गिनी में बीमा

गिनी में एक प्रत्यक्ष राष्ट्रीय बीमा बाजार है, जो कानून L/2016/034/AN, यानी राष्ट्रीय बीमा संहिता (Code des assurances), के अधीन है। BCRG अपने बीमा पर्यवेक्षण निदेशालय (Direction de Supervision des Assurances) के माध्यम से इस क्षेत्र की निगरानी करता है। अनुमोदन समिति (Comité des Agréments) बीमा कंपनियों, प्रबंधकों और लेखा परीक्षकों को अधिकृत करती है। किसी बीमाकर्ता को आधिकारिक प्राधिकरण, यानी एग्रीमेंट (agrément), मिलने के बाद ही काम करने की अनुमति है, और वह केवल उन्हीं बीमा शाखाओं में काम कर सकता है जो उस प्राधिकरण में शामिल हैं। बीमा दस्तावेज़ों में प्राधिकरण संख्या और RCCM कारोबारी पंजीकरण संदर्भ दिखना चाहिए। दरें और पॉलिसी फॉर्म इस्तेमाल से पहले BCRG को जमा किए जाते हैं; दर की स्वीकृति (tariff visa) जमा करने की तारीख से अधिकतम तीन महीने तक वैध रहती है। गिनी को CIMA का सदस्य नहीं बताया गया है, इसलिए यह नहीं मानना चाहिए कि CIMA के नियम गिनी पर लागू होते हैं। 2022 के उपलब्ध विस्तृत आधिकारिक बाजार विवरण में 16 अधिकृत बीमाकर्ता दर्ज थे: 4 जीवन बीमाकर्ता और 12 गैर-जीवन बीमाकर्ता। बाजार में 73 एजेंट प्रतिनिधि, बीमा और पुनर्बीमा की 59 ब्रोकरेज कंपनियाँ या कार्यालय और 133 प्रत्यक्ष कार्यालय भी थे। बैंक और सूक्ष्म-वित्त संस्थान बैंकएश्योरेंस तथा सूक्ष्मबीमा के माध्यम से कुछ उत्पाद वितरित करते हैं। कुल कारोबार GNF 829.58 अरब था, जो सालाना 16.8% की वृद्धि थी। IARDT के रूप में रिपोर्ट किए गए गैर-जीवन कारोबार का प्रीमियम में हिस्सा 76.15% था, जबकि जीवन और पूंजीकरण उत्पादों का हिस्सा 23.85% था। प्रति व्यक्ति बीमा घनत्व लगभग GNF 66,012, यानी करीब USD 7, था और बाजार के चार अग्रणी बीमाकर्ताओं का हिस्सा लगभग 70% प्रीमियम था। बीमाकर्ताओं की नवीनतम सूची और बाजार के आंकड़ों के लिए BCRG से जाँच करें, क्योंकि विस्तृत विवरण 2022 का है। निजी बीमा में मोटर तृतीय-पक्ष देयता, आग और अन्य संपत्ति क्षति, कारोबारी और पेशेवर देयता, परिवहन और आयात कवर, दुर्घटना कवर और कुछ स्वास्थ्य उत्पाद शामिल हैं। जीवन और पूंजीकरण उत्पाद अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत, व्यक्तिगत सुरक्षा या पूंजी निर्माण में मदद कर सकते हैं। बीमा संहिता में व्यक्तिगत, संपत्ति, देयता, कृषि और अनिवार्य बीमा भी शामिल हैं। सूक्ष्मबीमा, बैंकएश्योरेंस, कृषि बीमा, तकाफुल और ऋण या जमानत बीमा बिखरे हुए या विकसित हो रहे क्षेत्र हैं, न कि हर जगह समान रूप से उपलब्ध उत्पाद। मोटर वाहनों के लिए मोटर तृतीय-पक्ष देयता बीमा अनिवार्य है। D/2019/018/PRG/SGG के तहत आयातित वस्तुओं और माल का बीमा भी आवश्यक है। अन्य अनिवार्य मामले मौजूदा बीमा संहिता और संबंधित गतिविधि या लेनदेन