आइसलैंड में ऋण

आइसलैंडिक शब्द ऋण-संबंधी समस्या के अलग-अलग चरण बताते हैं। Greiðsluerfiðleikar का अर्थ भुगतान करने में कठिनाई है। Vanskil का अर्थ बकाया भुगतान और innheimta का अर्थ वसूली है। Greiðslusamningur लेनदार के साथ भुगतान-समझौता है। गंभीर चूक की सूचना लेनदार Creditinfo, आइसलैंडिक ऋण और चूक रजिस्टर, को दे सकते हैं। Ísland.is My Pages में राजकोष और संस्थागत दावों का विवरण मिलता है, जिसमें चुकाई गई और बकाया राशि तथा मौजूदा भुगतान-योजनाएँ शामिल हैं। Umboðsmaður skuldara, जिसे आम तौर पर UMS कहते हैं, मुफ़्त, स्वतंत्र और गोपनीय ऋण-परामर्श देता है और greiðsluaðlögun, औपचारिक भुगतान-समायोजन प्रक्रिया, के आवेदन में सहायता करता है। सेवा के लिए सामान्यतः इलेक्ट्रॉनिक पहचान चाहिए। शुरुआती परामर्श के लिए दस्तावेज़ आवश्यक नहीं हैं, हालाँकि पति-पत्नी या सहजीवन-साथियों को संयुक्त आवेदन करना पड़ सकता है। UMS से 512-6600 या ums@ums.is पर संपर्क किया जा सकता है। जल्दी संपर्क करने से घर के जरूरी खर्चों की रक्षा के अधिक अवसर रहते हैं। लेनदार के साथ सीधे समझौते का आधार वास्तविक भुगतान-क्षमता होनी चाहिए। पक्ष किस्त, चुकौती अवधि, ब्याज या लागत को टालने अथवा घटाने और कई दावों को जोड़ने पर बात कर सकते हैं। समझौता लिखित में रखें और ऐसी योजना न स्वीकारें जिसे निभाया न जा सके। बीमारी, दुर्घटना, आय के नुकसान या बेरोज़गारी से हुई अस्थायी समस्या में HMS आवास-ऋण का ग्राहक भुगतान-अवकाश, बकाया राशि को ऋण में जोड़ने या लंबी चुकौती अवधि का अनुरोध कर सकता है। दूसरे ऋणदाताओं को भी सहमत होना पड़ सकता है और ऋणदाता ऋण-पात्रता फिर जाँच सकता है। HMS अनुबंध में बदलाव का शुल्क 4,000 ISK और þinglýsing पंजीकरण शुल्क 2,700 ISK है। सार्वजनिक दावों की प्रक्रियाएँ अलग हैं। कर, शुल्क और जुर्मानों के लिए greiðsluáætlun, भुगतान-योजना, बन सकती है, लेकिन सामान्यतः वह दावा रद्द करने के बजाय वसूली बाँटती या टालती है। समय पर टैक्स रिटर्न देने वाले व्यक्ति के लिए राष्ट्रीय करों की ऑनलाइन स्व-सेवा नए आकलित दावों पर उपलब्ध है, यदि कुल राशि 2,000,000 ISK तक हो। यह उन दावों पर लागू नहीं होती जो पहले ही प्रवर्तन में भेजे जा चुके हों या सेवा में स्वीकार न किए जाने वाले कर प्रकार हों; वैधानिक विलंब-ब्याज जारी रहता है। योजना का पालन न करने पर वह रद्द हो सकती है। रेक्याविक में Skatturinn प्रक्रिया सँभालता है, जबकि राजधानी क्षेत्र के बाहर स्थानीय sýslumaður संभालता है। sýslumaður जुर्माने और अदालती लागत के लिए समय-विस्तार भी दे सकता है। बेरोज़गारी, बीमारी, दिव्यांगता, अभिभावकीय अवकाश, देखभाल की जिम्मेदारी या ऐसी ही कठिनाई के दौरान Menntasjóður námsmanna विद्यार्थी-ऋण भुगतान रोक या टाल सकता है। TR