マルタの債務

消費者信用契約の締結前に、債権者は借り手の信用力を評価し、借り手は評価に十分な情報を提供しなければなりません。月次の信用残高が5,000ユーロを超えると、マルタ中央銀行が運営する中央信用登録簿（CCR）へ報告されます。個人は自分のCCR記録を無料で取得できます。債権者がデータベース情報を理由に申請を拒否した場合、申請者はその情報を速やかに無料で受け取る必要があります。CCRは信用リスク評価などを支援しますが、家計債務の種類すべてを記録するわけではなく、完全な家計債務台帳ではありません。 個人ローン・クレジットカードには通常、欧州標準消費者信用情報（SECCI）書式が付属します。年率費用率（APRC）は信用費用の比較に使えますが、借入額、条件、返済形態が比較可能な場合に限って有用です。求めに応じて債権者は償還表を提供しなければなりません。全額・一部繰上返済により残存利息・信用費用は減ります。債権者が補償金を請求する場合、公正かつ客観的に正当化されなければなりません。住宅ローン申請者には拘束前に欧州標準情報シート（ESIS）を渡し、最低7日の熟慮期間を設ける必要があります。担保付き信用には不動産への抵当権や資産への質権を設定する場合があります。 請求遅延、督促、クレジットカード残高の繰り返し未払いは、返済能力が圧迫されている初期兆候です。現実的な見直しでは、所得、支出、債務、資産を一覧にし、未払いが住居、必需サービス、法令遵守を脅かす債務を優先します。ĠEMMAは早期の債権者連絡、自主的な返済合意・分割交渉、予算・行動計画の作成を勧めています。Benefits Finderと153は利用可能な支援の特定に役立つ場合があります。FSWS Community、Generic、Gozoサービスは評価、案内、権利擁護、経済的困難への支援を提供できます。Supportline 179は24時間紹介を行いますが、法定の専門債務相談機関ではありません。 調査時点で一般消費者向けの債務相談・債務軽減の全国経路は確認されていません。無料、秘密保持、公平な全国債務相談サービスとMCASTの債務相談員研修が2024年に提案されました。2026年の報道ではFlusi Maltaに初の有資格相談員がいるとされましたが、資格条件、受入手続き、執行権限、債務を減免する権限は確認されていません。したがって、普遍的に確立した債務解決策ではなく、発展途上のサービスとして扱ってください。 マルタのCredit Servicerには認可が必要です。債務回収・取立て、返済条件の再交渉、苦情対応、利息・手数料・支払い情報の提供を行う場合があります。明確に伝え、誠実に行動し、嫌がらせ、強要、不当な圧力を避けて借り手を公正・専門的に扱わなければなりません。不良債権が譲渡された場合、借り手は最初の回収連絡前または請求時に、譲渡日、Credit PurchaserとCredit Servicerの名称・連絡先、認可情報、元本残高、利息、手数料、管轄苦情機関を受け取る必要があります。元の信用契約上の保護は譲渡後も続き、サービサーの苦情処理は無料です。 苦情は通常、銀行、債権者、Credit Servicerに書面で申し立てます。事業者には少なくとも15営業日の回答期間があり、最長35営業日かかる場合があります。その後、個人・零細企業は、マルタ金融サービス庁認可事業者に対し、独立・無料の金融サービス仲裁官事務所（OAFS）手続きを利用できます。原則として事実を知ってから2年以内に苦情登録が必要です。OAFSの決定は通常拘束力を持ち、控訴は控訴裁判所の下級審管轄に申し立てます。マルタ金融サービス庁は認可事業者を監督しますが、個別の救済機関ではありません。 債権者が執行名義を得ると、動産・不動産差押え、商業営業権の差押え、競売、第三者が保有する資金への執行的差押命令などが可能です。その他の執行名義では、支払の司法通知から最低2日経過後に執行を開始するのが一般的です。差押先の第三者は通常、19日以内に資金を供託します。給与・賃金、社会保障給付、年金、住宅局給付、特定の保護口座は一般に差押えから保護されます。給与差押えは、2026年5月22日施行のL.N.155/2026改正を含む法定免除基準に従います。扶養の必要性を示せば、裁判所は差押えを減額または命令を変更できます。民事訴訟法166A条の司法書簡は、6か月以内に送達されないと手続き上の効力を失う場合があります。裁判、弁護士、執行費用は事案によります。 商法は主に商人を対象としますが、債権者は商業債務・非商業債務について自然人の破産を民事裁判所商事部門に求められます。債権者は債務の少なくとも10%または1,000ユーロのうち高い額を保証金として差し入れ、審理通知は宣告から30日を超えてはなりません。債務登録簿は商業債務と個人債務を区別します。債務合意または所得支払計画を利用できる場合があります。履行後、自然人は法律の作用で取引業務に復帰でき、履行後の過去の商業債務は自動免責の対象と明記されていますが、消費者債務全般の免除ではありません。Pre-Insolvency ActとMalta Business RegistryのOfficial Receiverは、主に企業・商人を対象に予防的再編、早期警戒、再編計画を扱い、家計債務全般のサービスではありません。 民事法律扶助は資力と案件の見込みの双方に基づきます。示された資力基準には、過去12か月の純資産13,000ユーロ以下、同期間の所得が全国最低賃金以下が含まれます。証拠には社会保障局の所得記録、FS3、給与明細、銀行明細、家賃情報、資産情報、裁判書類などがあります。適格な申請者には法律扶助弁護士が付きます。民間相談員の費用が発生するのは、本人が別途依頼した場合です。 全国債務制度に地域・自治体別の違いは確認されていません。裁判所、マルタ金融サービス庁、中央銀行、FSWSは全国制度を通じてマルタとゴゾに対応し、英語・マルタ語で利用できます。家計債務は2025年にGDPの約48.5%、家計レバレッジは約23.8%でしたが、これらの総計は個人の返済能力を示しません。居住銀行の不良債権比率は2025年末約1.7%、住宅ローン不良債権は約1.0%、消費者信用は約3.0%でした。2024年のFSWS紹介で金融困難は主訴の21%を占めましたが、債務の有病率を測るものではありません。マルタ政府債務の2024年GDP比47.4%は公的債務管理に関する数値で、個人債務者の支援にはなりません。