东帝汶的保险

私人保险通过书面保单界定承保风险、保费、缴费日期、期限、除外责任、赔偿及各方义务。投保人订立合同，被保险人面临承保风险；保单约定时，受益人可领取保险金。中介人可能作为代理人、次级代理人或经纪人。当地保险术语称理赔事件为 sinistro；投保人报告承保事件并提供所需证据后，理赔程序即启动。 东帝汶中央银行 Banco Central de Timor-Leste（BCTL）负责保险公司许可、维护保险登记册、监督保单和广告、执行偿付能力规则并可实施制裁。持证保险公司的登记地址均在迪利。截至 2025 年 12 月，持证市场包括经营一般保险的 Sinarmas Insurance, SA 和 Federal Insurance Timor, S.A.，以及经营人寿保险的 Sinar Mas Life Insurance, S.A.。当时市场资产为 35,676,206 美元，保费为 6,129,889 美元，保单 14,581 份，理赔金额 1,004,872 美元，理赔案件 275 件；这些数字仅描述当时市场，并非全国参保率。 一般保险可承保财产损坏、火灾、营业中断、设备、公众或产品责任、雇主或职业责任、机动车、海事和航空风险、意外、旅行、金融担保、法律费用、收入保障及按揭还款。人寿保险可承保死亡，提供年金或储蓄给付，或将保障与养老金或失能风险结合。实际承保范围、除外责任、限额和价格取决于保险公司、产品及风险。健康问题主要属于健康主题，不在本保险概述范围内。 东帝汶依照宪法框架、第 12/2016 号法律和第 47/2016 号法令设有公共缴费型社会保障体系。体系采用现收现付融资和确定给付，储备金由社会保障储备基金（FRSS）持有。给付包括老年、绝对和部分失能、遗属、死亡补助、丧葬、生育、陪产及收养福利。另有与公民身份相关的非缴费制度，提供老年和失能给付。现有资料未证实有独立的全国失业保险计划或单独的强制工伤保险市场，不应假定其存在。 公共和私人部门雇员，包括定期及无固定期限雇员、国家雇员，通常都必须登记。自 2022 年 12 月 6 日起，ENIN 也必须登记。个体经营者、非正规部门劳动者、家政服务劳动者、公司经理和董事、居住海外的本国人，以及至少缴费三年的失业人员，可按适用规则自愿登记。可以亲自或通过电子邮件，在迪利、市级或 RAEOA 办公室办理；研究资料所述线上登记仍在建设中。雇员登记应在第一份薪酬申报表提交前完成，并自雇佣关系开始时生效。常见文件包括身份证、选民证或出生证明；外国人使用护照。 强制社会保障缴费总额为缴费基数的 10%：雇员缴 4%，雇主缴 6%。雇主应于次月 1 日至 10 日提交薪酬申报表，并在 10 日至 20 日缴费。缴费基数包括基本工资、第十三个月工资、绩效、夜班、轮班、偏远地区或其他活动津贴，以及不当解雇补偿；不包括差旅、膳食和住宿津贴、加班费、奖金或利润分成、特别膳食费及代表费用。自愿缴费者可选择 20 个缴费档次之一，通常缴纳 10%；50 岁及以上者至少须选择第五档。自愿缴费可在次月 10 日前支付，银行转账费用由缴费者承担。 若符合缴费年限要求，社会保障老年给付从 60 岁开始。2026 年缴费年限要求为 84 个月，此后每年增加六个月，直至 2032 年达到 120 个月。死亡补助和丧葬费报销没有缴费年限要求，但申请必须最迟在得知死亡月份后的三个月内提交。死亡补助等于三倍参考收入。失能由社会保障评估研究所（SVI）评定；SVI 作出决定后，绝对失能给付开始。 订立私人保险合同前，保险公司或中介人必须评估客户需求和风险概况，并解释权利与义务。保单须以书面形式订立并由双方签署。保单应列明保费及到期日、赔偿金额、承保和除外风险、期限、权利与义务以及仲裁安排。投保人有十天撤回或终止期；若期间未发生理赔，保险公司退还保费，但可扣除不超过 10% 的行政费用。 投保人必须如实提供风险信息、按时缴费、减少损失、及时报告事故（保单另有期限约定时除外）、提交证据、配合评估并报告相关变更。保险公司必须确认受理、评估并支付合理理赔；拒赔或缺少信息时，应及时说明理由并指出所缺材料。经审阅资料未确定适用于所有私人理赔的一般法定期限，因此很多时间安排取决于保单和保险公司。可先通过内部争议程序，再考虑自愿仲裁；现有资料未发现单独的保险申诉专员。 所有机动车，包括进入东帝汶的外国车辆，都必须购买机动车第三方责任险，通常期限至少一年。保险承保第三方死亡、人身伤害和身体损害。车主或获授权驾驶人应在五个工作日内报告事故；受伤第三方可直接提出索赔。迟报事故本身不能成为保险公司拒赔的理由。保险公司须在完整索赔材料提交后 30 个工作日内处理；无正当理由延迟时，罚则为每年 20%。乘客营运及重型货运车辆的总赔偿限额为 20,000 美元，其他车辆为 6,000 美元。保险公司不得拒绝机动车责任险申请，各区须有代理人。车辆转让后，原保单最多继续有效 15 天。 在无驾照驾驶、酒精或药物影响、用于未经授权目的、保费未付或保单已终止、故意行为或使用被盗车辆等情形下，机动车保险公司可追偿。私人保单可因期满、投保人终止、正当理由、法律裁决或双方协议而结束。未缴费时，保险公司通常应给予书面 30 天宽限期；反复迟缴时可缩短为 10 天；故意提供虚假信息可成为立即终止合同的理由。保险公司许可证被撤销时，保单通常在撤销公布后 30 天终止，人寿保险除外。保险公司须维持最低偿付能力、技术准备金和流动性，超过风险敞口限额时使用再保险，并提交季度报告。核心风险评估、核保、收取保费和支付理赔工作不得外包；外国保险公司只能通过持证分支机构经营。