को अधिक भुगतान आम तौर पर बारह महीने के भीतर लौटाया जाता है; कठिनाई होने पर अवधि लगभग छत्तीस महीने तक बढ़ सकती है, जिसमें लाभ से अधिकतम 20% की कटौती और न्यूनतम 3,000 ISK की कटौती होती है। वसूली आगे चलकर प्रवर्तन तक पहुँच सकती है। sýslumaður fjárnám, यानी संपत्ति कुर्की, कर सकता है यदि लेनदार के पास प्रवर्तनीय आधार हो, जैसे अदालत का आदेश, कर या वैधानिक दावा, अथवा कुछ मामलों में बिना पहले अदालत गए वचन-पत्र। शुल्क 18,200 ISK है। देनदार को समन मिलता है और वह आपत्ति उठा सकता है तथा संपत्तियों की पहचान कर सकता है। बिक्री का आवेदन सामान्यतः लगभग चार सप्ताह बाद दिया जा सकता है। Nauðungarsala, यानी ज़बरन बिक्री, बकाया सुरक्षित दावों से जुड़ी है। अचल संपत्ति की ज़बरन बिक्री का शुल्क 56,000 ISK और चल संपत्ति का 18,200 ISK है। सुनवाई में आपत्ति की जा सकती है और कुछ फैसलों के विरुद्ध जिला अदालत में अपील संभव है। पूर्व मालिक कभी-कभी घर में बारह महीने तक रहने का अधिकार रख सकता है। बिक्री से प्राप्त राशि कम पड़े तो शेष दावा असुरक्षित हो जाता है। शर्तें पूरी होने पर HMS ऋण के शेष दावे को तीन साल बाद रद्द करने का अनुरोध संभव हो सकता है। प्रक्रिया खुली रहने पर वसूली लागत और ब्याज बढ़ते रहते हैं। HMS वसूली प्रक्रिया में देय तारीख़ के बाद तीन दिन की भुगतान-अवधि, 150 ISK का इलेक्ट्रॉनिक भुगतान-संदेश या 350 ISK का काग़ज़ी संदेश, दस दिन बाद 950 ISK का स्मरण-पत्र, तीस दिन बाद 1,250 ISK की वसूली चेतावनी, पचास दिन बाद 1,250 ISK की अंतिम चेतावनी और 75 दिन बाद 8,750 ISK तथा सेवा-शुल्क की भुगतान माँग शामिल हो सकती है। पहली छूटी देय तारीख़ से 105 दिन और प्रकाशन के 15 दिन बाद, कानूनी शर्तें पूरी होने पर ज़बरन बिक्री का आवेदन दिया जा सकता है। Act No. 101/2010 के तहत greiðsluaðlögun उस निजी व्यक्ति के लिए स्थापित औपचारिक प्रक्रिया है जिसकी भुगतान-अक्षमता गंभीर और मौजूदा हो या उचित रूप से अनुमानित हो। आवेदन UMS के माध्यम से जाता है। आम तौर पर दो सप्ताह के भीतर निर्णय होता है। गलत जानकारी, अस्पष्ट वित्तीय स्थिति, गैर-जिम्मेदार उधारी या गंभीर रूप से दोषपूर्ण गैर-भुगतान से आवेदन अस्वीकार हो सकता है। मंज़ूरी के बाद प्रशासक नियुक्त होता है, सूचना Lögbirtingablaðið में प्रकाशित होती है और भुगतान तथा प्रवर्तन पर रोक लगती है; इससे सामान्यतः वसूली, fjárnám, nauðungarsala, दिवालियापन और गारंटरों के विरुद्ध लेनदार की सीधी कार्रवाई रुकती है। ब्याज बढ़ता रहता है लेकिन शुरुआत में देय नहीं होता। देनदार को उपलब्ध बचत अलग रखनी होती है, अनावश्यक अनुबंध समाप्त करने होते हैं, संपत्ति बेचने या गिरवी रखने से बचना होता है और आवश्यक जीवन-खर्च के अलावा नया ऋण नहीं लेना होता। बातचीत की अवधि तीन महीने तक चल सकती है। लेनदार सामान्यतः चार सप्ताह के भीतर दावे दर्ज करते हैं और प्रस्तावित समझौते का जवाब तीन सप्ताह में देते हैं। योजना किस्तों को बदल सकती है, भुगतान टाल सकती है, अवधि बढ़ा सकती है या कुछ अथवा पूरा ऋण माफ़ कर सकती है। 