モナコにおける保険

モナコに単一の国営保険会社はありません。法定社会保険と民間保険は、1963年のモナコ・フランス協定を通じてフランスと調整されたモナコの規則の下で併存します。モナコの規則で定められていない点には、フランスの保険規則が適用されることがあります。モナコ政府、国務大臣、財務・経済担当省、所管の監督機関が保険会社を監督し、認可します。民間保険を利用する際は、モナコで認可されたsociété、compagnie、courtier、または明示的に認可された外国保険会社のみを利用してください。モナコは欧州連合に加盟していないため、他国の認可や保険契約だけでモナコでの営業が自動的に認められるわけではありません。 被用者は通常、Caisses Sociales de Monacoを通じて保障されます。Caisse de Compensation des Services Sociaux（CCSS）は、疾病、出産、障害、死亡に関する給付を担います。Caisse Autonome des Retraites（CAR）は、賦課方式のポイント制により、被用者と一部の任期付きでない公務員に老齢保険を提供し、事業主と被用者の拠出で賄われます。Loi 2023以降、Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire（CMRC）は、民間部門の被用者にポイント制と事業主・被用者の共同拠出による強制補足年金を提供します。給与計算上、失業保険も社会保険の一部として含まれ、合計拠出率は6.40%です。CCSSの拠出額は、適用上限内の申告総賃金に基づいて算出されます。 認可された職人業、工業、商業、自由業を営む自営業者は通常、疾病、事故、出産の保障を担うCaisse Autonome des Médecins, Travailleurs Indépendants（CAMTI）と、退職保障を担うCaisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants（CARTI）に加入します。CAMTIの拠出額は暦月ごとの定額で、四半期前払いです。CARTIの拠出額は月1～4ポイント分で、四半期後払いです。登録は通常、事業開始後1か月以内に行い、NISの記録、家族情報、銀行情報が必要です。事業終了も通常1か月以内に届け出る必要があります。最終月は日割りではなく全額が請求されます。一部の給付が3か月続く場合がありますが、事業終了後の任意継続はできません。 社会保険給付を受けられるかは、雇用、居住、国境を越える状況によります。多くの場合、現物医療給付は居住地に対応する基金が提供し、現金給付は就労地によって決まります。フランスまたはイタリアに居住する人には、モナコ・イタリア間またはモナコ・フランス間の特定状況を含む個別規則が適用されます。他の保障なしにモナコで働き始める人は、条件を満たせば、最長3か月間、CCSSの社会扶助を通じて現物医療給付を受けられる場合があります。扶養家族は、モナコまたはフランスに住む場合、独立した受給資格がなくても保障されることがあります。イタリア居住者には特別規則が適用される場合があります。 法定医療保険は通常、認定された償還基準額の80%を払い戻し、患者負担として20%のticket modérateurが残ります。免除が認められれば100%払い戻されることがあります。一部の治療には事前承認が必要です。非契約医は自由に料金を設定できるため、認定基準額を超える部分は自己負担となることがあります。民間のassurance complémentaireは残りの費用や追加費用を一部補償できますが、法定社会保険基金に代わるものではありません。Commission Médicale Supérieure（CMS）は、少なくとも5年間モナコに安定して継続居住し、モナコまたは外国の社会保険に加入しておらず、国の医療扶助も受けず、1年以内に民間保険会社3社以上から加入を拒否されたモナコ国民または外国人居住者向けの補完的な医療制度です。CMSの保障はOffice de protection socialeを基礎とし、償還基準額に対する患者負担を20%に制限します。月額拠出が必要で、認定期間は一度につき最長1年です。資格状況の変更は30日以内に届け出てください。 モナコの民間個人保険では、医療、傷害、生命、障害、死亡、出産、借入人リスクなどを保障できます。事業主は、民間保険会社から労災保険に加入しなければなりません。事業主は労働災害をDirection de la Sûreté Publiqueと労災保険会社に届け出る必要があります。保険会社は、医療費と労働不能による損失の補償を扱います。民間保険契約では、賠償責任、住居、車両、融資も保障できます。契約には、契約者、被保険利益、対象リスク、免責事項、期間、対象地域、保険金額、保険料、条件、免責金額、解約規則を記載する必要があります。保険料は市場とリスクによって決まり、民間商品に対する一律の国定保険料はありません。 一部の賠償責任保険は加入が義務付けられています。自己居住または非居住の住宅所有者は、モナコで認可された保険会社の賠償責任保険に加入しなければなりません。コンドミニアムの区分所有者組合であるsyndicat de copropriétairesは、賠償責任保険と重大損害保険に加入する必要があります。確認したモナコの規則では、これらの特定義務を超える住宅建物保険または家財保険一般への加入は義務付けられていません。公道で使用する自動車には、少なくとも法定の対人・対物賠償責任保険が必要です。包括補償は、契約または別の特定要件で定められていない限り任意です。最低補償額、免責、証明要件、制裁はOrdonnance-loi 666およびOrdonnance 2.617の現行版に従います。 保険契約には、Loi 609に基づくモナコの保険契約特別税が課される場合があります。目安の税率は、一般リスクおよび航行が約4%、火災が25%、恒常的な工業・商業・職人業務に専ら関連するリスクが7%、火災による休業補償および陸上運送を含むその他の区分が7%です。生命保険と年金保険は非課税です。法定条件を満たす一部の任意または団体医療保険、およびモナコ国外に所在するリスクも非課税となる場合があります。保険税は社会保険料や民間保険料そのものとは別です。 CCSSまたはCAMTIへの給付請求には通常、feuille de soinsまたはその他の証拠書類が必要で、Espace personnelで状況を確認できます。第三者が原因の事故は、詳細情報と証拠を添えて15日以内に書面で基金へ報告してください。その後、基金はrecours contre tiersを通じて責任者または保険会社に請求できます。労働災害は雇用主と労災保険会社に直接報告してください。民間保険の請求は、契約に従って遅滞なく通知し、契約者は証拠を保管し、期限を守り、損害拡大を防ぐための合理的な措置を講じる必要があります。確認したモナコの資料では、一般的な保険オンブズマンは定められていません。Commission du droit à l'oubli et de la médiationは、規制対象の借入人保険に関する特定の調停窓口を提供します。 Loi 1.561/2024は、健康リスクが高い一部の借入人保険を規制します。法定条件が適用される場合、同じ病状について保険会社が割増保険料とその病状の免責を同時に課すことはできません。忘れられる権利と参照表により、一部の健康告知や診査が不要となる場合があります。法定基準には、借入人が50歳未満で、期間が最長4年のEUR 17,000以上の消費者ローン、借入人が60歳未満のEUR 200,000以上の住宅または職業ローン、最終年齢が71歳以下となるEUR 420,000以上のローンに付随する該当住宅保険が含まれます。個別の苦情や調停はCommission du droit à l'oubli et de la médiationが扱います。 民間保険の変更や終了は、契約、適用される保険法、契約上の予告期間によります。被保険リスクの変更は届け出る必要があり、虚偽または未申告の情報は補償や契約に影響を及ぼすことがあります。雇用、自営業資格、居住地、その他の社会保険制度の変更により、担当基金や利用可能な給付が変わる場合があります。自営業の社会保険資格終了は通常1か月以内に届け出る必要があり、一時的に給付が継続しても以前の制度が無期限に続くことを意味しません。商品名だけで判断せず、実際の免責、免責金額、対象地域、限度額、解約手続きを比較してください。