माली में ऋण

माली में औपचारिक ऋण में बैंक ऋण, वित्तीय संस्थाओं का क्रेडिट और SFD से मिलने वाले ऋण शामिल हैं। SFD यानी विकेन्द्रीकृत वित्तीय संस्थाएँ बचत और ऋण सेवाएँ देती हैं। अनौपचारिक ऋण परिवार, मित्रों, tontines या अनौपचारिक बचत समूहों से हो सकता है; उसकी कानूनी बाध्यता और लागू कर पाने की क्षमता व्यवस्था तथा उपलब्ध साक्ष्य पर निर्भर करती है। अनौपचारिक उधारी में परिवारों के ऋण का राष्ट्रीय हिस्सा विश्वसनीय रूप से सत्यापित नहीं है। ENSAN 2024 के अनुसार पिछले छह महीनों में 23.4% परिवारों ने नया ऋण लिया था। पिछले वर्ष की तुलना में 40.2% परिवारों ने ऋण अधिक या बहुत अधिक बताया, 32.8% ने कोई बदलाव नहीं बताया और 27.0% ने ऋण कम बताया। दर्ज वृद्धि Taoudénit में 80.9% और Ménaka में 79.3% थी; उपलब्ध शोध में राष्ट्रीय शहर-स्तरीय विभाजन नहीं था। ऋणदाता क्रेडिट देने से पहले आय, मौजूदा देनदारियाँ, जमानत और क्रेडिट इतिहास का आकलन कर सकता है। UMOA का क्रेडिट ब्यूरो CREDITINFO WEST AFRICA है, जो BCEAO प्रणाली से जुड़ा है। जानकारी वित्तीय संस्थाओं, सार्वजनिक स्रोतों और बड़ी उपयोगिता सेवाओं से आ सकती है; संबंधित क्रेडिट आकलन में उधारकर्ता की सहमति लागू होती है। क्रेडिट रिपोर्ट या स्कोर पहुँच और ऋण-शर्तों को प्रभावित कर सकता है। उधारकर्ता रिपोर्ट देखने और सुधारने का अनुरोध कर सकता है; गलत डेटा की शिकायत सहायक साक्ष्य के साथ सीधे क्रेडिट ब्यूरो या ऋणदाता अथवा SFD को भेजी जा सकती है। ऋणदाता या SFD को शिकायत पाँच दिनों के भीतर आगे भेजनी चाहिए और संशोधित रिपोर्ट ग्राहक तथा रिपोर्ट के पहले के उपयोगकर्ताओं को देनी चाहिए। ब्याज और शुल्क अनुबंध तथा प्रदाता के अनुसार बदलते हैं। 1 जून 2026 से सूदखोरी की अधिकतम सीमा बैंकों के लिए 14% सालाना और établissements financiers de crédit, SFD तथा अन्य आर्थिक एजेंटों के लिए 24% सालाना है। एक सार्वभौमिक राष्ट्रीय क्रेडिट-शुल्क सूची सत्यापित नहीं है; इसलिए अनुबंध में ब्याज, कमीशन, बीमा, दंड, जमानत और भुगतान तिथियाँ जाँचें। भुगतान कठिन होने पर ऋणदाता या SFD से जल्दी संपर्क करने पर मामले के अनुसार भुगतान में बदलाव, मोहलत या पुनर्वित्त संभव हो सकता है; माली में सभी ऋणियों पर लागू एक सत्यापित राज्य ऋण-परामर्श रास्ता नहीं है। अवैतनिक ऋण से OHADA नियमों के तहत वसूली और प्रवर्तन हो सकता है। माली OHADA का सदस्य है और ऋण-वसूली तथा प्रवर्तन संबंधी संशोधित Uniform Act 16 फ़रवरी 2024 से लागू है। दावे और न्यायिक प्रक्रिया के अनुसार भुगतान आदेश, संपत्ति देने या लौटाने का आदेश, संरक्षणात्मक कुर्की अथवा चल संपत्ति, प्राप्य राशि, कंपनी-अधिकार या प्रतिभूति, वेतन और अचल संपत्ति के विरुद्ध प्रवर्तन शामिल हो सकता है। लेनदार सामान्यतः सक्षम न्यायालय और huissier के माध्यम से आगे बढ़ता है; सटीक समय-सीमाएँ और शुल्क मामले पर निर्भर करते हैं। माली में व्यावसायिक दिवालियापन OHADA के सामूहिक कार्यवाही संबंधी Uniform Act के अधीन है, जो 24 दिसंबर 2015 से लागू है। Conciliation और règlement préventif समझौता कराने या विफलता रोकने का लक्ष्य रखते हैं, जबकि redressement judiciaire और liquidation des biens न्यायिक पुनर्प्राप्ति या संपत्तियों की सुव्यवस्थित बिक्री से संबंधित हैं। जहाँ संभव हो ये प्रक्रियाएँ टिकाऊ व्यवसाय और नौकरियाँ बचाने तथा लागू नियमों के अनुसार लेनदारों को भुगतान करने का लक्ष्य रखती हैं। उपलब्ध प्राथमिक शोध में उपभोक्ता के व्यक्तिगत दिवालियापन या सामान्य ऋण-मुक्ति की प्रक्रिया स्थापित नहीं है; इसलिए व्यावसायिक दिवालियापन को सामान्य घरेलू ऋण-समाधान न बताएं। सार्वजनिक ऋण अलग पैमाने का ऋण है, जिसका प्रबंधन सार्वजनिक प्राधिकरण करते हैं। अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय के तहत Direction Générale de la Dette Publique (DGDP) सार्वजनिक ऋण नीति, प्रशासन, निर्गम, पंजीकरण और विश्लेषण संभालता है। DGDP बुलेटिन ने 2024 के अंत में सार्वजनिक ऋण GDP का 49.7% बताया: इसमें 25.7% बाहरी और 24.0% घरेलू ऋण, औसत परिपक्वता 7.5 वर्ष और औसत ब्याज दर 3.1% थी। IMF ऋण-स्थिरता विश्लेषण ने अलग पद्धति से GDP का 51.7% अनुमानित किया और समग्र तथा बाहरी ऋण-संकट जोखिम को मध्यम आँका। 2024 में सार्वजनिक ऋण सेवा GDP का 6.7% थी; 28 फ़रवरी 2025 तक बाहरी भुगतान बकाया लगभग GDP का 0.7% था, जिसमें लगभग 76% द्विपक्षीय था। क्षेत्रीय वित्तपोषण का छोटा और महँगा होना, पुनर्वित्त की ज़रूरतें और सरकारी उद्यमों, सोने, निर्यात तथा सुरक्षा से जुड़े जोखिम सार्वजनिक वित्त को प्रभावित कर सकते हैं।