シリアの銀行

シリアの正式な銀行制度には、2025年3月31日時点でシリア中央銀行が営業中として掲載した公的銀行6行と民間銀行15行があります。公的機関には、シリア商業銀行、産業銀行、農業協同組合銀行、人民信用銀行、不動産銀行、貯蓄銀行があります。民間銀行には、従来型とイスラム型の機関があります。マイクロファイナンス機関と電子決済事業者は別の規則に基づいて運営され、銀行と同じサービスや保護を自動的に提供するわけではありません。 シリア中央銀行は金融政策を運営し、通貨を発行し、銀行を監督し、SWIFTへのアクセスを維持します。銀行業務は銀行法28/2001、法律23/2002、イスラム銀行令35/2005などに基づきます。2025年と2026年に銀行制度が改革されていますが、申請や投資計画が発表されても、新しい銀行の認可を意味するわけではありません。北・東シリア自治行政の統治地域では、中央通貨・決済局が事実上の監督機能を担っています。同局の認可や承認は、他の地域におけるシリア中央銀行の認可と同じ法的地位を自動的に持つものではありません。 口座を開設する人は一般に18歳以上で、シリア国民身分証明書を提示します。シリア人以外はパスポートを提示します。銀行は顧客確認とマネーロンダリング対策の審査を行い、資金の目的や出所を尋ねる場合があります。会社は通常、最新の商業登記、設立・定款書類、署名権者の身分証明書、該当する場合は工業登録書類を提出します。各銀行が商品ごとの条件を定め、追加書類を求めることがあります。 銀行は、シリア・ポンド、米ドル、ユーロ、銀行によってはその他の通貨で、当座口座、普通預金、定期または投資預金を提供します。商品によっては口座開設額や最低預入額があります。例えば、ナショナル・イスラミック銀行の口座例では、最低開設額がシリア・ポンド10,000または相当額で、常時最低残高は不要とされています。一方、投資預金は異なる最低額と期間を設けています。これらの額は特定の銀行・商品に限られ、変更される場合があります。 決済基盤と金融仲介が限られるため、現金は広く使われています。銀行振込、小切手、ATM、販売時点決済、デビットカード、インターネット・モバイルバンキングは、さまざまな組み合わせで一部利用できますが、全国共通のサービス水準は確認されていません。現地発行のデビットカードやATMカードは、発行銀行が設定する1日上限の範囲で、ATM、販売時点、オンライン決済に使える場合があります。認可された銀行や決済会社はVisa、Mastercardと提携でき、条件を満たす加盟店向けの管理型加盟店サービスも始まっています。ただし、国際カードを受け付けられることは、現地発行カードや加盟店網がどこでも利用できることを意味しません。 電子マネーと決済サービスの規則は発展途上です。2026年8月19日の決定1124は、決済サービス事業者、電子マネーサービス事業者、決済システム運営者の3種類の認可を定めています。制度にはガバナンス、リスク管理、サイバーセキュリティ、利用者保護の要件が含まれ、現金の利用も認められています。EMV、トークン化、電子財布、QR決済、タッチ決済サービスのロードマップは今後の方向性を示しますが、ロードマップや覚書は全国で全面運用されている証拠ではありません。 シリア中央銀行は、2025年7月に直接・間接の金融送金とSWIFTアクセスの再開を報告しました。個別の国際送金は、銀行のコルレス関係、コンプライアンス審査、制裁スクリーニング、送金先によります。顧客情報、送金目的、コルレス銀行の要件、制裁管理により遅延または拒否されることがあります。米国とEUの規制は2025年に大きく変わりましたが、特定の個人・団体、安全保障、化学兵器、薬物、デュアルユース品に関する制限は引き続き関係するため、取引ごとの審査が必要です。 流動性は銀行や支店によって異なります。2025年5月の中央銀行措置では、5月7日以降に開設され現金を原資とする当座口座と定期預金は、固定上限なしでいつでも払い戻せるとされました。一方、その後の指針は給与支払いと小口預金者の保護を優先しました。これらの措置があっても、特に古い残高については銀行や支店で現金不足が起こる可能性があります。預金保証機関は2025年に発表または設立されましたが、保障限度、拠出規則、支払手続き、運営状況が十分に確認されていません。すべての預金が自動的に保証されると考えず、顧客は現在の保護規則を銀行に直接確認してください。 銀行は通常、支店、ホットライン、ウェブサイト、中央銀行の公式窓口を通じて料金表やサービス情報を公表します。口座、カード、ATM、送金、コルレス銀行、外国為替の手数料が発生する場合があります。全国共通で確認された料金表や口座開設期間はありません。中央通貨・決済局の規制地域では、決済事業者に価格と条件の開示、苦情・救済手続きの整備が求められますが、全国的なオンブズマン制度や一律の返金期限は確認されていません。口座情報、暗証番号、ワンタイムパスワード、パスワードを守り、カードの紛失や不正の疑いは直ちに報告してください。預金や送金の前に、現在の流動性、払戻し、送金、苦情処理の仕組みを確認してください。