الديون في هايتي

يتسم نظام الديون في هايتي بالتجزؤ، إذ يعمل الاقتراض الرسمي وغير الرسمي بالتوازي. ويشمل مقدمو الائتمان الرسميون البنوك، والتعاونيات الائتمانية (caisses populaires) أو التعاونيات، ومؤسسات التمويل الأصغر، وشركات التأجير التمويلي وبعض مقدمي خدمات الدفع الإلكتروني. وينظم البنك المركزي لجمهورية هايتي (Banque de la République d'Haïti، BRH) النظام المالي المعني أو يشرف عليه، وتشرف مديرية الرقابة على البنوك والمؤسسات المالية (Direction de la Supervision des Banques et des Institutions Financières، DSBIF) على مؤسسات التمويل الأصغر، بينما تشرف المديرية العامة للضرائب والائتمان العام (Direction Générale des Impôts et du Crédit Public، DIGCP) على التعاونيات الائتمانية. ويشمل الائتمان غير الرسمي قروض الأقارب أو الأصدقاء والاقتراض عبر مجموعات الادخار أو المساعدة الذاتية أو التضامن. وقد تتيح هذه الترتيبات الوصول إلى الائتمان حيث يكون محدوداً رسمياً، لكن شروطها المكتوبة وسبل إنفاذها ووسائل الحماية فيها قد تختلف اختلافاً كبيراً. يراجع المقرضون الرسميون عادةً العقد والهوية والقدرة على السداد وأي ضمانات أو كفيل مطلوبين. ويُعد مكتب معلومات الائتمان (BIC) وظيفة معلومات الائتمان التابعة للبنك المركزي BRH. وقد يستخدم المقرض تقرير BIC عند تقييم الطلب، لكن التقرير لا يقرر ما إذا كان المقرض سيمنح الائتمان. ويمكن للمقترض طلب تقريره، وطلب تصحيح المعلومات غير الدقيقة، وطلب تسجيل نزاع أثناء مراجعته. وإذا رفضت مؤسسة مطالبة، فقد تتاح مذكرة تفسيرية. ويمكن أن تبقى بيانات الائتمان مؤرشفة لمدة أقصاها 10 سنوات من تاريخ أحدث بند مستلَم. أفاد مسح للبنك الدولي لعام 2017 بأن ديون 43% من البالغين في هايتي تجاوزت دخل شهرين: إذ بلغت ديون 26% منهم ما يعادل دخل شهرين إلى اثني عشر شهراً، وتجاوزت ديون 17% دخل اثني عشر شهراً. وأفاد المسح نفسه بأن 36% من البالغين لديهم قروض غير رسمية، وكان الاقتراض غير الرسمي شائعاً بوجه خاص في المناطق الريفية بنسبة 58%، مقارنة بـ16% في المناطق الحضرية و9% في بورت أو برنس. ووصلت القروض الرسمية إلى 10% من البالغين، شملت 4.7% عبر البنوك، و3.5% عبر مؤسسات التمويل الأصغر، و2.8% عبر الرهون العقارية. تصف هذه الأرقام فترة ذلك المسح، ولا ينبغي اعتبارها قياساً للوضع الحالي. قبل الحصول على الائتمان، احسب كامل المبلغ الواجب سداده بدلاً من النظر فقط إلى المبلغ المستلَم أو سعر الفائدة المعلن. تحقّق من الرسوم ورسوم التأخير ومواعيد السداد والضمانات ومسؤولية الكفيل وأي رهن منقول (gage) أو رهن عقاري (hypothèque). وينشئ القرض بعملة أخرى أيضاً تعرضاً لمخاطر الصرف إذا كان الدخل بالغرود الهايتي. وينبغي إخضاع الاقتراض غير الرسمي للمراجعة العملية نفسها: سجّل المبلغ ومواعيد السداد والتكلفة الإجمالية وعواقب التأخير وأي ممتلكات مرهونة أو تعهد من طرف ثالث. يجب على المقترض الوفاء