ジャマイカの債務

債務は、銀行ローン、信用枠、割賦販売、掛け買い、マイクロクレジット、個人間融資、その他返済を求める契約から生じます。貸し手は、商業銀行、住宅金融組合、マーチャントバンク、マイクロクレジット機関、協同組合、友愛団体、雇用主、個人の場合があります。法的な保護や苦情申立ての窓口は、貸し手と契約内容によって異なります。非商業的な個人間融資、雇用主貸付、協同組合の信用、掛け販売の一部は、マイクロクレジット法の対象外となる場合があります。そのため、金額、利息、手数料、支払日、担保の書面記録が特に重要です。 ジャマイカ中央銀行（Bank of Jamaica、BOJ）は、預金受入金融機関、マイクロクレジット機関、信用情報機関を監督します。マイクロローンを受ける前に、提供者がBOJの現行認可マイクロクレジット機関一覧に載っているか確認してください。無認可のマイクロクレジット事業は禁止されています。無認可業者の即金貸付は、詐欺、隠れた手数料、強引な回収のリスクが高くなります。消費者庁（Consumer Affairs Commission、CAC）は消費者・マイクロクレジットの苦情を扱い、BOJは規制対象の預金受入金融機関による行動規範違反の苦情を扱います。 商業銀行の融資には、金利、手数料、支払日、その他の主な条件を記した書面が必要です。実効年利（effective annual interest rate、EAIR）は、比較しやすい形で年間信用コストを示します。銀行は一般に毎月明細を提供し、手数料や条件の変更には通常45日以上前の通知が必要です。金利や手数料は通常、市場と契約で決まります。BOJの行動規範は基本的な行動基準を定めますが、返済契約を取り消したり、通常の手数料に一律上限を設けたりするものではありません。 返済を逃すと、口座が延滞扱いになります。銀行が少なくとも90日間未払いのローンを不良債権に分類した後も、元本と利息は返済対象です。早めに貸し手に連絡し、取り決めは書面で求め、領収書、送金記録、通知の写しを保管してください。貸し手は契約上の救済手段を求め、回収業者に連絡し、差し入れられた担保を実行し、裁判所を利用する場合があります。CACは、違法または無礼な回収、担保に入れていない資産の差し押さえを苦情の問題として指摘しています。 信用報告法2010に基づく認可信用情報機関には、EveryData JamaicaとCRIF Information Bureau Jamaicaがあります。信用報告書には、ローン、延滞、担保権、保証、割賦購入、訴訟、判決が含まれる場合があります。消費者は、自分の記録の写し、情報源、記録からの開示状況を書面で請求できます。暦年ごとに少なくとも1回は無料で、それ以降は料金がかかることがあります。誤りや不完全な情報は信用情報機関に異議を申し立て、訂正請求の証拠を保管してください。開示履歴は6か月間保存され、判決情報は通常、債権者が未払いと確認した場合を除いて7年後に除外されます。 債務の一部は担保によって保全されます。ジャマイカ会社登記局が管理する動産担保権登録簿（National Security Interests in Personal Property Registry、NSIPP）は、動産に対する担保権を記録します。債務不履行の通知は、通常、是正のために10日間の猶予を認めます。債務がそれより長く続く場合、登録は6か月以内に継続できます。基本検索は無料で、拡張検索または認証検索はJMD 1,000です。担保付き融資を受ける前に、その資産に既存の担保権が登録されているかを確認するのに役立ちます。 苦情は通常、まず貸し手や提供者に申し立てます。商業銀行、マーチャントバンク、住宅金融組合は、5営業日以内に苦情を受領確認し、45営業日以内に最終回答を出すべきです。解決しない場合、借り手はBOJ消費者苦情室に申し立てられます。消費者・マイクロクレジットの問題はCACに申し立てることができます。苦情を申し立てても、契約上の支払い義務や裁判手続きが自動的に停止するわけではありません。 ジャマイカには、すべての民間債務を解決する単一の機関はありません。返済できない場合、債権者と合意した提案、管財人が担保資産や会社資産を管理する管財手続き、破産などが正式な解決策となる場合があります。債務がJMD 300,000以上に達し、返済不能、または利用可能な純資産が債務に不足すると、支払不能が生じる場合があります。今後12か月以内に返済不能になると見込まれる場合は、差し迫った支払不能に当たります。通常、本人の同意を得た認可管財人が関与し、政府管財人が代替となる場合があります。裁判所は受託命令などの支払不能手続きを扱います。支払不能監督庁（Office of the Supervisor of Insolvency、OSI）は、管財人の認可、支払不能財産の監督、記録管理、譲渡証明書・免責書類の発行または記録を行います。指定された現金または検索手続きによるOSIの支払不能確認報告書はJMD 3,000です。 破産は再建と債権者の行為からの保護を目的としますが、あらゆる債務を一律に帳消しにはしません。所定の破産手続き後、無担保請求は一般に停止されますが、担保権者は必要な通知後に担保権を実行できる場合があります。破産中は通常、利息の発生が止まります。債務者は管財人に協力し、関連情報を開示し、財産の管理を支援しなければなりません。会社役員、特定の免許、未申告の新たな信用、クレジットカードの利用に制限が課される場合があります。初回破産者は、異議がなければ1年後に自動免責となる場合がありますが、すべての事案に一律の終了期限があるわけではなく、カウンセリングなど免責条件が適用される場合があります。管財人は債権を確認し、資産を回収・管理し、適切に処分して、適用される優先順位に従って配当します。担保付き債権、無担保債権、手続き費用は同じ扱いではありません。 財務・公共サービス省の債務管理部門は、政府債務政策の策定、予算資金の調達、政府証券の登録・支払い、国の公的債務の監視を担います。家計向けの債務救済窓口ではありません。個人借り手や小規模事業者にとって、実務上利用できる保護や支払不能手続きは、貸し手の種類、書面契約、担保、延滞状況、信用記録、返済能力によって異なります。