पर लागू विशिष्ट नियम पर निर्भर करते हैं। जब तक कोई स्पष्ट अपवाद लागू न हो, पॉलिसी किसी अधिकृत स्थानीय बीमाकर्ता से लेनी चाहिए। पॉलिसियों की तुलना में बीमित शाखा, कवर किए गए जोखिम, अपवाद, कटौती योग्य राशि या फ्रैंचाइज़, बीमित राशि, प्रीमियम, नवीनीकरण की शर्तें और दावा दर्ज करने का माध्यम लिखें। कोई एक सार्वभौमिक प्रीमियम नहीं है: कीमत अनुबंध, बीमित मूल्य, जोखिम और पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करती है। दावा आम तौर पर बीमाकर्ता या ब्रोकर से शुरू होता है। घटना के अनुसार बीमाकर्ता किसी विशेषज्ञ, डॉक्टर या जाँचकर्ता को शामिल कर सकता है। मोटर गारंटी कोष (Fonds de Garantie Automobile, FGA) तब प्रासंगिक हो सकता है जब नुकसान पहुँचाने वाला वाहन अज्ञात हो, या उसका बीमाकर्ता अथवा मालिक भुगतान न कर सके। ECOWAS क्षेत्र में सीमा-पार मोटर दुर्घटना के लिए ब्राउन कार्ड प्रणाली (Carte Brune) प्रासंगिक हो सकती है। गिनी में संबंधित मोटर दावों और वसूली की प्रक्रियाओं के लिए IRA/recours व्यवस्थाएँ भी हैं। BCRG बीमाकर्ताओं की निगरानी करता है, लेकिन किसी व्यक्ति के दावे की सामान्य पहली संपर्क सेवा नहीं है। मोटर बीमा प्रमाणपत्रों के डिजिटलीकरण की घोषणा 2025 में की गई थी, लेकिन उपलब्ध सामग्री से इसकी परिचालन स्थिति की पुष्टि नहीं होती। देयता बीमा के तहत भुगतान आम तौर पर घायल तीसरे पक्ष को तब तक किया जाता है जब तक उसे मुआवज़ा न मिल जाए। बीमा अनुबंध पर आधारित दावों की समय-सीमा सामान्यतः दो वर्ष होती है, जबकि लागू शर्तों के तहत जीवन बीमा के कुछ दावों की समय-सीमा पाँच वर्ष होती है। अनुबंध की अवधि पक्षकार तय करते हैं। तीन वर्ष से अधिक चलने वाले अनुबंध को आम तौर पर तीन वर्ष बाद तीन महीने का नोटिस देकर समाप्त किया जा सकता है; यह व्यक्तिगत बीमा के नियमों के अधीन है। नोटिस, अपवाद, प्रमाण और निपटान के लिए स्थानीय पॉलिसी की भाषा निर्णायक है। राष्ट्रीय सामाजिक सुरक्षा कोष (Caisse Nationale de Sécurité Sociale, CNSS) निजी और अर्ध-सार्वजनिक क्षेत्रों के वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए गिनी की सार्वजनिक सामाजिक बीमा प्रणाली है। इसकी शाखाओं में पारिवारिक लाभ, स्वास्थ्य बीमा, कार्य-संबंधी जोखिम तथा वृद्धावस्था, अपंगता और मृत्यु शामिल हैं। तकनीकी निगरानी श्रम और लोक सेवा मंत्रालय (Ministère du Travail et de la Fonction Publique) से जुड़ी है, जबकि वित्तीय निगरानी अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय (Ministère de l'Économie et des Finances) से जुड़ी है। CNSS सामाजिक बीमा है, निजी बीमा नहीं। नियोक्ता को आम तौर पर कारोबार खोलने या अधिग्रहित करने, अथवा पहला कर्मचारी रखने के आठ दिनों के भीतर CNSS में पंजीकरण