カンボジアの保険

カンボジアの保険制度には、認可を受けた商業保険会社、仲介業者、代理店、損害査定人、法定制度が含まれます。ノンバンク金融サービス機構のもとにあるカンボジア保険規制機構（IRC）が市場を監督します。経済財政省は法的枠組みを整備し、調停を扱います。国家社会保障基金（NSSF）は法定社会保険制度を運営します。保険業務を行えるのは認可機関だけなので、事業者の免許をIRCの登録簿で確認してください。 民間保険は通常、認可保険会社または仲介業者を選び、補償内容を比較し、保険契約に署名し、保険料を支払い、補償対象事故が発生した際に保険会社へ通知する流れです。一般保険は財産、賠償責任、健康を対象とすることがあります。生命保険には、定期保険、終身保険、養老保険、年金保険などがあります。傷害保険や重大疾病保険も販売されています。マイクロ保険は低所得層を対象とします。財産保険は、契約条件に従い、通常、申告した価額を超えて補償しません。賠償責任保険は負傷した第三者への支払いに使われることがあり、被保険者は保険金を受け取った後の求償権を通常、保険会社に移します。 法定保険の適用は、居住者であることだけでなく、特定の雇用や身分に結び付いています。家事、航空、海事従事者を含む労働法対象の労働者には、NSSFの仕組みを通じて業務上の危険と医療の強制適用があります。公務員、元公務員、退役軍人にはNSSFの法定制度が適用されます。自営業者とNSSF被扶養者は、政令第280号（Sub-Decree 280/2023）に基づく任意のNSSF医療保険を利用できます。保険料率は数理的に算定され、本人が負担します。NSSFの業務上の危険に対する拠出は標準報酬の0.8%、医療保険への拠出は2.6%です。2018年以降、対象雇用の医療保険料は雇用主が負担します。年金制度の最初の拠出期間では、最初の5年間、標準報酬に4%を拠出します。NSSFの給付には、治療、紹介、日額手当、労働災害治療、老齢、障害、遺族、葬祭給付が含まれる場合があります。業務上の危険補償は、労働災害、通勤災害、職業病を対象とする場合があり、NSSF認定施設で緊急治療を受けられます。 法律や政令で指定された活動に限り、保険が義務付けられる場合があります。事業用車両（トレーラーを含む）には、所有者、運転者、管理者を対象とする第三者賠償責任保険が必要です。建設現場の所有者は、工事開始前に賠償責任保険を契約しなければなりません。旅客運送事業者は、陸上、水上、航空、鉄道の旅客賠償責任を補償する必要があります。該当する自動車違反には15,000～1,500,000 KHR、建設・旅客運送違反には1,500,000～150,000,000 KHRの罰金が定められています。これらの規則により、すべての民間保険が義務となるわけではありません。 保険契約はクメール語で作成し、署名または拇印による確認が必要です。英語の説明は理解の助けになりますが、法的に優先するクメール語文書に代わるものではありません。契約には、補償対象リスク、免責事項、保険金額、免責金額、保険料、期間、受取人、請求手続きが記載されます。合意した条件に従って保険料を支払う必要があります。重要事項を隠したり、重要な虚偽説明をしたりすると契約が無効になることがあり、故意または詐欺による損失は補償対象外です。通常、見積もりを受け取っただけではなく、契約上の開始日と支払条件に応じて補償が始まります。 保険金を請求する場合は、契約に定めた期間内に保険会社へ通知し、保険証券、保険料の記録、医療文書、警察報告書、写真、修理証拠、その他の損害証拠を保存してください。事故を仕組んだり、虚偽の事故を申告したりすると、請求が拒否され、支払済みの金額の返還を求められることがあります。一般保険の請求時効は通常5年です。生命保険の請求は一般に死亡後15年、医療リスクを補償する追加生命保険は5年です。苦情は通常、まず保険会社に申し立て、その後、経済財政省の調停、仲裁、裁判へ進むことがあります。調停が不成立となった後、仲裁または裁判を開始する期限は90日とされています。あらゆる保険損失に適用される全国共通の公的請求基金は確認されていません。 補償内容を変更・終了するには、保険契約と適用される政令上の手続きに注意してください。期限前に双方に解約権がある場合がありますが、契約変更には保険会社の承認と改定条件が必要になることがあります。保険料が未払いの場合、保険会社は20日後に通知し、その後さらに10日の期間を置いて契約を無効にできる場合があります。更新、解約、移転の規則は契約ごとに異なります。保険法（NS/RKM/0814/021）は2014年8月4日に公布され、2015年2月4日に施行されました。IRCが公表する英訳は非公式であり、クメール語の法文が優先します。この法律は、公開有限会社の形態、資本要件、補償請求者と保険契約者への清算時の優先順位など、保険会社も規制しています。