً، أو قرضاً عقارياً أو مهنياً لا يقل عن 200,000 يورو ومقترضاً دون 60 عاماً، أو تأمين عقار مؤهلاً لقرض لا يقل عن 420,000 يورو على ألا يتجاوز العمر النهائي 71 عاماً. وتُعالج الشكاوى الفردية والوساطة عبر لجنة الحق في النسيان والوساطة. يتوقف تغيير التأمين الخاص أو إنهاؤه على الوثيقة وقانون التأمين المنطبق ومهل الإشعار التعاقدية. وينبغي الإبلاغ عن تغيير الخطر المؤمن عليه، وقد تؤثر المعلومات الكاذبة أو المحجوبة في التغطية أو العقد. وقد يؤدي تغيير الوظيفة أو صفة العمل المستقل أو الإقامة أو نظام ضمان اجتماعي آخر إلى تغيير الصندوق المسؤول والمنافع المتاحة. وينبغي عادةً الإبلاغ عن إنهاء نشاط العمل المستقل خلال شهر، ولا يعني استمرار بعض المنافع مؤقتاً استمرار النظام السابق إلى أجل غير محدود. وعلى حامل الوثيقة مقارنة الاستثناءات الفعلية والتحمل والنطاق والحدود وإجراءات الإلغاء، لا الاعتماد على اسم المنتج فقط.