अल सल्वाडोर में ऋण

अल सल्वाडोर में औपचारिक ऋण निजी और सरकारी बैंकों, सहकारी बैंकों, बचत और ऋण समितियों, कार्ड जारीकर्ताओं, वाणिज्यिक दुकानों, आवास वित्त प्रदाताओं, गिरवी दुकानों और montepíos से मिलता है। ऋण उपभोग, घूमते बकाया, क्रेडिट कार्ड, आवास, व्यवसाय, सूक्ष्म और लघु उद्यम, किस्त बिक्री या वेतन कटौती से चुकाए जाने वाले ऋण के लिए हो सकता है। परिवार, मित्र और निजी ऋणदाता भी उधार देते हैं, लेकिन ये व्यवस्थाएँ मुख्यतः अनौपचारिक हैं और इनमें दस्तावेज़ीकृत सुरक्षा कम हो सकती है। किस शिकायत, रिपोर्टिंग और प्रवर्तन प्रक्रिया का उपयोग होगा, यह ऋणदाता की पहचान, अनुबंध और जमानत पर निर्भर करता है। ऋण देने से पहले ऋणदाता सामान्यतः चुकाने की क्षमता का आकलन करता है। जमानत ऋण को सुरक्षित करती है, लेकिन क्षमता के आकलन की जगह नहीं लेती। कार्ड जारीकर्ताओं को कार्ड जारी करने, extrafinanciamiento देने, सीमा बढ़ाने, पुनर्वित्त या कार्ड ऋण का पुनर्गठन करने से पहले क्रेडिट अध्ययन दर्ज करना होता है। माँगने पर स्वीकृति पत्र में वार्षिक ब्याज दर या प्रभावी वार्षिक लागत, शुल्क, देर भुगतान अधिभार, कमीशन, किस्त, अवधि और प्राप्त शुद्ध राशि बतानी चाहिए। स्वीकृति कम-से-कम 10 कार्यदिवस तक मान्य रहती है और ऋणदाता को अस्वीकृति का कारण अधिकतम 10 दिनों में देना चाहिए। उपभोक्ता नोटरी और बीमाकर्ता चुन सकते हैं; प्रदाता बिना माँगे वित्तीय उत्पाद या शुल्क नहीं थोप सकता। Banco Central de Reserva (BCR) सूदखोरी-विरोधी कानून के तहत अधिकतम दरें तय करता है। यह सीमा बैंकों, वाणिज्यिक दुकानों, निजी ऋणदाताओं, गिरवी दुकानों और montepíos समेत सभी लेनदारों पर लागू होती है। संबंधित ऋण खंड की कानूनी अधिकतम सीमा से कुल प्रभावी लागत अधिक होने पर सूदखोरी होती है। BCR साधारण औसत से अधिकतम दर की गणना करता है और हर छह महीने में सीमाएँ बताता या संशोधित करता है। इसलिए तुलना में केवल विज्ञापित ब्याज दर नहीं, बल्कि ब्याज, कमीशन, शुल्क और देर भुगतान लागत भी शामिल करें। अनुबंध में दिए जाने पर ही संविदात्मक ब्याज, शुल्क और देर भुगतान लागत वसूली जा सकती है। ब्याज बकाया मूलधन पर निकाला जाता है, पहले से जमा ब्याज, कमीशन या देर शुल्क पर नहीं। देर भुगतान दर केवल बकाया मूलधन पर लागू होती है, अपने आप पूरी शेष राशि पर नहीं। बाहरी वित्तपोषण लागत या कुछ निश्चित अल्प या मध्यम अवधि व्यवस्थाओं में स्पष्ट सहमति के अपवाद को छोड़कर समय से पहले भुगतान सामान्यतः निःशुल्क है। क्रेडिट कार्ड का खाता विवरण निःशुल्क है और नियत तारीख से कम-से-कम 15 दिन पहले मिलना चाहिए; इसमें न्यूनतम भुगतान और विवरण अवधि दिखाई जानी चाहिए। न्यूनतम भुगतान न करने पर बिना चुकाए मूलधन पर देर भुगतान ब्याज लग सकता है; वैकल्पिक देर शुल्क उस ब्याज की जगह ले सकता है, लेकिन US$5 या न्यूनतम भुगतान के 5% से अधिक नहीं हो सकता। कार्डधारक