保険：ベナンにおける

ベナンの保険は、公的保護と正式に規制された民間市場を組み合わせています。地域CIMA保険法典が保険会社と保険契約を規律し、地域のCRCAと経済・財務省保険局が国内および地域レベルで市場を監督します。ベナンには現在、損害保険・IARDT保険会社が7社、生命・資本形成保険会社が6社登録されています。顧客は認可された保険会社、ブローカー、代理店を利用し、具体的な免許と契約条件を確認してください。ブローカー（courtier）は顧客の独立した委任を受けます。総代理店、被用代理人、委託代理人（agent général, commis, commissionné）は適用されるCIMA規則に基づき保険会社を代理する場合があります。 CNSS社会保険は家族・母性給付、労働災害リスク、老齢・障害・遺族年金または手当を補償します。主に被用者を対象としますが、出向公務員、技術・職業学校の学生、無給実習を含む研修生・見習い、協同組合、一定の管理職も対象です。雇用主は事業開始時または最初の従業員の採用時にCNSSへ登録します。雇用主は初出勤日から従業員を届け出て、賃金と氏名の一覧を保管します。 CNSS保険料は賞与・現物給付を含む総報酬に基づいて計算されます。雇用主は家族・母性給付として9％、労働災害について危険度に応じて1～4％を負担し、10％の年金保険料は雇用主6.4％、従業員3.6％に分かれます。全額の納付責任は雇用主にあります。従業員20人以上の雇用主は毎月、その他は通常四半期ごとに納付します。納付期限は対象期間終了後15日以内です。遅延すると月または月の一部ごとに1.5％が加算される場合があります。コトヌーを含む6地域のCNSS窓口が給付申請を受け付けます。 CNSS給付には家族、出生前、母性支援、老齢・障害・遺族年金または手当、労働災害・職業病に対する医療および現金給付が含まれます。従業員は労働災害を24時間以内に報告し、雇用主は48時間以内にCNSSへ報告します。雇用主は直ちに援助し、搬送を手配し、事故書類を作成してください。2年経過後の報告は受理されません。就労不能期間中、被保険者は医療指示、治療、休養要件に従い、有給の副業を行わないものとします。 AMOとして知られる公的医療保険制度は、ARCH社会保障事業とともに法律2022-17、政令2023-327に基づきます。法的枠組みはベナン居住者の医療保険加入を義務づけています。ANPSが公的な運営主体です。極貧層と分類された人には国が保険料の100％、それ以外の人には50％を負担しますが、引用された調査時点のANPS情報では後者の部分はまだ運用開始前とされていました。公的・民間雇用主は基本パッケージ保険料の少なくとも80％を負担します。対象となる医療は、公的施設および承認済みの民間薬局、検査機関、診療所、センターで提供される場合があります。公立・私立の宗教系施設は自動的に承認されます。アクセスと実施にはARS、ANPS、保険会社、共済組織の役割が関係します。 ARCHは医療保険と退職保険の要素を組み合わせ、貧困世帯、農業、商業、運輸、工芸、芸術・文化分野の労働者、失業者に重点を置きます。ANPSの目標値は、医療保険の潜在的受益者約430万人、非公式部門の退職保障対象者約200万人です。これは事業目標であり、実際の現行加入者数を測定したものではありません。ARCH退職制度の詳細な地域別保険料・給付規則は十分公開されておらず、完全な料金・給付表を示すことはできません。RAMU、CMPS、共済組織の過去の数値を現行加入者数として扱わないでください。 民間保険は主に損害保険・IARDT保険と生命・資本形成保険に分かれます。認可済み契約によって、賠償責任、車両、財産損害、運輸、生命、死亡、傷害、個人の疾病、建設、農業その他の特定リスクを補償できます。CIMAのマイクロ保険規則は、身体傷害、疾病、作物損失、家畜損失、漁業、その他農業損失、財産損害、死亡、生命、貯蓄、資本形成に対する保障も認めています。