तंज़ानिया में ऋण

तंज़ानिया में औपचारिक ऋण देना स्थापित है, लेकिन नियम और जिम्मेदार निकाय क्षेत्र के अनुसार अलग हैं। मुख्य भूभाग में सूक्ष्म वित्त अधिनियम 2018 और बैंक ऑफ़ तंज़ानिया (BoT) की निगरानी विनियमित सूक्ष्म वित्त गतिविधि को कवर करती है। ज़ांज़ीबार में अपना सूक्ष्म वित्त सेवा अधिनियम 2023 और सूक्ष्म वित्त विनियम 2025 हैं। विनियमित प्रदाताओं में जमा लेने वाली Tier 1 संस्थाएँ; क्रेडिट कंपनियों और डिजिटल ऋणदाताओं जैसे जमा न लेने वाले Tier 2 प्रदाता; Tier 3 SACCOS; और Tier 4 सामुदायिक सूक्ष्म वित्त समूह शामिल हैं। मुख्य भूभाग में Tier 4 निगरानी में तंज़ानिया सहकारी विकास आयोग (TCDC) और स्थानीय सरकारी प्राधिकरण शामिल हो सकते हैं। ज़ांज़ीबार में संबंधित लाइसेंस और पंजीकरण काम BoT या प्रत्यायोजित प्राधिकरण संभालता है। परिवार और मित्रों, स्व-सहायता समूहों, घूमती या सामुदायिक बचत समूहों, अनौपचारिक साहूकारों और व्यापारिक उधार से भी कर्ज़ लिया जाता है। ये व्यवस्थाएँ मुख्यतः अनौपचारिक हैं। उनकी शर्तें, सुरक्षा और प्रवर्तनीयता अलग-अलग होती हैं; बैंक ऑफ़ तंज़ानिया का उपभोक्ता संरक्षण सामान्यतः तभी लागू होता है जब प्रदाता विनियमित व्यवस्था में आता हो। 2020/21 के राष्ट्रीय पैनल सर्वेक्षण में 11.0% परिवारों ने पिछले 12 महीनों में ऋण लेने की बात कही: 3.6% ने औपचारिक ऋण, 2.3% ने मित्रों या पड़ोसियों से उधार, 2.8% ने स्व-सहायता समूह और 2.3% ने अन्य अनौपचारिक स्रोत इस्तेमाल किए। यह ऐतिहासिक जानकारी है, मौजूदा प्रचलन का अनुमान नहीं। उसी सर्वेक्षण में बताया गया कि 92.1% परिवारों के पास सुरक्षा के रूप में उपलब्ध भूमि प्रमाणपत्र या प्रथागत अधिभोग अधिकार प्रमाणपत्र (CCRO) नहीं था। विनियमित ऋणदाता आम तौर पर आय, खर्च, संपत्ति और मौजूदा ऋणों का आकलन करता है तथा क्रेडिट जानकारी लेने की सहमति माँग सकता है। गारंटर पर उधारकर्ता की जिम्मेदारी के लिए लिखित दायित्व आ सकता है। डिजिटल ऋण में विशेष जाँच जरूरी है: ऋणदाता के पास BoT Tier 2 लाइसेंस होना चाहिए, शर्तें किस्वाहिली या अंग्रेज़ी में देनी चाहिए और मंच तथा डेटा संरक्षण नियमों का पालन करना चाहिए। बिना स्वीकृति का ऋण ऐप अपराध हो सकता है और उपभोक्ता संरक्षण उपलब्ध न हो। डिजिटल ऋणदाता इलेक्ट्रॉनिक ग्राहक-पहचान जाँच या बकाया वसूली के दबाव के लिए संपर्क, कॉल लॉग, संदेश, फ़ोटो, स्टोरेज या सोशल अकाउंट तक पहुँच नहीं ले सकते और संवेदनशील डेटा प्रकट नहीं कर सकते। वे ब्याज अग्रिम में नहीं ले सकते; अदायगी तंज़ानियाई शिलिंग में होनी चाहिए। तीसरे पक्ष के वसूलीकर्ता को ग्राहक से अपना संबंध बताना और लागू वसूली नियमों का पालन करना चाहिए। ऋण अनुबंध में राशि, नाममात्र वार्षिक ब्याज, शुल्क सहित प्रभावी वार्षिक ब्याज, सभी शुल्क, दंड, किस्तों की संख्या और अनुसूची, मूलधन, ब्याज और शुल्क की अलग राशि, कुल भुगतान तथा वसूली और सुरक्षा शर्तें लिखी होनी चाहिए। भाषा किस्वाहिली या अंग्रेज़ी में स्पष्ट हो। जहाँ वित्तीय उपभोक्ता संरक्षण संशोधन 2025 लागू होता है, वहाँ घटते शेष पर ब्याज लागू होता है। उधारकर्ता बिना दंड के पूरा या आंशिक ऋण पहले चुका सकता है; पूरा अग्रिम भुगतान करने पर भविष्य की अवधि का ब्याज शामिल नहीं होना चाहिए। जब तक ऋणदाता पुनर्गठन पर सहमत न हो, उधारकर्ता अनुबंध के अनुसार भुगतान के लिए जिम्मेदार रहता है। वित्तीय कठिनाई से ऋण रोकने या पुनर्गठन का स्वतः अधिकार नहीं बनता। किस्तों का बकाया पूरे ऋण जोखिम और उधारकर्ता के क्रेडिट रिकॉर्ड को प्रभावित कर सकता है। किस्त एक दिन भी न चुकाई जाए तो वर्गीकरण के लिए पूरा ऋण बकाया माना जाता है। श्रेणियाँ हैं: 0 से 5 दिन वर्तमान; 6 से 30 दिन विशेष उल्लेखनीय; 31 से 60 दिन घटिया; 