जमैका में कर्ज़

कर्ज़ बैंक ऋण, क्रेडिट सुविधा, hire-purchase, उधार पर खरीदी वस्तुएँ, सूक्ष्म ऋण, निजी ऋण या किसी अन्य ऐसे समझौते से हो सकता है जिसमें पुनर्भुगतान आवश्यक हो। ऋणदाता वाणिज्यिक बैंक, building society, merchant bank, सूक्ष्म ऋण संस्था, सहकारी संस्था, friendly society, नियोक्ता या निजी व्यक्ति हो सकता है। कानूनी सुरक्षा और शिकायत विकल्प ऋणदाता तथा समझौते पर निर्भर करते हैं। कभी-कभार दिए गए गैर-वाणिज्यिक निजी ऋण, नियोक्ता ऋण, सहकारी ऋण और वस्तुओं के कुछ उधार सौदे आंशिक रूप से Microcredit Act के बाहर हो सकते हैं; इसलिए राशि, ब्याज, शुल्क, भुगतान तिथियों और सुरक्षा का लिखित प्रमाण विशेष रूप से उपयोगी है। Bank of Jamaica (BOJ) जमा लेने वाली संस्थाओं, सूक्ष्म ऋण संस्थाओं और क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों की निगरानी करता है। सूक्ष्म ऋण लेने से पहले देखें कि प्रदाता BOJ की लाइसेंस-प्राप्त सूक्ष्म ऋण संस्थाओं की मौजूदा सूची में है या नहीं। बिना लाइसेंस सूक्ष्म ऋण गतिविधि निषिद्ध है। अनधिकृत तेज़ नकदी प्रस्तावों में धोखाधड़ी, छिपे शुल्क और आक्रामक वसूली का जोखिम अधिक है। Consumer Affairs Commission (CAC) उपभोक्ता और सूक्ष्म ऋण शिकायतें संभालता है; BOJ विनियमित जमा लेने वाली संस्थाओं के आचरण मानकों के उल्लंघन की शिकायतें देखता है। वाणिज्यिक बैंक ऋण की लिखित शर्तों में ब्याज दर, शुल्क, भुगतान तिथियाँ और अन्य मुख्य शर्तें होनी चाहिए। प्रभावी वार्षिक ब्याज दर (EAIR) क्रेडिट की वार्षिक लागत को ऐसे रूप में व्यक्त करती है जिससे तुलना में मदद मिलती है। बैंक आम तौर पर मासिक विवरण देते हैं; शुल्क या शर्तें बदलने के लिए सामान्यतः कम-से-कम 45 दिन का नोटिस चाहिए। ब्याज और शुल्क आम तौर पर बाज़ार तथा अनुबंध से तय होते हैं; BOJ आचार संहिता आचरण का आधार तय करती है, लेकिन पुनर्भुगतान समझौता रद्द नहीं करती और सामान्य शुल्कों पर व्यापक सीमा नहीं लगाती। भुगतान छूटने पर खाता बकाया या विलंबित हो सकता है। बैंक ऋण को गैर-निष्पादित वर्गीकृत कर दे, तब भी मूलधन और ब्याज देय रहते हैं; इसमें 90 दिन या अधिक भुगतान न होने की स्थिति भी शामिल है। ऋणदाता से जल्दी संपर्क करें, कोई भी व्यवस्था लिखित में लें और रसीद, स्थानांतरण रिकॉर्ड तथा नोटिस की प्रतियाँ रखें। ऋणदाता अनुबंध के उपाय अपना सकता है, वसूली प्रदाता से संपर्क कर सकता है, गिरवी संपार्श्विक वसूल सकता है या अदालत जा सकता है। CAC ने अवैध या अपमानजनक वसूली और गिरवी संपत्ति से बाहर की संपत्ति लेने को शिकायत का विषय बताया है। Credit Reporting Act 2010 के तहत लाइसेंस-प्राप्त क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों में EveryData Jamaica और CRIF Information Bureau Jamaica शामिल हैं। रिपोर्ट में ऋण, बकाया, सुरक्षा हित, गारंटी, hire-purchase दायित्व, मुकदमे और निर्णय हो सकते हैं। उपभोक्ता अपनी फ़ाइल की लिखित प्रति, सूचना के स्रोत और फ़ाइल से किए गए खुलासे माँग सकता है। हर कैलेंडर वर्ष में अपनी कम-से-कम एक रिपोर्ट निःशुल्क मिलती है; बाद की रिपोर्ट पर शुल्क लग सकता है। गलत या अधूरी जानकारी पर ब्यूरो के पास विवाद दर्ज करें और सुधार अनुरोध का प्रमाण रखें। खुलासे का इतिहास छह महीने रखा जाता है; निर्णय संबंधी जानकारी आम तौर पर सात वर्ष बाद हटा दी जाती है, जब तक लेनदार पुष्टि न करे कि निर्णय अब भी अवैतनिक है। कुछ कर्ज़ संपार्श्विक से सुरक्षित होते हैं। Companies Office of Jamaica द्वारा संचालित National Security Interests in Personal Property Registry (NSIPP) व्यक्तिगत