マダガスカルにおける債務

マダガスカルには、正式・非公式の借入方法があります。銀行、認可されたマイクロファイナンス機関、デジタル・マイクロファイナンスサービスが正式な信用を提供します。マイクロファイナンス機関は、銀行・金融監督委員会（Commission de Supervision Bancaire et Financière、CSBF）による監督または認可を受けます。貸し手は通常、返済能力を審査し、利用できる信用情報を確認して、マダガスカル語および／またはフランス語で契約を書面に記録します。貸し手は追跡可能な書面で承諾または拒否を通知する必要があります。デジタルサービスは、オンラインだけでなく代理人を通じて提供されることもあります。 非公式の借入れには、家族や友人からの融資、貯蓄・信用グループがあります。VOAMAMIはAVECとも呼ばれる貯蓄グループのモデルで、通常は約15～25人の会員が毎週貯蓄し、約1年のサイクルを通じて共通基金から少額融資を行います。開発介入基金（Fonds d’Intervention pour le Développement）は、2018年以降、活動地域に約600のAVECグループがあると記録しています。ラクレ・テロ（Lakile telo）はアナランジロフォで記録されている貯蓄グループの呼称であり、全国共通の名称として扱うべきではありません。非公式グループは独自の規則に従い、CSBF監督下の貸し手による消費者保護制度はありません。そのため、拠出や返済が遅れると、金銭的な債務に加えて社会的またはグループ内の責任が生じることがあります。 規制対象のマイクロファイナンス機関の利用者には、返済能力に合った商品、十分な情報に基づく選択、公正な扱い、明確な料金・契約条件、苦情手続きの透明性、データの機密性を受ける権利があります。利用者は、不正確な信用情報へのアクセスや訂正を求めることができます。デジタル信用では、リアルタイムのデジタル提示を除き、顧客には通常、再考するための8時間と、費用なしで撤回するための7日間が与えられます。ただし合意済みの費用は除きます。苦情は口頭または書面で申し立てられます。顧客は苦情の証拠を取得し、必要に応じて写しをCSBFに送ることができます。苦情は一般に無料で、規則には独立した報復請求制度は定められていません。 マダガスカル中央銀行（Banky Foiben’i Madagasikara、BFM）は、信用リスク中央登録簿（Centrale des Risques、CdR）を運営します。貸し手は融資、担保、毎月の未返済残高を報告します。法律2017-045に基づく信用情報機関には、データへの同意、機密性、アクセス、訂正、更新が求められます。CRIF Madagascarは現在、年1回の無料支払能力報告書を提供すると案内しています。借り手は新たな信用を申請する前に報告書を確認し、誤りがあれば速やかに訂正してください。 返済が困難になった場合、早い段階で貸し手に書面で連絡すれば、支払い猶予、借換え、和解を交渉できることがあります。契約上の延滞期間や料金は、商品と契約によって異なります。遅延は、督促、取立て、信用情報への不利益、担保の実行、裁判手続きにつながる可能性があります。マダガスカルでは全国一律の公的債務相談・債務整理サービスがあることを示す資料は確認されていません。借り手は契約書、支払記録、苦情の証拠、信用情報に関する通信を一緒に保管してください。 事業債務には、個人の消費者債務とは別の法的経路があります。法律2003-042は法律2007-018で改正され、支払停止前の予防的和解、裁判所による再建、商事裁判所（Tribunal de commerce）を通じた資産清算を定めています。これらの手続きは、商業活動を行う個人と法人、一部の非営利法人、特定の公企業に適用されます。一般個人向けの消費者破産・債務免除手続きは、この枠組みで確認されていません。個人の支払不能に関する結果は主に事業や経営の文脈に関係します。マダガスカルはOHADA加盟17か国の公式一覧に含まれていないため、OHADAの倒産規則をマダガスカルの直接適用法として扱うべきではありません。 公的債務は家計や企業の債務とは別です。2024年末の経済・財務省報告では、公的債務は31兆1,094億5,000万アリアリで、対外債務が83.19％、国内債務が16.81％でした。2024年のIMF・世界銀行の債務持続可能性評価では、対外債務と全体の債務不履行リスクは中程度と分類されました。同評価は国内未払いの基準として90日を用い、2023年末の国内未払いを約7,620億アリアリ、GDPの約1.08％と記録しました。こうした全国の数値は、個人が融資を受けられるか、取立てに直面するかを決めるものではありません。