लीबिया में कर्ज़

लीबियाई अरबी और कानूनी उपयोग में ऋण के लिए دين या دَين (dayn), कर्ज़ के लिए قرض (qard) और वित्तपोषण के लिए تمويل (tamwil) शब्द आते हैं। परिवारों का कर्ज़ अक्सर अनौपचारिक होता है: 15 आकलित नगरपालिकाओं के विश्व बैंक और REACH नमूने में 35% परिवारों ने बताया कि उन पर परिवार, मित्रों या नियोक्ताओं का कर्ज़ था। बताए गए मुख्य उपयोगों में बुनियादी ज़रूरतें 47%, स्वास्थ्य देखभाल 46% और भोजन 40% थे। ये आँकड़े राष्ट्रीय प्रसार का अनुमान नहीं हैं। अल-बायदा में दर्ज दर 51% और दरना में 50% थी; भुगतान आम तौर पर किसी देशव्यापी ऋण-परामर्श सेवा के बजाय सीधे बातचीत से तय होता था। औपचारिक बैंक ऋण उपलब्ध है, लेकिन पहुँच और शर्तें बैंक के अनुसार बदलती हैं। CBL के आँकड़ों में 2025 में 33.8 अरब LYD बैंक ऋण दर्ज था, जिसमें निजी क्षेत्र को 26.8 अरब LYD यानी कुल का 79.2% मिला। मुराबहा—जिसमें सामाजिक अग्रिम भी शामिल हैं—17.1 अरब LYD यानी कुल ऋण का 50.7% था। खुदरा मुराबहा और वेतन अग्रिम, कॉरपोरेट ऋण से अधिक आम हैं; पात्रता, लाभांश, शुल्क, बीमा, अवधि, जमानत और गारंटर बैंक-विशिष्ट हैं। 2026 की पहली तिमाही में ऋण लगभग 32.8 अरब LYD था, जो 2025 के अंत से करीब 2.9% कम था। दर्ज पोर्टफोलियो का 19.3% गैर-निष्पादित ऋण (NPL) था। NPL ऐसा ऋण है जिसमें भुगतान की समस्या इतनी गंभीर हो कि क्रेडिट रिपोर्टिंग या बैंकिंग नियमों के तहत विशेष व्यवहार आवश्यक हो। लीबिया का कानूनी और वित्तीय ढाँचा इस्लामी वित्त की शब्दावली उपयोग करता है, लेकिन मुराबहा को अपने-आप ब्याज वाला ऋण नहीं मानना चाहिए। कानून 1/2013 रिबा लेन-देन की रोकथाम से संबंधित है और कानून 74/1972 प्राकृतिक व्यक्तियों के बीच नागरिक या वाणिज्यिक लेन-देन में रिबा की शर्तों को अमान्य करता है। CBL और IMF की रिपोर्टिंग के अनुसार इस्लामी वित्त का ढाँचा अभी अधूरा है। बैंक अनुबंध में उसके नाम पर भरोसा करने के बजाय वास्तविक बिक्री, लाभांश, शुल्क, जमानत और भुगतान-सारणी जाँचें। CBL पोर्टल 24 जनवरी 2024 को शुरू हुआ। परिपत्र 4/2023 के तहत बैंक प्राकृतिक और कानूनी व्यक्तियों के ऋण आँकड़े जमा और अद्यतन करते हैं, ऋण देने या नवीनीकृत करने से पहले LCIC से जानकारी माँगते हैं, बदलाव दर्ज करते हैं और बकाया रिपोर्ट करते हैं। निपटारे या अन्य स्थिति-समाधान तक CBL-KEY पहुँच निलंबित हो सकती है। बैंकों और LCIC पर गोपनीयता के दायित्व हैं, लेकिन समीक्षा की गई आधिकारिक CBL सामग्री में कर्ज़दारों के लिए पहुँच और सुधार की प्रक्रिया स्पष्ट रूप से दर्ज नहीं थी। बकाया वाले कर्ज़दार को पहले बैंक से संपर्क कर लिखित शेष राशि और किस्त-सारणी माँगनी चाहिए, लिखित निपटारे या पुनर्गठन की शर्तें माँगनी चाहिए और LCIC रिकॉर्ड तथा CBL-KEY स्थिति जाँचनी चाहिए। सार्वभौमिक वैधानिक उपभोक्ता पुनर्गठन प्रक्रिया का प्रमाण नहीं है। अनौपचारिक कर्ज़ के लिए द्विपक्षीय भुगतान समझौते में राशि, तारीखें, किस्तें और भुगतान प्रमाण