बीमा: अंडोरा में

अंडोरा की बीमा व्यवस्था में औपचारिक सार्वजनिक और निजी प्रणालियाँ शामिल हैं। अंडोरा की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली (CASS) रोजगार शुरू होने के साथ कर्मचारियों को, जिसमें परिवीक्षा अवधि भी शामिल है, और अपनी गतिविधि शुरू होने से लेकर सभी गतिविधियाँ समाप्त होने तक स्व-रोजगार करने वाले लोगों को कवर करती है। इसकी सामान्य शाखा स्वास्थ्य देखभाल की लागत, अस्थायी अक्षमता, मातृत्व और पितृत्व, गर्भावस्था जोखिम, विकलांगता, मृत्यु-पूंजी और अनाथ पेंशन को कवर करती है। इसकी सेवानिवृत्ति शाखा वृद्धावस्था और विधवा पेंशन को कवर करती है। अप्रत्यक्ष रूप से बीमित लोग लागू CASS नियमों के तहत कवरेज प्राप्त करते हैं। कर्मचारी अपने वेतन का 6.5% CASS में योगदान करते हैं: 3% सामान्य शाखा के लिए और 3.5% सेवानिवृत्ति शाखा के लिए। नियोक्ता 15.5% योगदान करते हैं, जो 7% और 8.5% में विभाजित होता है, जिससे संयुक्त योगदान 22% बनता है। नियोक्ता सामान्यतः कर्मचारियों का पंजीकरण करते हैं, कर्मचारी का हिस्सा काटते हैं और मासिक योगदान जमा करते हैं, कम-से-कम महीने के अंत के बाद 15 कैलेंडर दिनों के भीतर। नियोक्ता द्वारा भुगतान न करने से कर्मचारी का CASS कवरेज पाने का अधिकार समाप्त नहीं होता। CASS स्वास्थ्य देखभाल प्रतिपूर्ति सेवा और प्रदाता पर निर्भर करती है। किसी अनुबंधित प्रदाता को बीमारी या काम से संबंधित न होने वाली दुर्घटना के लिए सामान्यतः टैरिफ का 75%, अस्पताल में भर्ती या इनपेशेंट उपचार के लिए 90% और काम की दुर्घटना या व्यावसायिक बीमारी के लिए 100% मिलता है। गैर-अनुबंधित प्रदाता को सामान्यतः 33% की प्रतिपूर्ति मिलती है। कुछ समूहों को विशेष नियमों के तहत 100% कवरेज मिल सकता है। 30% से 75% की दरों पर रोगी आम तौर पर पहले भुगतान करता है और फिर प्रतिपूर्ति का दावा करता है; 90% पर 10% हिस्सा शेष रहता है; 100% पर तृतीय-पक्ष भुगतानकर्ता प्रणाली कवर की गई राशि का सीधे निपटान कर सकती है। CASS अक्षमता लाभ सामान्यतः बीमारी या काम से संबंधित न होने वाली दुर्घटना के चौथे दिन और काम की दुर्घटना के पहले दिन से शुरू होते हैं। शुरुआती अवधि 12 महीने तक चल सकती है, और तीसरे वर्ष के अंत तक एक बार में छह महीने तक के विस्तार दिए जा सकते हैं। चिकित्सा प्रमाणपत्र 48 घंटे के भीतर CASS और नियोक्ता तक पहुँचना चाहिए। काम की दुर्घटना के मामले में नियोक्ता प्रमाणपत्र के साथ ऑनलाइन घोषणा जमा करता है या व्यक्तिगत रूप से देता है, और मामले की मान्यता के लिए CASS फॉर्म तथा चिकित्सा साक्ष्य सहायक होते हैं। मान्यता से तीसरे पक्ष के भुगतानकर्ता का कार्ड (carnet de tercer pagador) और टैरिफ का 100% कवरेज मिल सकता है। झूठी घोषणाएँ या रिपोर्ट न करना दंड का कारण बन सकता है। निजी बीमा अंडोराई बीमाकर्ताओं और अधिकृत प्रतिनिधिमंडलों के माध्यम से काम करने वाले विदेशी बीमाकर्ताओं से उपलब्ध है। अंडोरन वित्तीय प्राधिकरण (AFA) संबंधित रजिस्टर रखता है और प्राधिकरण, सॉल्वेंसी तथा बाजार आचरण की निगरानी करता है। बीमा मध्यस्थता पंजीकृत मध्यस्थों तक सीमित है: एजेंट किसी बीमाकर्ता से बंधा होता है, जबकि स्वतंत्र दलाल (corredor) स्वतंत्र रूप से काम करता है। सामान्य उत्पादों में दुर्घटना, बीमारी, जीवन, निर्भरता, आय-संबंधी, संपत्ति, अग्नि, प्राकृतिक जोखिम, वाहन, सामान्य दायित्व, ऋण, जमानत, कानूनी सुरक्षा और सहायता बीमा शामिल हैं। घरेलू सामान, भवन, अग्नि, प्राकृतिक जोखिम, अन्य संपत्ति-क्षति, व्यावसायिक जोखिम और परिवहन जोखिमों का निजी तौर पर बीमा कराया जा सकता है। शोधित कानूनी स्थिति से आवासीय भवनों या घरेलू संपत्ति का बीमा कराने की कोई सामान्य राष्ट्रीय बाध्यता स्थापित नहीं होती, हालांकि बंधक या कोई अन्य अनुबंध कवरेज की मांग