بواجبات السداد الواردة في العقد والاحتفاظ بالعقد وإيصالات الدفع والمراسلات. وقد يؤدي التواصل المبكر مع الدائن إلى اتفاق لإعادة جدولة السداد، لكن إعادة الجدولة تتطلب موافقة الدائن. ولا تثبت البحوث المتاحة وجود وقف عام قانوني لمدفوعات المستهلكين أو إسقاط تلقائي للدين في هايتي. وينطبق تعميم البنك المركزي BRH رقم CIR.BRH/IF/2026/131 على البنوك وشركات التأجير التمويلي ومؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية ومقدمي خدمات الدفع الإلكتروني ووكلائهم. ويتناول المعاملة العادلة والشفافية والسلوك المسؤول والخصوصية والشكاوى وسبل الانتصاف. تبدأ الشكوى عادةً لدى الدائن أو المؤسسة المالية. ويمكن للمقترض طلب تصحيح بيانات الائتمان عبر BIC. ويوفر مركز الاتصال التابع للبنك المركزي BRH معلومات ومساعدة ومواكبة، ويتلقى الشكاوى أو التظلمات، ويقدم التثقيف المالي. ولا تُظهر الأدلة المتاحة أن البنك المركزي BRH يفصل بنفسه في نزاعات الديون الخاصة أو يأمر الدائن بإعادة جدولة قرض. وإذا استمر التأخر، فقد يستند الدائن إلى العقد أو الكفالة أو الرهن المنقول (gage) أو الرهن العقاري (hypothèque)، وقد يلجأ إلى التحصيل القضائي أو الحجز (saisie) بموجب القانون الهايتي المعمول به. وقد تنشأ فوائد وغرامات وتكاليف قانونية أو قضائية أو تكاليف محضر قضائي أو تقييم أو بيع، لكن توقيتها ومقدارها يعتمدان على الحالة. بعد السداد أو التسوية، احصل على إثبات خطي يبيّن المبلغ المدفوع وحالة الحساب. واطلب من المقرض وBIC تحديث السجل، واعترض على أي واقعة متبقية أو غير صحيحة. وتُحتسب قاعدة الأرشفة البالغة 10 سنوات من أحدث بند بيانات مستلَم؛ وهي ليست موعداً تلقائياً لإعادة الاعتبار الائتماني. ويتضمن القانون التجاري الهايتي (Code de commerce) أحكاماً بشأن إفلاس التجار والتصفية والصلح وإعادة الاعتبار، لكن الأدلة المتاحة لا تؤكد وجود إجراء عام للإفلاس الشخصي أو لتسوية ديون الأسر. ولا تُدرج هايتي ضمن الدول الأعضاء الـ17 في منظمة توحيد قانون الأعمال في أفريقيا (OHADA)، لذا لا تسري قوانينها الموحدة بشأن الإجراءات الجماعية والتحصيل تلقائياً. الدين العام مسألة منفصلة عن قرض الأسرة أو المنشأة. وتتولى وزارة الاقتصاد والمالية (Ministère de l'Économie et des Finances، MEF) مسؤولية إعداد تقارير المالية العامة والدين العام. وأفاد تقييم صندوق النقد الدولي لاستدامة الدين للسنة المالية 2024 بدين عام إجمالي قدره 3.8 مليارات دولار أمريكي، أي 15.1% من الناتج المحلي الإجمالي بعد إلغاء ديون بتروكاريب (Petrocaribe)، بينما توقعت الوزارة 12.4% من الناتج المحلي الإجمالي للسنة المالية 2025. وقدّر الصندوق مخاطر التعثر في سداد الدين الخارجي والإجمالي بأنها مرتفعة، مع وصف الدين العام بأنه مستدام. ويمكن أن تؤثر الكوارث والأوضاع الأمنية والصادرات والتحويلات والمنح والاستثمار الأجنبي المباشر تأثيراً ملموساً في التعافي ومخاطر الدين العام.