モザンビークにおける債務

モザンビークの正式な債務は、銀行、小規模銀行、マイクロクレジット事業者、貯蓄貸付組織、信用協同組合、金融会社、リース会社、その他の認可貸し手から生じることがあります。モザンビーク銀行（Banco de Moçambique）はこれらの事業者を監督し、中央信用登録簿（Central de Registo de Crédito、CRC）を管理し、金融消費者の苦情を扱い、規制対象の信用機関に免許を付与します。CRCには借り手、手形保証人、その他の保証人が記録されます。貸し手が記録を照会するには通常、顧客の明示的な同意が必要です。一方、貸し手は実行済み融資、信用限度額、保証を24時間以内に報告します。借り手はモザンビーク銀行または参加貸し手を通じて情報を請求し、説明や訂正を求めることができ、通常10営業日以内に回答を受けます。信用が完済された後、借り手が請求すれば貸し手は弁済確認書（quitação）、すなわち債務が消滅したことの確認を発行しなければなりません。CRCは完済後10年間、信用履歴を保持する場合があり、照会料金は該当する手引きに従います。 信用条件は貸し手、商品、リスク、契約によって異なります。2026年9月に報告された商業基準金利は15.50％で、基準金利9.30％と費用プレミアム6.20％で構成されていました。商品別の金利幅により最終金利は上下します。マイクロファイナンスの金利幅は、一般に商業銀行よりかなり高くなります。銀行の参考基準には、顧客関係が少なくとも6か月、未解決のCRC事故情報がないこと、身分・所得書類、一部の場合は白紙の為替手形が含まれていました。報告された返済負担率の上限は、銀行の住宅・消費者ローンで月間手取り所得の30％、マイクロファイナンス機関で最大40％でした。住宅ローンの基準には担保カバー率最低120％が含まれ、消費者ローンの期間は最長5年と報告されました。公務員向けローンの期間は6～84か月で、給与天引きが利用されることがあります。これらは参考となるリスク・契約基準であり、一律の融資承認を受ける権利ではありません。 借り手には、金融商品について完全で最新かつ明確な情報を受け取る権利があります。契約期間中、全額または一部の繰上返済を書面で求めることができ、残りの利息と費用は比例して減額されます。7営業日の撤回期間が適用される場合がありますが、資金の返還など条件が付くことがあります。借り手には、正確な情報を提出する、信用を合意どおりに使う、分割金・費用の支払いに利用できる口座を保つ、期日どおりに支払う、関連情報を更新する義務があります。苦情は通常、まず債権者に申し立てます。債権者が解決しない、または回答が遅い場合は、支店、書面様式、reclamacoes@bancomoc.mzへのメール、電子申請フォームを通じてモザンビーク銀行に連絡できます。同行は消費者情報や苦情を扱いますが、通常、民間債務の再編計画を強制することはありません。 延滞はCRCの事故情報となり、規制対象の新規信用を得にくくする場合があります。貸し手は返済、期間変更、その他の和解を交渉できますが、結果は債権者、契約、財務状況によります。動産担保は動産担保中央登録簿（Central de Registo de Garantias Mobiliárias、CRGM）に登録できます。これは法律19/2018に基づく動産担保登録簿です。強制執行は、司法手続きまたは法律上認められた裁判外の手続きで行われる場合があります。法定・契約上の条件を満たす場合、5営業日後に裁判外の担保物回収手続きが可能です。無担保債権者は通常、裁判所の判決を得た後に執行手続きを行う必要があります。具体的な救済と優先順位は、担保、契約、適用手続きによって異なります。 政令法1/2013は、司法的再生、調停または仲裁による裁判外再生、倒産手続きを定めています。調整を加えたうえで、商業事業者、協会、財団、民事会社、協同組合、個人に適用できます。公営企業、銀行、金融会社、保険会社および同等の事業体はこの制度の対象外です。管轄裁判所は通常、債務者の住所地、主たる事業所、または外国企業の支店所在地の裁判所です。司法的再生や倒産により、訴訟や執行が停止される場合があり、再生手続きの停止期間は最長180日です。司法的再生には通常、12か月を超える継続的な事業実績とその他の法定条件が必要です。事業継続の可能性がなければ、清算して債権者に配当することがあります。確認した枠組みでは、広範な個人債務免除制度や全国一律のワンストップ債務相談員は確認できませんでした。 インフォーマルな資金調達には、回転貯蓄組織のシティキ（xitique）、積立貯蓄・信用組合のASCA、家族・友人、非公式貸し手があります。特に農村部や低所得層など、正式なサービスを利用しにくい場合に緊急資金を得られますが、金利、記録、法的効力、執行、消費者保護は一律ではありません。都市・農村、地区間でも利用環境は異なります。モザンビーク銀行は154地区での活動を報告していますが、それによって単一の個人債務サービスが生まれるわけではありません。公的債務には別の枠組みが適用されます。2025年のIMF・世界銀行の債務持続可能性評価は、モザンビークの公的債務全体を債務困難の状態で持続不可能な軌道にあると分類しました。2024年末の公的債務はGDPの91.5％と報告され、中央政府の債務、国内・対外債務、公営企業債務、政府保証を含みます。ENHの対外債務はGDPの19.2％でした。債務返済延滞は2025年末にGDPの1.3％と予測され、対外0.9％、国内0.4％に分かれていました。ProindicusとMAMの隠れ債務に関する紛争は、2023年と2024年に裁判外の和解で対応されました。2025～2029年中期債務戦略は、譲許的な対外融資、国内債務の償還期間延長、2029年までに新規国内債務に占める短期分を10％未満に抑えることに重点を置いています。この公的債務戦略は、民間借り手向けの返済制度ではありません。