モルドバにおける債務

モルドバの正式な消費者債務は、通常、銀行、ノンバンク信用機関（organizație de creditare nebancară、OCN）、貯蓄貸付組合（asociație de economii și împrumut、AEÎ）を通じて生じます。モルドバ国立銀行（Banca Națională a Moldovei、BNM）は、銀行、OCN、AEÎ、信用情報機関を監督します。契約前に、該当するBNMの登録簿で提供者を確認してください。個人や無免許貸金業者からの借入れは、通常の民事法上の関係であり、金融市場監督委員会（CNPF）による消費者金融保護は同じようには適用されません。貸し手は通常、既存債務、信用履歴、所得、税・口座情報、保証、通貨の不一致を審査します。規則HCE 60/2026は、2026年6月19日から銀行とOCNに適用されます。通常、債務返済額の所得比率は40％以下が目標です。高所得者の例外では55％に達する場合があり、所得と異なる通貨で借りる場合は一般に30％以下です。所得を確認できない場合、計算基準は最低賃金の40％です。一般的な最長期間は、消費者信用が5年、不動産投資信用が30年、金融リースが7年です。消費者信用の書類には、標準化された契約前情報、DAE、総返済額、返済予定表を記載する必要があります。DAEは信用費用の比較に用いる年実質コスト指標です。消費者は一般に、消費者信用契約を撤回するため14暦日があり、その後、元本と計算済み利息を返済する必要があります。繰上返済は可能です。年間信用利息は50％を超えてはならず、手数料、費用、違約金、遅延利息などのその他の支払いは、一般に信用日1日当たり信用総額の0.04％を上限とします。不動産信用の例外を除き、総費用は原則として貸付実行額を超えてはなりません。 金銭的な困難への主な実務的対応は、できれば最初の延滞より前に貸し手へ早めに連絡することです。書面の取引明細を請求し、返済日程の変更、期間延長、返済条件の見直し、一本化、借換えについて尋ねてください。承認は自動ではありません。法律第189/2025号は債権者に返済条件見直し方針の整備を求めていますが、個別の結果は債権者によります。延滞後は通常、借換えを利用できません。高金利の新規借入れ、当座貸越、リボルビング枠は負担を増やすおそれがあります。家族や友人からの借入れは、金額、返済日、返済可能性を書面にした場合に限り、より安全となります。 restanțăとは期限を過ぎた未払額です。延滞には遅延利息や違約金が加算され、信用記録が悪化し、契約と法律が認める場合には貸し手が支払いを求めたり期限の利益を喪失させたりすることがあります。担保付債務では、gajは質権、ipotecăは抵当権を指します。担保資産は差し押さえられ、強制執行で売却される場合があります。売却価格が期待を下回ることもあり、和解やその他の書面で債務免除がなされない限り、残債が自動的に消えるわけではありません。fidejusiuneは第三者による保証であり、保証人は契約内容に応じて責任を負う場合があります。2025年10月25日から、CNPFは消費者信用の債権回収会社に対する権限を持ち、費用上限の順守を監視しています。債権者や回収会社は、適法で分かりやすい計算を使わなければなりません。苦情はまず提供者へ書面で提出してください。一般的な回答期限は15営業日です。返答がない場合、その後の苦情手続きでは黙示の拒否と扱われます。債務者は、苦情提出の証明、回答または無回答の証拠を添えてCNPFへ申し立てできます。CNPFは、すべての民事請求について裁判所の判断を代替できるわけではありません。 債権者が執行力のある文書を有する場合、裁判執行官（executor judecătoresc）が強制執行（executare silită）を行えます。銀行口座や債権の差押え、賃金その他の所得への執行、資産目録の作成、財産の売却などがあり得ます。債務者は文書に従い、共有または担保に入れた財産を含め、関連する所得、債権、資産を開示する必要があります。債務者は価格や所有権の情報を確認し、別の返済方法を交渉し、正当な理由があれば執行官の忌避を申し立て、その行為に異議を申し立てることができます。強制執行ファイル、執行官、進捗、担保はmcabinet.gov.mdで確認できます。執行税、実費、執行手数料が債務額に加算されます。生活必需の個人・家庭用品、子どもの財産、最大3か月分の食料、生活維持に必要な農業資材・家畜、冬季3か月分の暖房燃料、職業に必要な道具、障害者用機器などは、一般に保護対象です。価値が平均給与5か月分以下で生活に不可欠な自動車は保護される場合があります。代替住居がなく、価値が平均給与12か月分以下であれば、唯一の住居は一般に保護されます。ただし、質権または抵当権の対象資産は、これらの保護があっても執行対象となる場合があります。冬季の立ち退き制限と最低所得保護に関する2026年の提案は、現行法として確認されていません。 信用履歴には、現在および完済済みの債務と延滞期間が記録されます。BNM監督下の信用情報機関は、一般に情報の最終変更から5年間、情報を保管します。規則では、信用申請に関する照会に15暦日の期間が設けられています。債務者は、信用情報機関と情報提供元に誤ったデータの訂正を申し立てることができ、確認と結果の提示には一般に最大30暦日かかります。信用情報機関または情報提供元が訂正を拒否するか、回答しない場合、監督機関への連絡または裁判所への申し立てが可能です。 法律第149/2012号は、法人と個人事業主（特許保有者を含む）を対象に裁判所での倒産手続きを定めています。手続きは、監視から返済再建または清算へ進み、債権者区分、管財人または清算人、支払猶予、資産分配を伴う場合があります。銀行はこの倒産制度の対象外です。消費者債務を抱える一般の自然人には、現行制度上、直接利用できる個人破産や自動免責の手続きはありません。交渉による返済条件の見直し、資産売却、裁判上の和解、違法な強制執行への防御が利用可能な経路です。2026年の改正案とEU指令2019/1023の実施は、個人の免責に関する現行法ではありません。 返済後は、残高ゼロまたは和解の確認書を取得し、債権者が口座を閉鎖してgajまたはipotecăを解除したことを確認してください。信用報告書を確認し、誤った情報には異議を申し立てます。返済により現在の状況は改善しますが、過去の情報は該当する保管期間中残る場合があります。自動的な国の債務免除は確認されていません。あらゆる債務事案を対象とする、普遍的な返済条件見直しの権利や、一般向けの公的債務相談・オンブズマン制度もありません。部門別の個人向け延滞債権は2026年第1四半期に1.5％、不良債権は4.9％でした。これらは信用市場の数値であり、個別世帯の債務の広がりを示すものではありません。