खाता बंद करने का अनुरोध कर सकता है और प्रदाता केवल खाता बंद होने के कारण ऐसा करने से इनकार नहीं कर सकता। क्रेडिट जानकारी क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों के पास होती है, जिन्हें स्थानीय रूप से Agencias de Información de Datos (AID) कहा जाता है; इनमें Equifax Centroamérica, TransUnion El Salvador और INFORED शामिल हैं। पर्यवेक्षित ऋणदाता मासिक रूप से AID व्यवस्था को रिपोर्ट करते हैं और भुगतान, बदलाव या रद्दीकरण की सूचना अधिकतम तीन कार्यदिवस में देनी चाहिए। AID हर 15 दिन में जानकारी अद्यतन करता है। क्रेडिट रिपोर्ट देखने के लिए उपभोक्ता की स्पष्ट लिखित सहमति जरूरी है और ऋणदाता केवल रिपोर्ट की जानकारी के आधार पर आवेदन अस्वीकार नहीं कर सकता। उपभोक्ता हर चार महीने में एक निःशुल्क रिपोर्ट ले सकता है, वर्ष में अधिकतम तीन बार। नकारात्मक जानकारी वास्तविक, देय, कानूनी रूप से प्रवर्तनीय और न चुकाए गए ऋण से संबंधित होनी चाहिए। fiador किसी अन्य व्यक्ति के ऋण की गारंटी देता है; codeudor सह-ऋणी के रूप में जिम्मेदारी साझा करता है और रिपोर्ट में भूमिका स्पष्ट होनी चाहिए। fiador से भुगतान माँगने से पहले मुख्य देनदार को माँग भेजी जानी चाहिए। पूरा भुगतान होने के बाद, Guía tu Récord Crediticio के अनुसार लेनदार को अधिकतम सात कार्यदिवस में finiquito, यानी ऋण निपटने की लिखित पुष्टि, देनी चाहिए। लेनदार को नकारात्मक जानकारी हटाने की सूचना तीन कार्यदिवस में देनी चाहिए और सूचना मिलने के तीन कार्यदिवस से देर किए बिना AID को उसे तुरंत हटाना चाहिए। गलत शेष, देर भुगतान प्रविष्टि या रद्दीकरण को उपभोक्ता लेनदार, AID, Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) या Defensoría del Consumidor (DC) के माध्यम से चुनौती दे सकता है। अनुबंध, खाता विवरण, भुगतान रसीदें, finiquito और वसूली संदेश सुरक्षित रखें; शिकायत के लिए Documento Único de Identidad (DUI) भी माँगा जा सकता है। DC छूटा हुआ भुगतान होने से पहले भी सलाह देता है। उपभोक्ता संरक्षण कानून के अनुच्छेद 19-A के तहत वह पुनर्गठन, पुनर्वित्त, समझौता या भुगतान योजना में मदद कर सकता है। ये प्रक्रियाएँ अपने आप वसूली रोकती या ऋण रद्द नहीं करतीं; लेनदार की सहमति जरूरी है। डिजिटल सुलह उपलब्ध है और DC की सलाह तथा प्रक्रियाएँ निःशुल्क हैं। लेनदार को पहले avenimiento प्रस्ताव मिल सकता है और समाधान देने के लिए उसके पास 18 कार्यदिवस तक होते हैं। लेनदार उपस्थित न हो या मामला न सुलझे तो वह Tribunal Sancionador तक जा सकता है। शिकायत प्रदाता या क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी से भी शुरू हो सकती है। ऋण वसूली में मानहानिकारक या अपमानजनक संदेश, शारीरिक या नैतिक दबाव, ऋण के कारण नाम, डेटा या तस्वीरों का सार्वजनिक खुलासा, व्यक्तिगत डेटा साझा करने की अनधिकृत