संपत्ति के सुरक्षा हित दर्ज करता है। चूक का नोटिस आम तौर पर चूक सुधारने के लिए 10 दिन देता है; दायित्व अधिक समय चलता हो तो पंजीकरण छह महीने तक जारी रह सकता है। साधारण खोज निःशुल्क है; विस्तृत या प्रमाणित खोज की लागत JMD 1,000 है। सुरक्षित ऋण लेने से पहले ये रिकॉर्ड यह पहचानने में मदद करते हैं कि संपत्ति पर पहले से पंजीकृत सुरक्षा हित है या नहीं। शिकायत सामान्यतः पहले ऋणदाता या प्रदाता के पास करनी चाहिए। वाणिज्यिक बैंक, merchant bank या building society को पाँच कार्यदिवस में शिकायत स्वीकार करनी और 45 कार्यदिवस में अंतिम जवाब देना चाहिए। समस्या न सुलझे तो उधारकर्ता उसे BOJ Office of Consumer Complaints तक ले जा सकता है। उपभोक्ता और सूक्ष्म ऋण मामले CAC के पास जा सकते हैं। शिकायत से संविदात्मक भुगतान या अदालत की कार्यवाही अपने-आप नहीं रुकती। जमैका में सभी निजी कर्ज़ हल करने वाली कोई एक संस्था नहीं है। देनदार भुगतान न कर सके तो संभावित औपचारिक उपायों में लेनदारों से सहमति वाला प्रस्ताव, receiver द्वारा सुरक्षित या कंपनी की संपत्ति का प्रबंधन (receivership), और दिवालियापन शामिल हैं। दिवालियापन की स्थिति तब हो सकती है जब देनदारियाँ कम-से-कम JMD 300,000 हों और देनदार भुगतान न कर सके या उपलब्ध शुद्ध संपत्ति उन्हें पूरा करने के लिए पर्याप्त न हो। आसन्न दिवालियापन का अर्थ 12 महीनों के भीतर भुगतान न कर पाने की अपेक्षा है। सामान्यतः सहमत लाइसेंस-प्राप्त trustee के माध्यम से प्रक्रिया शुरू होती है; विकल्प के रूप में Government Trustee उपलब्ध है। अदालत Receiving Orders और अन्य दिवालियापन कार्यवाही संभालती है; Office of the Supervisor of Insolvency (OSI) trustees को लाइसेंस देता है, दिवालिया संपत्तियों की निगरानी करता है, रिकॉर्ड रखता है और Assignment तथा discharge प्रमाणपत्र जारी या दर्ज करता है। बताई गई नकद या खोज प्रक्रिया से OSI दिवालियापन सत्यापन रिपोर्ट की लागत JMD 3,000 है। दिवालियापन का लक्ष्य पुनर्वास और लेनदार कार्रवाई से सुरक्षा है, लेकिन यह हर कर्ज़ का सार्वभौमिक रद्दीकरण नहीं है। संबंधित दिवालियापन चरण के बाद असुरक्षित दावों पर आम तौर पर रोक लगती है; आवश्यक नोटिस देकर सुरक्षित लेनदार अपनी सुरक्षा वसूल सकता है। दिवालियापन में ब्याज आम तौर पर बढ़ना बंद हो जाता है। देनदार को trustee के साथ सहयोग, संबंधित जानकारी का खुलासा और संपत्ति में मदद करनी होती है। कंपनी निदेशक पद, कुछ लाइसेंस, घोषित न किया गया नया क्रेडिट और क्रेडिट कार्ड उपयोग पर प्रतिबंध लग सकते हैं। पहली बार दिवालिया व्यक्ति को आपत्ति न हो तो एक वर्ष बाद स्वतः मुक्त किया जा सकता है, लेकिन हर मामले के लिए कोई निश्चित समापन अवधि नहीं है; परामर्श या अन्य मुक्ति शर्तें भी हो सकती हैं। Trustee दावे सत्यापित करता है, संपत्ति वसूलता और प्रबंधित करता है, जहाँ उपयुक्त हो संपत्ति बेचता है और लागू प्राथमिकता नियमों के अनुसार लाभांश बाँटता है; सुरक्षित दावे, असुरक्षित दावे और कार्यवाही की लागत का व्यवहार समान नहीं होता। Ministry of Finance and the Public Service का Debt Management Branch सरकारी कर्ज़ के लिए सार्वजनिक-कर्ज़ नीति बनाता है, बजट वित्तपोषण की व्यवस्था करता है, सरकारी प्रतिभूतियों का पंजीकरण और भुगतान करता है और राष्ट्रीय सार्वजनिक कर्ज़ की निगरानी करता है। यह परिवारों की कर्ज़-राहत सेवा नहीं है। निजी उधारकर्ता और छोटे व्यवसाय के लिए प्रासंगिक व्यावहारिक सुरक्षा या दिवालियापन विकल्प ऋणदाता के प्रकार, लिखित अनुबंध, सुरक्षा, बकाया स्थिति और चुकाने की क्षमता पर निर्भर है।