बोत्सवाना में कर्ज़

बोत्सवाना में निजी ऋण का उपयोग व्यापक है। दिसंबर 2024 में कुल घरेलू कर्ज़ P68.6 अरब था और यह सकल घरेलू उत्पाद का 26 प्रतिशत था। सबसे बड़ा उधारकर्ता समूह 36 से 49 वर्ष के लोग थे, जिन पर लगभग P40 अरब का कर्ज़ था; ऋण की बड़ी मात्रा P9,000 से P25,000 के बीच आय से जुड़ी थी। दर्ज ऋण मात्रा का 56 प्रतिशत पुरुषों के पास था। आँकड़ों में नौ वाणिज्यिक बैंक, एक वैधानिक बैंक, दस सूक्ष्म ऋणदाता और 61 शाखाओं वाला एक किस्त-खरीद समूह शामिल था। सूक्ष्म ऋणदाताओं की निगरानी गैर-बैंक वित्तीय संस्थान नियामक (Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority (NBFIRA)) करता है। 31 मार्च 2024 को 407 निगरानी वाले गैर-बैंक वित्तीय उद्यम दर्ज थे, जिनमें 282 सूक्ष्म ऋणदाता, 68 वित्त कंपनियाँ, 52 गिरवी दुकानें और तीन पट्टा कंपनियाँ शामिल थीं। 31 दिसंबर 2023 को सूक्ष्म ऋणदाताओं के 208,713 ग्राहक और P7.959 अरब का ऋण पोर्टफ़ोलियो था; छह प्रदाताओं के पास इसका 96 प्रतिशत था। सूक्ष्म ऋणदाता सामान्यतः व्यक्तियों को ऋण देते हैं और अक्सर वेतन से कटौती के माध्यम से भुगतान लेते हैं। ऋण समझौता करने से पहले NBFIRA रजिस्टर या संबंधित बैंकिंग पर्यवेक्षक से प्रदाता की जाँच करें। ऋणदाता को उधारकर्ता की भुगतान क्षमता, पहचान, वित्तीय साधन, मौजूदा दायित्व और पुनर्भुगतान की संभावना का आकलन करना होगा। बिना लाइसेंस ऋण देना कानूनी और वित्तीय जोखिम बढ़ाता है। प्रदाता पहचान-पत्र, बैंक कार्ड, डेबिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड को सुरक्षा के रूप में अपने पास नहीं रख सकते। अनुबंध में ब्याज दर, शुल्क, अवधि, किस्तें, सुरक्षा और देर से भुगतान के परिणाम स्पष्ट होने चाहिए। लागत उत्पाद और प्रदाता पर निर्भर करती है। 2024 के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण की अधिकतम दर 36 प्रतिशत और बिना जमानत ऋण की 25.5 प्रतिशत थी; औसत ब्याज दरें क्रमशः 17.1 और 13.5 प्रतिशत थीं। अतिरिक्त शुल्क में प्रशासन, ऋण आरंभ, मूल्यांकन, प्रसंस्करण, दस्तावेज़ीकरण, वसूली और बीमा शामिल हो सकते हैं। साख-जाँच, गारंटी, संपत्ति पर सुरक्षा तथा क्रेडिट, बंधक या आय-हानि बीमा कुल लागत और चूक के जोखिम को प्रभावित करते हैं। सभी ऋणदाताओं—बैंकों, बोत्सवाना बचत बैंक, राष्ट्रीय विकास बैंक, गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों और किस्त-खरीद प्रदाताओं सहित—को लाइसेंसधारी क्रेडिट ब्यूरो को आँकड़े देने होते हैं। यह प्रक्रिया क्रेडिट सूचना कानून (Credit Information Act 2021) और 2022 के विनियमों से नियंत्रित है। उधारकर्ता अपनी क्रेडिट रिपोर्ट, पिछले छह महीनों में डेटा इस्तेमाल करने वालों की सूची तथा डेटा स्रोतों और स्कोरिंग कोड की व्याख्या माँग सकते हैं। नकारात्मक ऋण निर्णय के बाद पाँच दिनों में कारण लिखित रूप से देना होगा। क्रेडिट रिपोर्ट सामान्यतः सात दिनों में देनी चाहिए; जाँच या नकारात्मक निर्णय के बाद निःशुल्क प्रति के लिए विशेष समयसीमाएँ लागू हैं। गलत, अधूरी या पुरानी जानकारी को क्रेडिट ब्यूरो के सामने चुनौती दी जा सकती है; ब्यूरो को पाँच दिनों में चुनौती आगे भेजनी, 14 दिनों में जाँच करनी और