लाओस में कर्ज़

कर्ज़ या ऋण में कर्ज़दार को तय शर्तों के अनुसार चुकाने वाला धन या अन्य वित्तीय लाभ मिलता है। लाओस में ໜີ້ສິນ का अर्थ कर्ज़ है, जबकि ສິນເຊື່ອ ऋण या उधार को दर्शाता है। औपचारिक प्रदाता पहचान, आय या नकदी प्रवाह, गिरवी, ज़मानतदार और ऋण इतिहास का आकलन करते हैं। Lao Credit Information Company उधारदाताओं की जोखिम जाँच में मदद करती है। अनियमित आय, सीमित रिकॉर्ड, अनौपचारिक काम या स्वीकार्य गिरवी न होने के कारण ग्रामीण परिवारों और छोटे व्यवसायों को ऋण पाना कठिन हो सकता है। औपचारिक उत्पादों में बैंक और सूक्ष्मवित्त ऋण, सूक्ष्म तथा लघु उद्यम ऋण, लीज़िंग, गिरवी दुकान से ऋण और कुछ ग्राम-स्तरीय ऋण शामिल हैं। सूक्ष्मवित्त संस्थाएँ, जिन्हें अक्सर MFI कहा जाता है, जमा ले सकती हैं या केवल ऋण दे सकती हैं। ग्राम बचत निधियाँ सदस्यता पर आधारित सामुदायिक व्यवस्था हैं और उनकी उधार देने की क्षमता सदस्यों तथा उपलब्ध पूँजी पर निर्भर करती है। वे राज्य की ऋण-मुक्ति सेवा नहीं हैं। Tha Moung का दस्तावेज़ित उदाहरण स्वास्थ्य और शिक्षा ऋण पर 1% तथा बिना गिरवी वाले व्यवसाय ऋण पर 2% चक्रवृद्धि ब्याज का था; ये उस निधि के उदाहरण हैं, राष्ट्रीय दर नहीं। परिवार, नियोक्ता या व्यापारी से उधार लेना, अतिरिक्त काम करना, संपत्ति बेचना और बचत इस्तेमाल करना कमी पूरी करने के मुख्य अनौपचारिक रास्ते हैं। अनुबंध में मूल राशि, सहमत ब्याज, शुल्क, भुगतान तारीख़ें, अवधि और अन्य दायित्व तय होते हैं। कर्ज़दार को आधिकारिक, सेवा, प्रतिनिधित्व और अन्य शुल्क; किश्त समय-सारणी; मुद्रा; तथा कुल देय रकम जाँचनी चाहिए। विदेशी मुद्रा में उधार लेने से विनिमय जोखिम होता है: किप का मूल्य गिरने पर लाओ किप में भुगतान महँगा हो जाता है। LAFF कार्यक्रम के उदाहरण में LAK 2,000,000 से LAK 500,000,000 तक की राशि, बाज़ार-आधारित ब्याज, औसतन कम से कम 18 महीने की अवधि और कुल अवधि के लगभग एक-तिहाई की भुगतान-राहत अवधि थी। ये आँकड़े हर उपभोक्ता या व्यवसाय ऋण पर अपने आप लागू नहीं होते। वित्तीय उपभोक्ता संरक्षण Decree 225/GOV पारदर्शिता, उपयुक्तता और भुगतान क्षमता पर ध्यान तथा शिकायत प्रक्रिया और संपर्क विवरण बताने की माँग करता है। हस्ताक्षरित अनुबंध, भुगतान रसीदें, खाते के विवरण और प्रदाता से हुए संवाद सुरक्षित रखें। भुगतान कठिन होने लगे तो ऋणदाता से जल्दी संपर्क करके स्वैच्छिक पुनर्निर्धारण या पुनर्वित्त व्यवस्था माँगें। हर प्रदाता ऐसी व्यवस्था का फैसला मामले के अनुसार करता है; लाओस में कई ऋणदाताओं के कर्ज़ के लिए कोई राष्ट्रीय घरेलू समाधान व्यवस्था, स्वतः स्थगन या सामान्य नए सिरे से शुरुआत की प्रक्रिया प्रमाणित नहीं है। शिकायत आम तौर पर पहले प्रदाता की आंतरिक प्रक्रिया से शुरू होती है। मामला न सुलझे तो Bank of the Lao PDR से संपर्क किया जा सकता है। मामले के अनुसार CEDR/OEDR के माध्यम से मध्यस्थता या पंचाट और जन न्यायालय में दावा आगे के विकल्प हैं। प्रदाता को शिकायत दर्ज करके शीघ्र जवाब देना चाहिए; उपभोक्ता संरक्षण कानून के तहत अधिकार या हित का उल्लंघन हुआ हो तो उपभोक्ता मुआवज़ा माँग सकता है। गिरवी में प्रतिज्ञा, बंधक या व्यक्ति तथा कानूनी संस्था का ज़मानतदार शामिल हो सकता है। अचल संपत्ति का बंधक लिखित रूप में बनाकर पंजीकृत करना होता है। वित्त मंत्रालय के अधीन चल संपत्ति सुरक्षा रजिस्टर कानून 06/NA और Decree 178/PM के तहत देशभर में काम करता है। भुगतान चूकने पर ऋणदाता ब्याज और अन्य देनदारियाँ वसूलने के लिए गिरवी बेच या नीलाम कर सकता है। अतिरिक्त रकम कर्ज़दार की है, लेकिन कमी फिर भी चुकानी होती है। ज़मानतदार की ज़िम्मेदारी ज़मानत समझौते पर निर्भर करती है; ऋणदाता आम तौर पर पहले मूल कर्ज़दार से दावा करता है। दीवानी प्रक्रिया में वाणिज्यिक