レソトの債務

レソトでは、個人、企業、公共機関が金銭、物品、サービスを受け取り、後から返済または別の義務を履行しなければならない場合に債務が生じます。債務者はその義務を負い、債権者は契約または適用法に基づき返済を請求できます。債務は担保付きの場合と無担保の場合があります。公的債務は国の財政を支えるもので、家計や企業が負う民間債務とは異なります。 財務省の債務・援助管理局は、政府融資契約、債務返済、赤字資金調達、転貸、債務分析を扱います。レソトの2025年1月予算では、政府債務総額はM231億で、M193億、すなわち83％が対外債務、M38億、すなわち17％が国内債務でした。IMFの2024/25年度数値では、公的債務総額はGDPの約56.8％で、IMFの調査団声明では56.6％と報告されました。IMFは対外・総合債務の危機リスクを中程度と評価し、ショックを吸収する余地が限られると述べました。国内延滞、偶発債務、国有企業や政府保証に伴うリスクは、記録された債務額を超えて圧力を高める可能性があります。 政府は財政アンカーをGDPの60％と発表していますが、IMFの2026年公共投資管理評価によれば、レソトには恒久的な数値財政ルールが法律上ありません。IMFは中期目標をGDPの50％とするよう提言しました。公的債務透明性報告は2022/23年度から四半期ごとに公表され、通常は3～6か月遅れます。政府借入は一般に、借入計画、財務省との融資契約、債務返済または延滞解消の順に進みます。譲許的借入が優先されます。国債などの公的借入は政府の資金調達手段であり、民間の債務救済制度ではありません。 民間信用は、商業銀行、認可されたマイクロファイナンス機関（融資専業と預金受入型を含む）、大規模金融協同組合やSACCO、貸金業者、金融リース事業者、その他の規制対象金融サービス事業者から利用できます。非公式な選択肢には、村落貯蓄貸付組合（VSLA）、回転貯蓄信用グループ、地域の貯蓄・信用グループがあります。非公式な個人貸付もあります。規制対象事業者は該当ライセンスを保持し、レソト中央銀行の監督を受けます。事業者は一般に、身元、返済能力、信用履歴を審査し、担保または認められた代替物を求める場合があります。LERIMAは、作物、家畜、農産物、商品など動産担保を登録する電子台帳で、レソト中央銀行が運営・管理しています。すべての事業者に共通する最低融資額、金利、返済負担基準は確認されていません。 規制対象の信用契約に署名する前に、事業者は明確、公正、平易な情報、契約開示書の写し、重要事項説明書（KFS）を提供する必要があります。KFSには、元本、信用の総費用、返済総額、期間、支払頻度、各回返済額、実効金利、支払遅延・不履行の結果、内部苦情手続き、レソト中央銀行への不服申立ての可能性が記載されます。総費用には、手配料、書類作成料、担保評価料、信用情報機関の手数料、信用生命保険、管理費、必要な保険や商品が含まれる場合があります。規則は、未開示の手数料・利息、一方的な変更、差別、ATMカード、旅券、身分証を担保に取ることを禁止しています。事業者は不適切または返済不能な商品や、借り手が必要とする額を超える融資を強制してはなりません。借り手には5営業日のクーリングオフ期間があり、いつでも繰上返済ができます。 借り手は契約とKFSを確認し、合意した支払日を守り、定期明細を求め、返済が難しくなったら早期に連絡してください。契約条件を変更する前に、事業者は少なくとも30日前に通知しなければなりません。可能であれば、苦情を申し立てている間も争いのない額の支払いを続けてください。標準的な再編や返済計画を受ける一般的な法的権利は確認されていないため、債権者と条件変更を交渉することが実務上の選択肢です。その法的効果は書面契約によります。 支払遅延は、信用情報に不利な記録をもたらすことがあります。事業者は不利な情報を報告する前に借り手へ通知しなければなりません。信用データは正確、完全、定期的に更新されるべきで、解決済みの紛争を再び不利な情報として提出してはなりません。借り手は通常、まず事業者に苦情を申し立てます。回答に納得できない場合、または事業者が30日以内に回答しない場合は、レソト中央銀行の金融消費者保護部門に相談できます。苦情には、署名済み申立書、事業者の照会番号または回答、契約、関連明細を含めてください。公表された連絡先はregistry@centralbank.org.lsおよびcomplaints@centralbank.org.lsです。中央銀行の2024年年次報告は、消費者苦情258件のうち65％が解決または終了したと記録しています。この数値は複数の金融分野を対象としており、債務の苦情だけではありません。 債権者が強制執行を求める場合、金融消費者保護法に基づき書面による債務不履行通知を出さなければなりません。通知には延滞額と、不履行を是正する権利に関する情報が必要です。全国一律の是正期間は確認されていません。動産担保の執行は契約と動産担保法に左右されます。債権者は判決を得た後、裁判所による執行を求めることもできます。担保権者と無担保債権者の権利は異なり、執行費用と所要期間は契約や裁判所手続きによって変わります。 個人の破産手続きは、1957年破産宣告法に基づく裁判所手続きです。現在の申立手数料、適格基準額、期間、復権・免責までの日程は確認されていません。レソトには、全国規模の法定消費者向け債務相談や和解計画制度は見つかっていません。債務を払えない企業については、2011年会社法が裁判所による清算または司法管理を定めています。登記官、裁判所、管財人、清算人の役割はそれぞれ異なります。清算通知の公表後、債権者は一般に14営業日以内に債権を届け出ます。清算人は通常10営業日以内に通知、一覧、財産目録を公表し、20営業日以内に財産状況報告書または提案書を提出します。担保権者は適用手続きと書類に従い、担保を換価する、担保付き債権として届け出る、担保を放棄して無担保債権として請求することができます。 Legal Aid Lesothoは、生活困窮者の民事・契約上の請求を支援できます。主な相談窓口はマセルにあり、各地区への出張相談は別途日程が組まれます。現在の破産費用、正確な期限、全国的な債務相談サービスは確認されていません。鉱業分野の雇用喪失の影響を受けた世帯では家計債務の負担が指摘され、金融分野の報告も資産の質と信用集中のリスクに言及しています。レソトの最新の全国家計債務総額、延滞の割合、2026/27年度の正確な公的債務額は確認されていません。