लेसोथो में ऋण

लेसोथो में ऋण तब बनता है जब कोई व्यक्ति, कंपनी या सार्वजनिक निकाय धन, वस्तु या सेवा लेकर बाद में धन लौटाने या कोई अन्य दायित्व पूरा करने के लिए बाध्य होता है। देनदार पर दायित्व होता है और लेनदार समझौते या लागू कानून के अनुसार भुगतान माँग सकता है। ऋण संपार्श्विक से सुरक्षित या असुरक्षित हो सकता है। सार्वजनिक ऋण राज्य को वित्त देता है और परिवारों या व्यवसायों के निजी ऋण से अलग है। वित्त मंत्रालय का ऋण और सहायता प्रबंधन विभाग सरकारी ऋण समझौते, ऋण सेवा, घाटा-वित्तपोषण, पुनःऋण और ऋण विश्लेषण संभालता है। लेसोथो के जनवरी 2025 बजट में कुल सरकारी ऋण M23.1 अरब दर्ज था: M19.3 अरब यानी 83% बाहरी ऋण और M3.8 अरब यानी 17% घरेलू ऋण था। FY2024/25 के IMF आँकड़ों में सकल सार्वजनिक ऋण GDP का लगभग 56.8% था, जबकि IMF मिशन वक्तव्य में 56.6% बताया गया। IMF ने बाहरी और समग्र ऋण संकट जोखिम को मध्यम आँका और देश के पास झटकों को सहने की सीमित गुंजाइश बताई। घरेलू बकाया, आकस्मिक देनदारियाँ तथा राज्य-स्वामित्व वाले उद्यमों और सरकारी गारंटी के जोखिम दर्ज ऋण राशि से आगे दबाव बढ़ा सकते हैं। सरकार ने GDP के 60% का राजकोषीय आधार घोषित किया है, लेकिन 2026 के IMF सार्वजनिक निवेश प्रबंधन मूल्यांकन के अनुसार लेसोथो के कानून में स्थायी संख्यात्मक राजकोषीय नियम नहीं थे। IMF ने GDP के 50% का मध्यम-अवधि लक्ष्य सुझाया। FY2022/23 से सार्वजनिक ऋण पारदर्शिता रिपोर्ट तिमाही प्रकाशित हुई हैं, आम तौर पर तीन से छह माह की देरी से। सार्वजनिक उधारी प्रक्रिया सामान्यतः उधारी योजना, वित्त मंत्रालय के वित्तपोषण समझौते और फिर ऋण सेवा या बकाया निपटान से गुजरती है। रियायती उधारी को प्राथमिकता दी जाती है। सरकारी बॉन्ड और अन्य सार्वजनिक उधारी राज्य के वित्तपोषण के साधन हैं, निजी ऋण राहत योजनाएँ नहीं। निजी ऋण वाणिज्यिक बैंकों, लाइसेंस प्राप्त सूक्ष्मवित्त संस्थानों—ऋण देने वाले और जमा स्वीकार करने वाले दोनों प्रकार—बड़े वित्तीय सहकारी संगठनों और SACCO, साहूकारों, वित्तीय पट्टा प्रदाताओं तथा अन्य विनियमित वित्तीय सेवा प्रदाताओं से उपलब्ध है। अनौपचारिक विकल्पों में ग्राम बचत एवं ऋण संघ (VSLA), घूमती बचत और ऋण समूह तथा सामुदायिक बचत या ऋण समूह शामिल हैं। निजी ऋण अनौपचारिक रूप से भी मिलते हैं। विनियमित प्रदाता के पास संबंधित लाइसेंस होना चाहिए और वह लेसोथो के केंद्रीय बैंक की निगरानी में आता है। प्रदाता आम तौर पर पहचान, चुकाने की क्षमता और ऋण इतिहास का आकलन करते हैं तथा संपार्श्विक या स्वीकृत विकल्प माँग सकते हैं। LERIMA चल संपार्श्विक का इलेक्ट्रॉनिक रजिस्टर है, जिसमें फसल, पशुधन, कृषि उत्पाद और वस्तुएँ शामिल हैं; इसकी मेज़बानी और प्रशासन लेसोथो का केंद्रीय बैंक करता है। सभी प्रदाताओं में एक समान न्यूनतम ऋण राशि, ब्याज दर या वहनीयता सीमा की पुष्टि नहीं हुई है। विनियमित ऋण समझौते पर हस्ताक्षर से पहले प्रदाता को स्पष्ट, निष्पक्ष और सरल जानकारी, अनुबंध प्रकटीकरण की प्रति और मुख्य तथ्य विवरण (KFS) देना चाहिए। KFS में मूलधन, ऋण की कुल लागत, देय कुल राशि, अवधि, भुगतान की आवृत्ति, किस्त, प्रभावी ब्याज दर, देरी या भुगतान चूक के परिणाम, आंतरिक शिकायत प्रक्रिया और केंद्रीय बैंक में अपील की संभावना शामिल होती है। कुल लागत में व्यवस्था, दस्तावेज़ और संपार्श्विक मूल्यांकन शुल्क, क्रेडिट ब्यूरो शुल्क, ऋण-जीवन बीमा, रखरखाव शुल्क और आवश्यक बीमा या उत्पाद शामिल हो सकते हैं। नियम अघोषित शुल्क या ब्याज, एकतरफ़ा बदलाव, भेदभाव और ATM कार्ड, पासपोर्ट या पहचान दस्तावेज़ को संपार्श्विक बनाने पर रोक लगाते हैं। प्रदाता अनुपयुक्त या वहन न कर सकने वाला उत्पाद अथवा ज़रूरत से बड़ी राशि लेने के लिए बाध्य नहीं कर सकता। उधारकर्ता को पाँच कार्यदिवस की विचार-वापसी अवधि