التأمين في هندوراس

لدى هندوراس نظام تأمين رسمي ذو شقين. يقدم معهد الضمان الاجتماعي الهندوراسي (Instituto Hondureño de Seguridad Social، IHSS) التأمين الاجتماعي، فيما تعمل شركات التأمين الخاصة بموجب قانون مؤسسات التأمين وإعادة التأمين، المرسوم 22-2001. ويصرح البنك المركزي الهندوراسي (Banco Central de Honduras، BCH) بإنشاء شركات التأمين. وتسجل اللجنة الوطنية للبنوك والتأمينات (Comisión Nacional de Bancos y Seguros، CNBS)، بما فيها هيئة الإشراف على التأمين (Superintendencia de Seguros)، الشركات وتشرف عليها وتفحصها. كما تحتفظ CNBS بسجل عام لشركات التأمين والوسطاء المرخصين. والوثيقة (póliza) هي عقد التأمين؛ والقسط (prima) هو ثمن التغطية، والتحمل (deducible) هو المبلغ الذي يدفعه المؤمن له بموجب العقد قبل أن تدفع الشركة الخسارة المشمولة. للتأمين الاجتماعي عبر IHSS ثلاثة أنظمة: REYM، وهو تأمين الرعاية الصحية للمرض والأمومة (Seguro de Atención de la Salud)؛ وRIVM، وهو تأمين الضمان الاجتماعي للعجز والشيخوخة والوفاة (Seguro de Previsión Social)؛ وRRP، نظام مخاطر العمل. وتنطبق هذه الأنظمة على موظفي القطاع الخاص وموظفي الدولة والهيئات المستقلة واللامركزية، مع التوسع تدريجيًا بحسب الفئات والأقاليم. ويحصل أصحاب العمل والموظفون على الانتفاع عبر الانتساب. وتتوقف منافع RIVM على حد أدنى لفترات الاشتراك. وحددت قاعدة الاشتراكات المسجلة لعام 2024 مساهمة RIVM بنسبة 3.5% على صاحب العمل و2.5% على الموظف و0.5% على الدولة. وقد تتغير حدود الاشتراكات والتعريفات وفق إرشادات IHSS؛ لذا ينبغي التحقق من الأرقام الحالية قبل حساب استحقاق أو تكلفة رواتب. يتاح التأمين الخاص مباشرةً من شركة مرخصة أو عبر وكيل تابع مسجل أو وكيل مستقل أو شركة وساطة. وينبغي التحقق من سجل CNBS قبل التوقيع. وقد لا يجوز لشركة تأمين أجنبية غير مرخصة في هندوراس تأمين أشخاص أو ممتلكات أو مصالح موجودة في هندوراس؛ والعقوبة المسجلة لهذه المخالفة عشرون ضعف القسط المدفوع. ولا يعني تسجيل CNBS نموذج وثيقة أن كل مطالبة فردية ستُدفع. قد تشمل المنتجات الخاصة المسجلة في هندوراس التأمين على الحياة والرعاية الطبية والحوادث والمرض والمركبات والمنازل والحريق وأضرار الممتلكات والمسؤولية والنقل والبحر والإلكترونيات والآلات والأموال والمقتنيات الثمينة والحيوانات والسفر. وتشمل المنتجات المسجلة أيضًا تغطية البطالة وfianzas، أي كفالات تُستخدم لأغراض مثل البناء والائتمانات والمناقصات والالتزامات الجمركية. ولا يزال تركيز السوق أساسًا على التأمين غير المرتبط بالحياة ومخاطر الممتلكات. وحتى 31 مارس 2025، أدرجت CNBS اثنتي عشرة مؤسسة مرخصة: Seguros Bolívar Honduras/Seguros Davivienda وPan American Life Insurance Company وMAPFRE Seguros Honduras وInteramericana de Seguros/Ficohsa Seguros وSeguros Continental وSeguros Atlántida وSeguros Crefisa وEquidad وSeguros del País وSeguros LAFISE وAseguradora Rural Honduras وASSA