लिखित रूप में दर्ज करें। कानूनी शर्तें पूरी हों तो लेनदार मुकदमा कर सकता है और संपत्ति पर प्रवर्तन करा सकता है। प्रवर्तन के लिए आम तौर पर प्रवर्तनीय दस्तावेज़ और नोटिस की तामील आवश्यक है। चल संपत्ति की कुर्की आम तौर पर नोटिस की तामील के कम-से-कम एक दिन बाद हो सकती है। अचल संपत्ति के प्रवर्तन नोटिस में ऋण और दस्तावेज़ बताकर ज़बरन बिक्री से पहले 30 दिन दिए जाते हैं। कर्ज़दार आपत्ति कर सकता है; यदि संपत्ति की शुद्ध वार्षिक आय एक वर्ष में लेनदार के दावों को पूरा कर सकती है तो बिक्री टल सकती है। नोटिस, वकीलों, विशेषज्ञों, प्रवर्तन और बिक्री पर अतिरिक्त लागत आती है; मौजूदा शुल्क-दर विश्वसनीय रूप से सत्यापित नहीं हुई। कानून 74 के तहत ज्ञात और विवादरहित मौद्रिक ऋण तथा भुगतान करने में सक्षम कर्ज़दार के मामले में अदालत भुगतान के लिए तीन महीने तक दे सकती है और उसके बाद भुगतान तक कारावास का आदेश दे सकती है; संपत्ति पर प्रवर्तन फिर भी संभव रह सकता है। आवेदन और मौजूदा प्रथा की स्थानीय कानूनी समीक्षा आवश्यक है। सामाजिक सुरक्षा, सेवानिवृत्ति, सामाजिक बीमा और सैन्य पेंशन तथा अन्य नकद लाभों को सामाजिक सुरक्षा कोष कानून 13/1980 के अनुच्छेद 42 के तहत विशेष संरक्षण है: कुर्की या कटौती मासिक राशि के एक चौथाई से अधिक नहीं हो सकती। प्राथमिकता पहले भरण-पोषण, फिर सार्वजनिक निकाय का ऋण और फिर अन्य ऋण को मिलती है। सामाजिक सुरक्षा कोष अपने बकाये वसूल सकता है और उत्तरदायी संस्थाओं की संपत्ति प्रशासनिक रूप से कुर्क कर सकता है। वेतन से कटौती की वास्तविक प्रथा बदल सकती है। सार्वजनिक ऋण अलग व्यापक आर्थिक विषय है। संस्थागत और राजनीतिक विभाजन ने रिपोर्टिंग बिखेर दी है; IMF की 2026 रिपोर्ट के अनुसार लीबिया का 2025 राजकोषीय घाटा GDP का लगभग 30% और सार्वजनिक ऋण GDP का लगभग 146% था। CBL द्वारा LYD में दिए गए सरकारी अग्रिमों को शून्य ब्याज और बिना तय भुगतान-सारणी वाला बताया गया है; उन्हें प्रशासनिक रूप से माफ़ भी किया जा सकता है। इसलिए वे सामान्य पारिवारिक या व्यावसायिक ऋण के समकक्ष नहीं हैं। इस सार्वजनिक ऋण के संदर्भ में वित्त मंत्रालय और राज्य बजट निकाय भी प्रासंगिक हैं। वाणिज्यिक व्यवसाय कानून 23/2010, वाणिज्यिक गतिविधि, और संबंधित वाणिज्यिक संहिता नियमों के तहत दिवालियापन, लेनदार संघ या निवारक समझौते का उपयोग कर सकते हैं। निवारक समझौते में छह महीने के भीतर सामान्य ऋण का कम-से-कम 40% चुकाने की सुरक्षित प्रतिबद्धता आवश्यक है, हालाँकि अदालत या लेनदार अवधि बढ़ा सकते हैं। समीक्षा किए गए आधिकारिक स्रोतों में उपभोक्ताओं के लिए व्यक्तिगत दिवालियापन, ऋण-मुक्ति या नई शुरुआत की व्यवस्था का प्रमाण नहीं था। निपटारे के बाद कर्ज़दार भुगतान का प्रमाण सुरक्षित रखे, बैंक और LCIC से रिकॉर्ड अद्यतन करने का अनुरोध करे और निपटारे से जुड़ी CBL-KEY स्थिति सुलझाए। उपभोक्ता ऋण के लिए सामान्य स्वचालित रिकॉर्ड हटाने या वित्तीय पुनर्वास अवधि के प्रमाण नहीं हैं।