डेटा प्रदाता को 30 दिनों में जवाब देना होगा। बकाया होने पर पहले ऋणदाता के साथ आंतरिक समाधान माँगें या प्रदाता को शिकायत दें। गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों के लिए शीघ्र निपटान पर NBFIRA का नियम 1 जुलाई 2024 से लागू है। प्रदाता दस कार्यदिवस में जवाब न दे या जवाब असंतोषजनक हो तो NBFIRA में शिकायत की जा सकती है। जहाँ उपयुक्त हो, गैर-बैंक वित्तीय संस्थान न्यायाधिकरण (Non-Bank Financial Institutions Tribunal (NBFIT)) पर विचार किया जा सकता है। बैंक के मामले में रास्ता आंतरिक शिकायत कार्यालय से बैंकिंग लोकपाल (Botswana Banking Ombudsman) और फिर ज़रूरत पर केंद्रीय बैंक—बैंक ऑफ़ बोत्सवाना (Bank of Botswana)—के बैंकिंग पर्यवेक्षण निदेशक तक जाता है। प्रतिस्पर्धा एवं उपभोक्ता प्राधिकरण (Competition and Consumer Authority) अनुचित व्यावसायिक व्यवहार और उपभोक्ता विवादों में सहायता कर सकता है, लेकिन पहले प्रदाता से सीधे समाधान का प्रयास और उपयुक्त प्रमाण आवश्यक है। P40,000 से कम के दीवानी दावे पर सामान्यतः मजिस्ट्रेट अदालत (Magistrates Court) का अधिकार क्षेत्र है। कार्यवाही समन और सहायक दस्तावेज़ों से शुरू होती है; तामील व्यक्तिगत रूप से या अदालत के प्रवर्तन अधिकारी (Deputy Sheriff) के माध्यम से होती है। अदालत शुल्क P60 और Deputy Sheriff का शुल्क है। निर्णय के बाद प्रवर्तन आदेश से चल संपत्ति कुर्क और बेची जा सकती है। बिस्तर, भोजन, कपड़े और कुछ काम के उपकरण संरक्षित हैं। बिक्री की सूचना 14 दिनों के भीतर प्रकाशित करनी होगी; रकम अपर्याप्त होने पर आगे कुर्की संभव है। परामर्श किए गए आधिकारिक स्रोत बोत्सवाना के लिए सामान्य सरकारी ऋण-परामर्श सेवा, ऋण समेकन योजना या धर्मार्थ ऋण-विनियमन प्रक्रिया स्थापित नहीं करते। इसलिए उधारकर्ता किसी सामान्य ऋण राहत पर भरोसा नहीं कर सकते। दर्ज रास्तों में ऋणदाता के साथ आंतरिक समझौता, संबंधित नियामक को शिकायत, अदालत की वसूली कार्यवाही और गंभीर अति-ऋण के मामलों में दिवालियापन कानून (Insolvency Act) के तहत संपत्ति-दिवालियापन शामिल हैं। देनदार स्वैच्छिक संपत्ति-दिवालियापन के लिए आवेदन कर सकता है; लेनदार अनिवार्य प्रक्रिया माँग सकते हैं। उच्च न्यायालय निर्णय करता है, दिवालियापन प्रशासन कार्यालय (Master's Office) संपत्ति प्रशासक (curator bonis) या ट्रस्टी नियुक्त करता है और फिर संपत्ति, आय तथा लेनदार दावों का प्रबंधन होता है। प्रक्रिया अवधि और बाद में ऋण-मुक्ति की सामान्य गारंटी नहीं है; संबंधित Master's Offices गैबोरोन और फ्रांसिसटाउन में हैं। सार्वजनिक ऋण को निजी उपभोक्ता ऋण से अलग रखना चाहिए। वित्त मंत्रालय सार्वजनिक और सरकारी-गारंटी वाली देनदारियों, ऋण रणनीति, प्रतिभूति जारी करने और ऋण-स्थिरता रिपोर्टों का प्रबंधन करता है। गारंटी सहित दिसंबर 2025 में सार्वजनिक ऋण P90.03 अरब या सकल घरेलू उत्पाद का 33.02 प्रतिशत था; P55.98 अरब घरेलू ऋण और P34.06 अरब बाहरी ऋण था। 2026/27 वित्त वर्ष के लिए 44.66 प्रतिशत GDP का अनुपात अनुमानित था, जबकि वैधानिक सीमा 40 प्रतिशत थी। ये आँकड़े सार्वजनिक वित्त का वर्णन करते हैं; वे अपने आप निजी घरेलू ऋण का वर्णन नहीं करते।