Honduras. وصنّف ملف CNBS إحدى عشرة مؤسسة ضمن المجموعة الثالثة، التي يمكنها تغطية المخاطر الشخصية ومخاطر الممتلكات، ومؤسسة واحدة ضمن المجموعة الأولى، التي تغطي المخاطر الشخصية. لا يوجد قسط موحد وطني للتأمين الخاص. ويتوقف السعر على الشخص أو الشيء المؤمن عليه والمبلغ المؤمن عليه (suma asegurada) والتغطية المختارة والاستثناءات والتحمل ومدة العقد وتقييم الاكتتاب. وغالبًا ما تكون الوثائق سنوية، لكن العقد هو الذي يحدد المدة وجدول الدفع. قبل التوقيع، قارن التعريفة والمبلغ المؤمن عليه والقسط والتكاليف الأخرى والتغطية والاستثناءات والمنافع والمتطلبات والتحمل والتأمين المشترك وطريقة الدفع وإجراءات المطالبة. اقرأ الشروط العامة والخاصة معًا. ويجب على المؤمن له تقديم معلومات صادقة عن الخطر ودفع القسط في موعده والإبلاغ عن المطالبة وتغيرات الخطر ذات الصلة بحسب الوثيقة وتقديم المستندات المؤيدة ومراعاة المواعيد التعاقدية. ينبغي الإبلاغ سريعًا عن المطالبة (siniestro). وتعتمد مهل الإبلاغ والمستندات المطلوبة على المنتج والوثيقة. وإذا لم تحل شركة التأمين المسألة، فيبدأ المؤمن له بمسؤول خدمة المستخدم المالي في الشركة (Oficial de Atención al Usuario Financiero) ويقدم Hoja de Reclamación. وقد يستغرق رد الشركة حتى 10 أيام عمل؛ وأي تمديد يجب أن يذكر سببه خطيًا. ويمكن رفع الرد غير المرضي أو الغائب إلى إدارة حماية المستخدم المالي في CNBS عبر SIGER أو SGE. وقد يستغرق إجراء CNBS حتى 60 يومًا تقويميًا، ويكون قرار CNBS ملزمًا إداريًا للمؤسسة الخاضعة للرقابة. خدمات الشكاوى مجانية. وللمستخدمين حق الحصول على معلومات واضحة عن العقد والإجراءات والتكاليف والتغطية والاستثناءات وسبب الرفض ونسخة من الشكوى وسجل تتبعها. يتطلب تعديل التغطية اتباع الإجراء المحدد في الوثيقة، وعادةً موافقة شركة التأمين على ملحق (endoso)، أي تعديل خطي للوثيقة. ولا يمكن زيادة التغطية أو خفضها إلا بعد تأكيد الشركة للتغيير. ويمكن عمومًا تغيير المستفيد كتابةً. وقد ينشئ الارتفاع الجوهري في الخطر واجبًا بالإبلاغ. ويشترط نموذج لوثيقة الإبلاغ قبل الحدث أو خلال 24 ساعة من العلم بالتغيير، ويتيح للشركة الإنهاء بإشعار قبل 15 يومًا عند الزيادة الجوهرية. ولا توجد في هندوراس فترة إلغاء عامة أو مهلة عدول تنطبق على كل الوثائق؛ لذا يجب التحقق من حقوق الإنهاء والانسحاب في العقد المحدد. لا تضمن أرقام السوق سلامة وثيقة فردية أو أداءها في دفع المطالبات. ففي ديسمبر 2025، أبلغ القطاع عن أصول قدرها 28,377.2 مليون لمبيرة، واستثمارات مالية قدرها 14,189.9 مليون، واحتياطيات فنية ورياضية قدرها 8,080.9 مليون، وأقساط صافية قدرها 20,181.7 مليون، ومطالبات صافية قدرها 4,098.1 مليون، ونسبة خسائر 20.3%، وأرباح قدرها 2,080.3 مليون، وعائد على حقوق الملكية 25.8%، وتغطية ملاءة رأس المال الفني 3.4 أضعاف. هذه مؤشرات على مستوى النظام، ولا تغني عن التحقق من ترخيص المزود ونص الوثيقة والاستثناءات وإجراءات المطالبات والشروط المالية للتغطية المختارة.