ブルキナファソの保険

財務・公会計総局（DGTCP）内の保険局（Direction des Assurances）が国内市場を監督し、CIMA規則を実施します。地域監督機関CRCAのもとで、認可を受けた保険会社、仲介業者、鑑定人、再保険会社が活動します。公式数値では、2021年の保険料収入は124.886十億FCFA、保険浸透率は1.14％でした。2023年の基準資料は17社（生命保険7社、損害保険8社、再保険1社、マイクロ保険1社）を数えています。2024年の調査は18社と報告していますが、内訳は損害保険9社、生命保険7社、マイクロ保険1社、再保険2社で、合計が異なります。Vista Assurancesは2025年に営業を開始し、Faso Réassuranceは2024年にCRCAの認可を得ました。 CNSSは、従業員と同等の扱いを受ける労働者に、家族給付、労働災害リスクへの保障、年金を提供します。公表されているCNSS保険料率は、月額800,000 FCFAを上限とする賃金の21.5％です。雇用主負担は16％で、その内訳は家族給付6％、労働災害1.5％、老齢年金8.5％です。従業員は老齢年金分として5.5％を負担します。自営業者、農林畜産分野の人、インフォーマル経済で働く人、自由業者、組織化された工芸・工業・商業グループは、CNSS任意保険（assurance volontaire）に申請できます。この任意制度は年金部門のみを対象とし、申請書、出生証明書、CNIBまたはパスポートが必要です。保険料は被保険者が全額負担し、公表額は月6,300～112,000 FCFAです。支払い期限は該当する月または四半期の終了後30日以内です。12か月間未納の場合、被保険者資格が終了することがあります。CNSS年金は通常56歳以上かつ保険料納付月数180か月以上が要件で、納付期間が短い場合は年金ではなく老齢一時金になります。 CARFOは、公務員、軍人、司法官を対象とします。老齢、障害、死亡、職業上のリスクを保障し、年金、遺族・障害給付、就労不能に対する支援、医療・社会扶助を提供します。退職請求はできれば退職の6か月前に提出し、公式手続きは無料です。正確な保険料負担割合は政令2022-0855に従います。 民間保険は認可事業者、仲介業者、代理店を通じて利用できます。確認されている商品には、自動車強制第三者賠償責任、民事賠償責任、住宅・総合保障、火災、建設、輸送、職業上のリスク、農業関連リスク、旅行、傷害、生命・積立、信用、保証があります。健康保険商品もありますが、詳細は健康分野の対象です。マイクロ保険と再保険も市場区分として認められています。保険料はFCFAで支払いますが、民間保険の価格は被保険リスク、保険金額、期間、販売経路によって異なります。確認した公式資料からは全国共通の料金表や一律の保険金支払期間は確認できません。 顧客は保険会社、仲介業者、代理店を利用できます。事業者によっては、オンライン契約、契約書閲覧、保険料支払い、請求状況の確認に対応しています。確認済みの支払い方法にはOrange Money、MOOV Money、Telecel Money、カード決済がありますが、利用可能かどうかは事業者や地域によります。見積もりだけでは契約は成立しません。保険証券またはカバー確認書（note de couverture）が契約を成立させ、保障開始前に保険料を支払う必要があります。2024年のCIMA改正では、契約前に価格、保障、免責事項を知らせることが求められ、電子記録も認められています。契約前には、事業者や仲介業者の認可、被保険者・対象物、保障対象リスク、保険金額、契約期間、保険料、免責事項、更新規則、請求窓口、保険金支払期限、損害査定、時効、解約通知を確認してください。 被保険者は保険料を支払い、リスクに関する質問に正直に答え、リスクの新規発生や増加を15日以内に保険会社に通知する必要があります。保険金請求は速やかに報告し、契約上の期限は5営業日未満にできません。盗難と家畜の死亡は48時間以内に報告する必要があります。通知が遅れただけで保障が自動的に失われるわけではありません。保険会社は遅延による不利益を立証する必要があり、不可抗力も考慮されます。保険会社は契約したサービスを合意した期間内に提供する必要があります。免責、無効、権利喪失の条項は明確に記載しなければならず、財物保険の補償額は損害発生時の財物価値を超えられません。 自動車第三者賠償責任保険は、国以外の所有者・組織のもとで運行する車両、トレーラー、セミトレーラーに義務づけられます。CIMAの免責範囲内で、所有者、契約者、保管者、運転者、同乗者の民事責任を保障します。証明書または保険証明（certificat）が保障の証明になります。強制賠償責任保険は通常、運転者自身の傷害を保障しないため、別途、車両損害や個人補償が必要な場合があります。自動車事故による人身傷害では、CIMA規則0004/21により、医学的に症状固定が確認された後6か月以内に補償案を提示します。死亡事故では、死亡後6か月以内、かつ必要書類一式を受領後1か月以内が期限です。症状固定が不明な場合、保険会社は暫定案を提示でき、症状固定の通知を受けてから2か月以内に最終案を出す必要があります。被害者の照会には15日以内に回答し、合意額は和解に対する異議申立て期間の終了後15日以内に支払う必要があります。遅延利息は月5％です。物損のみの事故には、この人身傷害の補償案制度ではなく、保険証券と適用規則が適用されます。 保険金請求は通常、保険会社、代理店、デジタル窓口への申告から、登録、現地審査、技術・法務審査へ進みます。損害が大きい場合や契約紛争がある場合は、本社審査後に支払いまたは理由を付した拒否となります。保険証券、保険料支払いの証拠、身分証明書、契約で求められる事故報告、警察記録、鑑定書、請求書を保管してください。契約上の請求権は通常2年で時効になります。生命保険および受取人が請求する傷害死亡給付は、通常10年で時効になります。適切な書面・電子通知、鑑定人の選任、その他の一般的な法定事由により時効が中断されることがあります。 年間契約は通常、1年経過後、少なくとも2か月前に通知すれば解約できます。ただし、個人健康保険、建設、非個人リスクには例外があり、生命保険にはこの一般規則は適用されません。リスクが増加した場合、保険会社は契約を解約して未使用保険料を返金するか、保険料を再設定する場合があります。リスクが減少しても保険料が減額されない場合、被保険者は解約できます。苦情はまず保険会社の内部窓口（代理店、電話、書面、電子メール、ウェブサイト、アプリ、SNSなど）に提出してください。回答に納得できない場合は、保険局（Direction des Assurances）に進み、その後CRCAの手続きに申し立てることができます。OQSF-BFは、内部救済を尽くした後に無料の外部金融調停を行い、保険会社、CNSS、CARFOを対象とします。2024年調査では、保険会社の91％に内部苦情処理制度があり、調査対象すべてで対面または郵便・電子メールの窓口がありました。しかし、保険関連の苦情は回答済み9件、未回答3件で、対応上の隔たりも示されました。