2024 से कुछ VAT दावे, जुर्माने और सह-भुगतान दावे योजना में शामिल किए जा सकते हैं, हालाँकि शामिल होने से वे स्वतः माफ़ी के पात्र नहीं हो जाते। विद्यार्थी ऋण गारंटी के दावे भी शामिल हो सकते हैं और उपयुक्त मामलों में बंधक राहत या बाज़ार-मूल्य समायोजन उपलब्ध हो सकता है। प्रक्रिया की लागत राज्य देता है, जबकि बिक्री-लागत बिक्री से मिली राशि में से ली जाती है। अप्रत्याशित बिगाड़ के बाद मंज़ूर व्यवस्था बदली जा सकती है और देनदार की स्थिति में बड़े सुधार पर लेनदार समायोजन माँग सकते हैं। यह प्रक्रिया ऋण तक पहुँच को नुकसान पहुँचाती है; Creditinfo में सटीक असर मामले और समय पर निर्भर है। समझौता खत्म होने पर कुछ पुराने दावे समाप्त हो सकते हैं, जबकि बाहर रखे गए दावे पूरे चुकाने होते हैं। Gjaldþrotaskipti अदालत की निगरानी में दिवालियापन प्रक्रिया है। आइसलैंड में वैधानिक निवास वाला व्यक्ति सक्षम जिला अदालत में लिखित आवेदन कर सकता है, यदि दावे देय होने पर पूरे नहीं चुकाए जा सकते और निकट भविष्य में सुधार की संभावना नहीं है। skiptastjóri, दिवालियापन प्रशासक, संपत्तियों को बेचकर राशि बाँटता है। प्रक्रिया आम तौर पर कई महीने चलती है। संपत्ति न होने पर यह ऋण घटाए बिना समाप्त हो सकती है। संपत्ति अपर्याप्त होने पर लगभग 280,000 ISK की सुरक्षा-राशि और 20,000 ISK जिला-अदालत शुल्क देना होता है; पात्र मामलों में UMS सुरक्षा-राशि के लिए सहायता दे सकता है। प्रक्रिया पूरी होने के बाद दो साल की अवधि में शेष दावे जारी रह सकते हैं; फिर दावों पर सामान्यतः समय-सीमा लागू हो जाती है, जब तक अवधि बीच में बाधित न हो। Student Loan Fund के दावे इस सामान्य परिणाम से बाहर हैं। दिवालियापन Creditinfo में दो वर्ष रहता है और सामान्यतः ऋण तक पहुँच घटाता है। गारंटरों से भुगतान माँगा जा सकता है; लागू नियमों में सार्वजनिक दावों के लिए वेतन से 75% तक और बाल-भरण-पोषण के लिए 50% तक कटौती हो सकती है। UMS ने 2024 में 749 greiðsluaðlögun आवेदन दर्ज किए; इनमें 75% व्यक्तियों के थे। दर्ज ऋण संरचना में लगभग 40% बंधक, 16% अन्य बैंक ऋण, 13% विद्यार्थी ऋण, 8% क्रेडिट-कार्ड किस्तें, 6% ओवरड्राफ्ट और 5% कर, VAT या अन्य सार्वजनिक दावे थे। ये आँकड़े UMS आवेदनों का वर्णन करते हैं, देश में ऋण की व्यापकता का माप नहीं हैं। मुख्य क्षेत्रीय अंतर प्रशासनिक जिम्मेदारी का है: रेक्याविक के कर-समझौते Skatturinn और राजधानी क्षेत्र के बाहर के संबंधित मामले स्थानीय sýslumaður सँभालता है।