कार्रवाई या एक ही मामले के लिए दोहरा शुल्क निषिद्ध है। Código de Buenas Prácticas का पालन करने वाले प्रदाताओं को परिवार, मित्र या संदर्भ व्यक्तियों से संपर्क नहीं करना चाहिए और सम्मानजनक, दर्ज तरीके से केवल सोमवार से शुक्रवार 07:00 से 21:00 के बीच वसूली करनी चाहिए। वसूली इन सीमाओं से बाहर जाए तो कॉल रिकॉर्ड, संदेश और मुलाकात विवरण सुरक्षित रखें। लेनदार proceso ejecutivo, यानी कानूनी दस्तावेज़ से समर्थित तरल या निर्धारित और देय दायित्व को लागू कराने की अदालती प्रक्रिया, शुरू कर सकता है। लेनदार Órgano Judicial से, आम तौर पर सिविल और वाणिज्यिक न्यायालय के माध्यम से, embargo यानी संपत्ति की न्यायालय-आदेशित कुर्की या प्रतिबंध माँगता है। मामला स्वीकार करने के बाद अदालत देनदार को सुनने से पहले embargo का आदेश दे सकती है। embargo की सूचना औपचारिक समन भी होती है और देनदार को आपत्ति के लिए अधिकतम 10 दिन मिलते हैं। मामला संपत्ति लागू करने, बेचने या नीलाम करने और अदालती खर्च तक जा सकता है। भुगतान या समझौता किसी भी चरण में कार्यवाही समाप्त कर सकता है। quincena 25 से मिलने वाली आय कानूनी रूप से कुर्की से सुरक्षित है। DC क्रेडिट कार्ड या ऋण के बदले बचत या planillera खाते रोकने को भी गैरकानूनी बताता है; यह सुरक्षा इसी विशिष्ट भुगतान व्यवस्था से जुड़ी है और सामान्य ऋण स्थगन नहीं है। आधिकारिक स्रोत Código de Comercio के तहत व्यापारियों के लिए quiebra, suspensión de pagos और concurso प्रक्रियाओं की पहचान करते हैं। भुगतान बंद होने के बाद वाणिज्यिक न्यायाधीश व्यापारी को दिवालिया घोषित कर सकता है। व्यापारी न होने वाले लोगों के साधारण निजी ऋण के लिए कोई सामान्य व्यक्तिगत दिवालियापन प्रक्रिया या ऋण-मुक्ति उपलब्ध नहीं मिली। इसलिए बातचीत से समझौता, DC मध्यस्थता, पुनर्वित्त, पुनर्गठन या भुगतान योजना विकल्प हो सकते हैं, लेकिन हर एक लेनदार की सहमति पर निर्भर है। औपचारिक ऋण का पैमाना बताता है कि उपभोक्ता ऋण और कार्ड बकाया पर विशेष ध्यान क्यों दिया जाता है। 31 दिसंबर 2024 को निजी बैंकों का ऋण US$16,065.9 million था: इसमें 48.3% व्यवसाय, 35.1% उपभोक्ता और 16.6% आवास ऋण था। सरकारी बैंकों के US$1,436.3 million ऋण में 78.7% व्यवसाय, 12.4% आवास और 8.9% उपभोक्ता ऋण था। सहकारी बैंकों के US$1,654.1 million ऋण में 46.5% व्यवसाय, 42.6% उपभोक्ता और 10.8% आवास ऋण था। बचत और ऋण समितियों के US$383.9 million ऋण में 49.9% व्यवसाय, 48.9% उपभोक्ता और 1.2% आवास ऋण था। जनवरी 2026 में 1,593,667 क्रेडिट कार्ड सक्रिय थे और 1,033,884 लोग कार्ड के देनदार थे; सूचीबद्ध प्रभावी वार्षिक दरें 15.0% से 67.9% तक थीं। जनवरी से मार्च 2026 तक DC ने ऋण से संबंधित 1,176 परामर्श और 379 शिकायतें दर्ज कीं, जिनमें 310 अत्यधिक ऋण या भुगतान योजनाओं पर परामर्श और 100 अत्यधिक ऋण शिकायतें थीं।