61 से 90 दिन संदिग्ध; और 90 दिन से अधिक हानि। समूह ऋण में सदस्य के चूकने और समूह द्वारा दायित्व न चुकाने पर पूरा ऋण समूह के जोखिम में आ सकता है। ऋणदाता को कम-से-कम 14 दिन का लिखित वसूली नोटिस देना चाहिए। गिरवी संपत्ति के लिए लिखित माँग के बाद निपटान से पहले सामान्यतः 60 दिन चाहिए; उचित सूचना, मूल्यांकन और सार्वजनिक नीलामी या निजी समझौता आवश्यक है। बिक्री की राशि पहले ऋण और वसूली लागत में लगती है; बची राशि उधारकर्ता को लौटती है, लेकिन कमी रह जाने पर उसे चुकाना पड़ सकता है। वसूली पर सीमाएँ हैं। उत्पीड़न, धमकी, हिंसा, अश्लील या अपमानजनक भाषा, झूठे दावे, संपर्कों को शर्मिंदा करना, अघोषित शुल्क और उपकरण या संपर्कों तक गैरकानूनी पहुँच निषिद्ध हैं। लाइसेंस प्राप्त ऋण वसूलीकर्ता को लागू नियम मानने चाहिए। उधारकर्ता अनुबंध, रसीदें, खाता विवरण, संदेश, नोटिस और शिकायत संदर्भ नंबर सुरक्षित रखे। शिकायत का पहला कदम प्रदाता की आंतरिक प्रक्रिया है। उसे कम-से-कम तीन माध्यम देने चाहिए, किस्वाहिली और अंग्रेज़ी स्वीकार करनी चाहिए, सेवा शुल्क या शिकायत दंड नहीं लेना चाहिए और टोल-फ़्री टेलीफ़ोन माध्यम देना चाहिए। प्रदाता को अद्वितीय संदर्भ देना, शिकायत स्वीकार करना और निष्पक्ष समीक्षा करना चाहिए। जवाब 10 दिनों के भीतर देना चाहिए। अंतिम जवाब असंतोषजनक हो या लागू समय-सीमा समाप्त हो जाए तो उधारकर्ता BoT वित्तीय उपभोक्ता संरक्षण इकाई तक शिकायत बढ़ा सकता है। BoT निर्णय में 60 दिन तक लग सकते हैं; समीक्षा अनुरोध सामान्यतः 7 दिनों के भीतर और समीक्षा पर BoT निर्णय में 21 दिन तक लग सकते हैं। शिकायत बढ़ाने से पहले आंतरिक प्रक्रिया का अंतिम जवाब या समय-सीमा पूरी होनी चाहिए। क्रेडिट संदर्भ शिकायतों की समय-सीमा अलग है: प्रदाता को पाँच कार्यदिवसों में डेटा रिपोर्ट, दो कार्यदिवसों में विवाद चिह्नित और 15 कार्यदिवसों में जाँच या सुधार करना चाहिए। हर 12 महीने में एक बार क्रेडिट रिपोर्ट निःशुल्क मिलती है। अंतिम भुगतान, दिवालियापन या राइट-ऑफ़ के बाद क्रेडिट डेटा छह वर्ष तक रह सकता है। मुख्य भूभाग तंज़ानिया में दिवालियापन अधिनियम, Cap. 25 और कंपनी कानून, Cap. 212 के तहत व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट दिवालियापन ढाँचा है। देनदार या लेनदार याचिका और वित्तीय स्थिति विवरण दे सकता है; इसके बाद उच्च न्यायालय के अधिकार क्षेत्र में प्राप्ति आदेश और आधिकारिक रिसीवर या अन्य अधिकृत ट्रस्टी द्वारा संपत्ति का प्रशासन हो सकता है। प्रक्रिया से संपत्ति का परिसमापन हो सकता है; इससे सभी ऋण अपने-आप माफ नहीं होते। RITA दिवालियापन और न्यास संबंधी कार्यों से जुड़ा है। ज़ांज़ीबार में व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए कोई सामान्य समकक्ष प्रक्रिया नहीं मिली, इसलिए मुख्य भूभाग की प्रक्रिया को ज़ांज़ीबार का उपाय न बताएँ। न्यायपालिका लागू प्रक्रिया के अधीन अदालत दावे, प्रवर्तन, छोटे दावे और मध्यस्थता भी संभालती है। सार्वजनिक ऋण इसी व्यापक विषय का अलग पैमाना है। वित्त मंत्रालय का ऋण प्रबंधन प्रभाग घरेलू, विदेशी और गारंटीकृत सार्वजनिक दायित्व, ऋण स्थिरता विश्लेषण, मध्यम-अवधि ऋण प्रबंधन रणनीति, वार्षिक उधारी योजना, ऋण सेवा और संभावित पुनर्निर्धारण संभालता है। 35, 91, 182 और 364 दिनों की अवधि वाले ट्रेज़री बिल तथा 2, 5, 7, 10, 15 और 20 वर्ष के सरकारी बॉन्ड सार्वजनिक ऋण के दृष्टिकोण से सरकारी उधारी के साधन हैं। किसी व्यक्ति द्वारा उनकी खरीद या उपयुक्तता अलग निवेश प्रश्न है। निजी उधारकर्ता के लिए तत्काल जाँचें प्रदाता की वैध स्थिति, लिखित लागत और अदायगी शर्तें, सुरक्षा या गारंटर दायित्व, क्रेडिट रिकॉर्ड परिणाम और उपलब्ध शिकायत या दिवालियापन प्रक्रिया हैं।