कर सकता है। निजी दुर्घटना, स्वास्थ्य, सहायता, जीवन, निर्भरता और आय संबंधी पॉलिसियाँ CASS का पूरक हो सकती हैं, लेकिन वे सार्वजनिक लाभों का स्वतः स्थान नहीं लेतीं; निजी बीमाकर्ता का दायित्व पॉलिसी की शर्तों से निर्धारित होता है। अंडोरा में पंजीकृत प्रत्येक वाहन के पास मोटर दायित्व बीमा होना चाहिए, जो प्रति दावे कम-से-कम 50,000,000 EUR तक तीसरे पक्ष और सवारों की क्षति को कवर करे, तथा जिसकी न्यूनतम अवधि एक वर्ष हो। अंडोरा में प्रवेश करने या यहाँ संचालित होने वाले विदेशी वाहनों को समकक्ष कवरेज चाहिए। आवश्यक बीमा के बिना वाहन को स्थिर किया जा सकता है। अंडोराई ऑटोमोबाइल गारंटी कोष (Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils) और अंडोराई ऑटोमोबाइल बीमा संस्थाओं का कार्यालय (Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil) संबंधित मोटर-बीमा गारंटी व्यवस्थाओं में सहायता करते हैं। गतिविधि-विशिष्ट अन्य दायित्व भी हैं, जिनमें 250 ग्राम से अधिक वजन वाले मानव रहित विमानों के लिए नागरिक दायित्व बीमा तथा सक्रिय पर्यटन और इकोटूरिज्म व्यवसायों के लिए दुर्घटना, दायित्व, बचाव, परिवहन या सहायता कवरेज शामिल हैं, जहाँ लागू नियम इसकी मांग करते हैं। पॉलिसी पर हस्ताक्षर करने से पहले AFA रजिस्टर में बीमाकर्ता और मध्यस्थ की जाँच करें। बीमित जोखिम, क्षेत्रीय दायरा, अपवर्जन, कटौतियाँ, बीमित राशियाँ, अवधि, प्रीमियम, कर, अतिरिक्त शुल्क तथा नवीनीकरण या रद्दीकरण की धाराओं को दर्ज करें। प्रीमियम जोखिम पर निर्भर करता है, इसलिए अंडोरा में हर पॉलिसी के लिए कोई एक मानक कीमत नहीं है। अनधिकृत प्रदाता गंभीर प्रवर्तन और सॉल्वेंसी जोखिम पैदा करता है। किसी क्षति की घटना के बाद बीमाकर्ता को बिना देरी सूचित करें, चालान, तस्वीरें, पुलिस रिपोर्ट और चिकित्सा रिकॉर्ड सुरक्षित रखें तथा आगे की क्षति सीमित करने के लिए उचित कदम उठाएँ। लागू सूचना-अवधि पॉलिसी और किसी विशेष कानून से निर्धारित होती है; सात दिनों की सामान्य अवधि को वर्तमान कानून न मानें। CASS दावे के लिए CASS पोर्टल या आवश्यक फॉर्म का उपयोग करें और चिकित्सा साक्ष्य दें; काम की दुर्घटना के लिए नियोक्ता की रिपोर्ट भी आवश्यक है। यदि CASS का निर्णय दावे से अलग हो, तो लागू सामाजिक-सुरक्षा प्रशासनिक अपील प्रक्रिया प्रशासनिक न्यायालयों तक जा सकती है। निजी शिकायत के लिए पहले बीमाकर्ता की ग्राहक सेवा (Servicio d’Atenció al Client) से संपर्क करें। यदि एक महीने तक उत्तर न मिले, तो सहायक दस्तावेजों के साथ हस्ताक्षरित शिकायत AFA को भेजी जा सकती है। AFA की रिपोर्ट पॉलिसी के तहत देय राशि के संबंध में पक्षों पर बाध्यकारी नहीं होती, और संविदात्मक विवाद के लिए अंततः बैट्लिया न्यायालय (Batllia) या किसी अन्य सक्षम न्यायालय में कार्यवाही आवश्यक हो सकती है। बाजार में प्रवेश, निगरानी, सॉल्वेंसी, पुनर्प्राप्ति और परिसमापन का मौजूदा कानूनी ढाँचा (Llei 12/2017) लागू है। भविष्य का सुधार कानून (Llei 29/2025) 14 जनवरी 2026 को प्रकाशित हुआ, लेकिन 14 जनवरी 2027 को लागू होगा; इसलिए 4 सितंबर 2026 को इसके नए नियम वर्तमान अनुबंध कानून नहीं हैं। इसके लागू होने की तारीख से इस सुधार में अनुबंध-पूर्व जानकारी, स्पष्ट अपवर्जन, कैटलन भाषा के दस्तावेज, सात-दिन में दावा रिपोर्टिंग, निर्विवाद मामलों में 60 दिनों के भीतर भुगतान, रद्दीकरण के प्रभावों के लिए 30 दिन, नवीनीकरण पर पॉलिसीधारक द्वारा 30 दिनों के भीतर रद्दीकरण तथा बीमाकर्ता द्वारा रद्दीकरण या प्रीमियम बढ़ाने के लिए 60 दिनों की सूचना से संबंधित आवश्यकताएँ शामिल करने का कार्यक्रम है। सुधार लागू होने के बाद सामान्यतः मौजूदा अनुबंधों को दो वर्षों के भीतर अनुकूलित करना होगा, जब तक कि उनमें इससे पहले कोई महत्वपूर्ण बदलाव न किया जाए।