मिलती है और वह कभी भी अग्रिम भुगतान कर सकता है। उधारकर्ताओं को अनुबंध और KFS जाँचना, तय तारीख़ पर भुगतान करना, समय-समय पर विवरण माँगना और भुगतान कठिन होने पर तुरंत जवाब देना चाहिए। अनुबंध शर्तें बदलने से कम-से-कम 30 दिन पहले प्रदाता को सूचना देनी होती है। जहाँ संभव हो, शिकायत करते हुए भी विवादरहित भुगतान जारी रखें। मानक पुनर्गठन या भुगतान योजना का कोई सत्यापित सामान्य कानूनी अधिकार नहीं मिला; इसलिए लेनदार से संशोधित शर्तों पर बातचीत व्यावहारिक विकल्प है और उसका कानूनी प्रभाव लिखित समझौते पर निर्भर करता है। भुगतान चूक से प्रतिकूल ऋण जानकारी दर्ज हो सकती है। प्रतिकूल जानकारी भेजने से पहले आपूर्तिकर्ता को उधारकर्ता को सूचित करना चाहिए। ऋण डेटा सही, पूर्ण और नियमित रूप से अद्यतन होना चाहिए; सुलझे विवाद को दोबारा प्रतिकूल जानकारी के रूप में नहीं भेजना चाहिए। उधारकर्ता पहले प्रदाता को शिकायत करता है। जवाब असंतोषजनक हो या 30 दिनों में न मिले तो लेसोथो के केंद्रीय बैंक के वित्तीय उपभोक्ता संरक्षण विभाग से संपर्क किया जा सकता है। शिकायत में हस्ताक्षरित आवेदन, प्रदाता का संदर्भ या जवाब, अनुबंध और संबंधित विवरण शामिल होने चाहिए। प्रकाशित संपर्क registry@centralbank.org.ls और complaints@centralbank.org.ls हैं। केंद्रीय बैंक की 2024 वार्षिक रिपोर्ट में 258 उपभोक्ता शिकायतें दर्ज थीं और 65% सुलझाई या बंद की गईं; ये आँकड़े कई वित्तीय क्षेत्रों के थे, केवल ऋण शिकायतों के नहीं। प्रवर्तन के लिए आगे बढ़ने से पहले लेनदार को वित्तीय उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम के तहत लिखित चूक सूचना देनी होती है। सूचना में बकाया राशि और चूक सुधारने के अधिकार की जानकारी होनी चाहिए। कोई सार्वभौमिक सुधार-अवधि सत्यापित नहीं हुई। चल संपत्ति की सुरक्षा का प्रवर्तन समझौते और चल संपत्ति सुरक्षा हित अधिनियम पर निर्भर करता है। निर्णय प्राप्त करने के बाद लेनदार अदालत से निष्पादन भी माँग सकता है। सुरक्षित और असुरक्षित लेनदारों के अधिकार अलग होते हैं; प्रवर्तन लागत और समय अनुबंध तथा अदालती प्रक्रिया पर निर्भर हैं। किसी व्यक्ति का दिवालियापन-समर्पण 1957 के दिवालियापन उद्घोषणा के तहत अदालत की प्रक्रिया है। वर्तमान आवेदन शुल्क, पात्रता सीमा, अवधि तथा पुनर्वास या मुक्ति की समय-सारणी सत्यापित नहीं हुई है। लेसोथो में राष्ट्रव्यापी वैधानिक उपभोक्ता दिवालियापन परामर्श या समझौता योजना प्रणाली नहीं मिली। भुगतान न कर सकने वाली कंपनी के लिए कंपनी अधिनियम 2011 अदालत के परिसमापन या न्यायिक प्रबंधन का प्रावधान करता है। रजिस्ट्रार, अदालत, मास्टर और परिसमापक की भूमिकाएँ अलग हैं। परिसमापन सूचना प्रकाशित होने के बाद लेनदारों को दावा दर्ज कराने के लिए सामान्यतः 14 कार्यदिवस मिलते हैं। परिसमापक सामान्यतः 10 कार्यदिवस में सूचना, सूची और परिसंपत्ति-सूची प्रकाशित करता है और 20 कार्यदिवस में स्थिति-विवरण या प्रस्ताव देता है। सुरक्षित लेनदार लागू प्रक्रिया और दस्तावेज़ के अधीन संपार्श्विक बेच सकता है, सुरक्षित दावा प्रस्तुत कर सकता है या सुरक्षा छोड़कर असुरक्षित लेनदार के रूप में दावा कर सकता है। कानूनी सहायता लेसोथो निर्धन लोगों को नागरिक और अनुबंध संबंधी दावों में मदद कर सकती है। इसका मुख्य पहुँच केंद्र मासेरू में है और ज़िलों में उपस्थिति अलग से तय होती है। वर्तमान दिवालियापन शुल्क, सटीक समय-सीमाएँ और देशव्यापी ऋण सलाह सेवा सत्यापित नहीं हुई है। खनन क्षेत्र की नौकरी खोने से प्रभावित परिवारों के ऋण बोझ को चिंता का विषय बताया गया है; वित्तीय क्षेत्र की रिपोर्टों में परिसंपत्ति गुणवत्ता और ऋण संकेंद्रण के जोखिम भी हैं। लेसोथो के मौजूदा राष्ट्रीय घरेलू ऋण भंडार, बकाया के प्रसार और 2026/27 के सटीक सार्वजनिक ऋण आँकड़े सत्यापित नहीं हुए हैं।