マリにおける債務

マリの正式な債務には、銀行融資、金融機関の信用、SFD、すなわち貯蓄・信用サービスを提供する分散型金融機関からの借入があります。非公式な債務には、家族、友人、トンチン、非公式な貯蓄グループからの借入が含まれます。その法的効力や執行可能性は、取り決めと利用できる証拠によって異なります。非公式な借入を含む世帯債務の全国割合は、信頼できる形で確認されていません。ENSAN 2024では、世帯の23.4％が過去6か月に新たな債務を負ったと報告されました。前年と比べると、債務が増加または大幅に増加した世帯は40.2％、変化なしは32.8％、減少は27.0％でした。報告された増加率はタウデニ（80.9％）とメナカ（79.3％）で特に高く、利用可能な調査には全国の都市別内訳はありません。 貸し手は融資を認める前に、収入、既存の債務、担保、信用履歴を審査する場合があります。UMOA信用情報機関はCREDITINFO WEST AFRICAで、BCEAOシステムと連携しています。情報は金融機関、公的情報源、大規模な公益サービス提供者などから得られ、該当する信用審査には借り手の同意が適用されます。信用報告書やスコアは、利用資格や融資条件に影響する場合があります。借り手は情報の開示や訂正を請求できます。誤った情報については、証拠を添えて信用情報機関または貸し手・SFDに直接苦情を申し立てられます。貸し手またはSFDは5日以内に苦情を転送し、訂正後の報告書は顧客と過去に報告書を利用した者に提供されるべきです。 利息や手数料は契約と提供者によって異なります。2026年6月1日から、法定最高金利は銀行が年14％、信用金融機関（établissements financiers de crédit）、SFD、その他の経済主体が年24％です。全国一律の信用手数料表は確認されていないため、契約の利息、手数料、保険、遅延損害金、担保、支払日を確認してください。返済が難しくなった場合、早めに貸し手またはSFDへ連絡すれば、個別の支払変更、猶予、借換えに応じてもらえる場合があります。すべての債務者に適用される、全国一律の公的債務相談経路は確認されていません。 未払い債務は、OHADA規則に基づく回収・執行につながる場合があります。マリはOHADA加盟国で、債権回収・執行に関する改正統一法は2024年2月16日から適用されています。債権や裁判手続きに応じて、支払命令、物品の引渡し・返還命令、保全差押え、動産、債権、会社の権利または有価証券、賃金、不動産に対する強制執行などの手続きがあります。債権者は通常、管轄裁判所と執行官（huissier）を通じて手続きを進めますが、正確な期限や費用は事案によります。 マリの企業倒産手続きは、2015年12月24日から適用されているOHADA集団手続統一法が定めています。調停（conciliation）と予防的整理（règlement préventif）は合意形成や経営破綻の予防を目指し、司法再建（redressement judiciaire）と資産清算（liquidation des biens）は裁判による再建または秩序ある資産売却を扱います。これらの手続きは、可能な場合に事業継続と雇用を守り、適用規則に従って債権者に弁済することを目指します。利用できる一次調査では、消費者向け個人破産制度や一般的な債務免除手続きは確認されていないため、企業倒産手続きを世帯一般の債務解決策として示すべきではありません。 公的債務は政府当局が管理する別の規模の債務です。経済・財務省のもとで公的債務総局（Direction Générale de la Dette Publique, DGDP）が政策、管理、発行、登録、分析を担います。DGDPの報告書によれば、2024年末の公的債務はGDP比49.7％で、対外債務25.7％、国内債務24.0％、平均満期7.5年、平均金利3.1％でした。IMFの債務持続可能性分析は別の方法を用い、GDP比51.7％と推計し、全体および対外債務の過剰債務リスクを「中程度」と評価しました。2024年の公的債務返済額はGDP比6.7％で、対外支払滞納は2025年2月28日時点でGDP比約0.7％、その約76％が二国間債務でした。短期で高コストの地域資金調達、借換え需要、国有企業、金、輸出、安全保障に関わるリスクが公的財政に影響する場合があります。