指数連動型の農業・財産保険は法的に可能ですが、すべての分野でベナンの具体的商品や提供事業者を確認できているわけではありません。正式な雇用の外では民間保険へのアクセスがより限られ、非公式・共済制度をCIMA規制の保険契約と同等に扱ってはなりません。 自動車第三者賠償責任保険は、トレーラーまたはセミトレーラーを含む車両の所有者または民事責任を負う使用者に義務づけられます。法定補償は法典に基づき所有者、運転者、乗客に及びます。保険料は自由に設定されますが、CRCA承認の最低料金を下回ることはできません。価格は交通区域、車種・用途、運転者属性などによって異なります。保険会社は保険証明書と切り離し式証明書を無料で発行します。契約成立後15日以内に書類を発行すべきで、遅延時には最長1か月の暫定書類を利用できます。責任運転者が不明または無保険の場合、特に身体傷害について法典上の保証基金手続がありますが、具体的な地域実務は別途確認が必要です。 民間保険契約を締結する前に、顧客は価格、補償、免責事項を記載した情報シートを受け取ります。書面契約は公用語で作成され、当事者、被保険財産・人、補償対象リスク、開始日、期間、保険金額、保険料、支払規則を特定します。自動更新、解約、義務、事故通知、支払期限、損害評価、時効も記載します。申込書だけでは通常、保険会社を拘束しません。契約は一般に保険料支払後に開始します。最長60日の支払猶予は年間SMIGの80倍を超える一定の大口リスクに限り認められ、自動車、疾病、貨物運送保険には適用されません。直接保険契約は通常FCFA建てで、他通貨を使うには大臣の許可が必要です。 被保険者は保険料を期限までに支払い、質問に正直に答え、重要なリスク変化を15日以内に知らせ、契約に従って事故を通知します。事故通知の法定最低期間は5営業日で、盗難・家畜の請求は48時間です。遅延通知は、保険会社が実際の不利益を証明しない限り、または不可抗力が遅延を説明しない限り、自動的に請求を失効させません。故意に生じさせた損害は補償されません。マイクロ保険では保険会社は7日以内に請求を承認または却下し、承認された請求は10日以内に支払い、却下には書面で理由を示します。 自動車の身体傷害請求には別の期限があります。保険会社は事故から最長12か月以内、死亡事故では8か月以内に提示を行います。支払は15日間の異議申立期間後1か月以内です。遅延支払には遅延月ごとに5％の補償が生じます。書類不足は適用期限を停止する場合があります。保険契約、保険料領収書、保険証明書、請求通知と受領確認、鑑定報告、医療・公的書類を保管してください。 多くの保険契約は最長1年の期間で自動更新されます。初年度の後、通常の解約には更新日の少なくとも2か月前に書留通知が必要です。この規則は個人疾病保険、建設保険、私的領域外のリスク、生命保険には同様には適用されません。保険会社は満期日の少なくとも45日前に更新通知を送るべきです。未納は法定通知と待機期間の後に自動解約につながる場合がありますが、既に発生した保険料は支払義務が残ります。 住所、職業、退職、家族状況の変化はリスクを変える場合があります。その場合、被保険者は3か月以内に解約でき、通知から1か月後に解約が有効となります。該当する場合、未経過保険料は返還されます。車両売却後、補償は5日目の24:00から停止し、10日前通知で解約できます。それ以外では6か月後に自動終了します。実務上の計算は契約文言と適用されるCIMA規則によります。 苦情は通常、保険会社または仲介業者から始めます。保険局は市場、免許、鑑定人、友好的解決を監督し、CRCAは地域のCIMA監督・制裁権限を行使します。OQSFは2025年から金融サービス向け苦情ポータル、電話窓口、調停サービスを提供していますが、直接制裁を課しません。友好的解決が失敗した場合、契約、CIMA規則、社会保険法に定められた司法手続を利用できます。保険料、給付、保険金額は契約、リスク、料金、現行行政実務を確認せずに推定できません。