दावा करने से पहले कर्ज़ माँग और मध्यस्थता हो सकती है; अदालत वित्तीय विवरण माँगकर संपत्ति ज़ब्त या कुर्क कर सकती है। समय और लागत मामले तथा अदालत पर निर्भर करते हैं। नागरिक संहिता 27 मई 2020 से लागू है। उद्यम पुनर्वास और दिवालियापन कानून 75/NA, दिनांक 26 दिसंबर 2019, व्यक्तिगत उद्यमों, साझेदारियों, सीमित और सार्वजनिक कंपनियों, राज्य-स्वामित्व वाले उद्यमों तथा सहकारी संस्थाओं पर लागू है। आम निजी उपभोक्ता के लिए अलग व्यक्तिगत दिवालियापन प्रक्रिया प्रमाणित नहीं है। कानून में शामिल उद्यम के लिए लेनदार की याचिका में आम तौर पर कम से कम LAK 10,000,000 का कर्ज़, स्वीकृति सहित तीन माँग सूचनाएँ और भुगतान न होने पर सूचनाओं के बीच कम से कम 20 दिन चाहिए। पुनर्वास के लिए लेनदार की सहमति और अदालत की भागीदारी ज़रूरी है। परिसमापन का काम निर्णय प्रवर्तन एजेंसी करती है। प्राथमिकता क्रम में मज़दूरी, पुनर्वास ऋण, सुरक्षित कर्ज़, सरकारी कर्ज़ और असुरक्षित कर्ज़ आते हैं। व्यक्तिगत उद्यमों के मालिक और सामान्य साझेदार दिवालिया व्यक्ति बन सकते हैं। पूरा भुगतान या तीन साल के भीतर पूरा सहयोग देने के बाद उन्मुक्ति अनुरोध किया जा सकता है; लेनदार की आपत्ति प्रक्रिया को पाँच साल तक रोक सकती है। गरीब लोग आय न होने पर या न्यूनतम मज़दूरी से कम आय, कोई संपत्ति न होने, विवादित अधिकार या जारी मुक़दमे की स्थिति में न्याय मंत्रालय से कानूनी सहायता माँग सकते हैं। आम तौर पर आवेदन, निवास और आर्थिक स्थिति का प्रमाणपत्र, परिवार रजिस्टर और पहचान दस्तावेज़ चाहिए। न्याय मंत्रालय की उपलब्ध जानकारी में समान शुल्क या प्रक्रिया समय तय नहीं है। पारंपरिक दिवालियापन मुक़दमा लंबा और महँगा बताया गया है; लाओस में प्रशिक्षित न्यायाधीश और 28 दिवालियापन प्रशासक हैं। उद्धृत आकलन के समय न्यायिक पुनर्गठन, परिसमापन या दिवालियापन के आधिकारिक मामले दर्ज नहीं हुए थे। सार्वजनिक कर्ज़, ໜີ້ສິນສາທາລະນະ, राज्य का कर्ज़ है; वह अपने आप परिवार का व्यक्तिगत कर्ज़ नहीं बनता। वित्त मंत्रालय के 2024 के प्रारंभिक आँकड़ों में सार्वजनिक और सार्वजनिक गारंटी वाला कर्ज़ USD 14.069 अरब, यानी GDP का 94%, दर्ज हुआ। उसी सामग्री में बाहरी सार्वजनिक गारंटी वाला कर्ज़ USD 12.674 अरब, सार्वजनिक कर्ज़ USD 12.136 अरब यानी GDP का 81%, सार्वजनिक बाहरी कर्ज़ USD 10.741 अरब यानी GDP का 72%, घरेलू सार्वजनिक कर्ज़ USD 1.395 अरब यानी GDP का 9%, और गारंटी वाला कर्ज़ USD 1.933 अरब यानी GDP का 13% था। चीन सबसे बड़ा द्विपक्षीय बाहरी लेनदार था। 2020 से 2024 तक के टाले गए ब्याज का अनुमान लगभग USD 470 मिलियन था; इसे शामिल करने पर बाहरी ऋण-स्टॉक का एक अलग आँकड़ा लगभग USD 11.210 अरब बनता है। IMF के 2025 अनुमान में कुल कर्ज़ GDP का 179.4%, सार्वजनिक गारंटी वाला कर्ज़ 80.6% और निजी कर्ज़ 98.9% था। इन आँकड़ों की परिधि और अनुमान पद्धतियाँ अलग हैं; इन्हें एक कुल के रूप में जोड़ना नहीं चाहिए। ऊँचा सार्वजनिक और निजी कर्ज़ परिवारों तथा छोटे व्यवसायों के लिए विदेशी मुद्रा, मुद्रास्फीति, पुनर्वित्त और ऋण उपलब्धता के जोखिम बढ़ा सकता है; यह आर्थिक निष्कर्ष है, यह दावा नहीं कि सार्वजनिक कर्ज़ व्यक्ति का कर्ज़ है। अगस्त 2025 के ऋण प्रबंधन आदेश ने केंद्रीय रणनीति, निगरानी और जानकारी देने की ज़िम्मेदारी वित्त मंत्रालय को दी। बैंक, राज्य-स्वामित्व वाले उद्यम और एजेंसियाँ नियमित रिपोर्ट देते हैं; मंत्रालय कर्ज़ डेटाबेस रखता है और पाँच वर्षीय मध्यम-अवधि कर्ज़ प्रबंधन रणनीति के तहत सालाना Debt Bulletin तथा तिमाही डैशबोर्ड प्रकाशित करता है। शेष सूचना-अंतर में कुछ रिपोर्टों में प्रयुक्त सटीक कर्ज़ परिभाषा, रणनीति का खुलासा, राष्ट्रीय सभा को सालाना रिपोर्ट और स्वतंत्र ऑडिट प्रमाण शामिल हैं।