कराना होता है। e-CNSS सेवा ऑनलाइन वेतन घोषणाओं और अंशदान भुगतान में सहायता करती है। कर्मचारी और उनके आश्रित संबंधित शाखा के नियमों के अनुसार पात्र होते हैं। समीक्षा की गई CNSS सामग्री से सरकारी कर्मचारियों, स्व-रोज़गार करने वाले लोगों या अनौपचारिक क्षेत्र के लोगों के लिए इसी तरह की मानक CNSS पहुँच व्यवस्था स्थापित नहीं हुई। CNSS अंशदान के लिए गणना का आधार GNF 550,000 से GNF 2,500,000 तक है। कुल अंशदान दर 23% है: नियोक्ता के लिए 18% और कर्मचारी के लिए 5%। बताई गई शाखा दरें हैं: पारिवारिक लाभ के लिए 6%, व्यावसायिक दुर्घटनाओं और बीमारियों के लिए 4%, स्वास्थ्य बीमा के लिए 6.5%, और वृद्धावस्था, अपंगता तथा मृत्यु के लिए 6.5%। भुगतान आम तौर पर संबंधित महीने या तिमाही के बाद 15 दिनों के भीतर देय होता है। कम से कम 20 कर्मचारियों वाले नियोक्ता मासिक भुगतान करते हैं; 20 से कम कर्मचारियों वाले नियोक्ता तिमाही भुगतान करते हैं या मासिक भुगतान कर सकते हैं। देर से भुगतान पर हर महीने या महीने के किसी हिस्से के लिए 5% शुल्क लगता है। CNSS स्वास्थ्य कवरेज में शाखा की शर्तों के अधीन कर्मचारी, एक जीवनसाथी और 17 वर्ष से कम आयु का आश्रित बच्चा शामिल हैं। कर्मचारी को आम तौर पर पिछली तिमाही में तीन महीने का काम या अंशदान चाहिए। CNSS दवा के खर्च का 70% देता है और 30% उपयोगकर्ता का सह-भुगतान होता है; लागू नियमों के तहत लंबी अवधि की या महँगी बीमारी का 100% कवर किया जाता है। यदि नियोक्ता कर्मचारी को वेतन नहीं देता है, तो दैनिक भत्ता औसत दैनिक वेतन का 50% हो सकता है। वृद्धावस्था पेंशन के लिए आम तौर पर अंशदान वाली गतिविधि के 180 महीने, यानी 15 वर्ष, लागू कानूनी आयु और काम पूरी तरह बंद करना आवश्यक है। आयु सीमा श्रेणी पर निर्भर करती है और 55, 60 या 65 वर्ष हो सकती है। अपंगता लाभ के लिए आम तौर पर 60 महीने, यानी पाँच वर्ष, का CNSS कवरेज चाहिए। मृत्यु की स्थिति में भुगतान अंतिम अंशदान वाले मासिक वेतन का तीन गुना है; उत्तरजीवी लाभ जीवनसाथी के लिए 50%, प्रत्येक अर्ध-अनाथ के लिए 10% और पूर्ण अनाथ के लिए 20% बताए गए हैं। कार्य-संबंधी दुर्घटना या बीमारी की स्थिति में कर्मचारी या आश्रितों को 24 घंटों के भीतर नियोक्ता को घटना की सूचना देनी चाहिए। नियोक्ता को 48 घंटों के भीतर CNSS और श्रम निरीक्षक को सूचना देनी चाहिए। नियोक्ता प्राथमिक उपचार, परिवहन और आवश्यक पुस्तिका (carnet) उपलब्ध कराता है। लाभों में चिकित्सा उपचार, कृत्रिम अंग, पुनर्वास और दैनिक नकद भुगतान शामिल हो सकते हैं। 15% से कम अक्षमता पर लाभ एकमुश्त भुगतान के रूप में दिया जाता है; 15% या उससे अधिक पर आम तौर पर जीवनभर पेंशन मिलती है। मृत्यु की स्थिति में उत्तरजीवी पेंशन और अंतिम संस्कार के खर्च का भुगतान हो सकता है।