乍得的保险

CIMA框架是乍得及其他13个成员国采用的区域保险框架。区域保险监管委员会（CRCA）监督偿付能力并实施区域监管措施；国家保险局（DNA）设于恩贾梅纳财政与预算部，负责监管和监测国内市场。《2019年CIMA保险法典》和《1992年CIMA条约》构成主要法律依据。2024年市场有两家非寿险公司和一家寿险公司，没有当地登记的再保险公司，也没有机动车保障基金（Fonds de Garantie Automobile）。报告的净保费约为非寿险187.11亿FCFA、人寿保险34.45亿FCFA，总计约221.56亿FCFA。已记录的主要供应商为STAR Nationale SA、SAAR Tchad和STAR Vie SA。STAR Nationale是记录中最大的非寿险供应商，尤其经营机动车和火灾或财产保险。保险业非寿险部门雇用109人，人寿保险部门雇用32人。 非寿险保单可涵盖机动车责任、其他车辆风险、人身意外和疾病、火灾和财产、一般责任、运输及其他特定风险。人寿保单包括身故保障、综合保障和储蓄合同、资本化产品，以及个人或团体保单。私人保险保费根据风险确定。无法可靠列出乍得当前公开零售费率，因此价格取决于承保风险、保险金额、用途、地点、除外责任和保险公司的评估。 机动车第三方责任险通常称为RC automobile，依据《CIMA保险法典》第200条为强制保险。乍得还依据第736/1985号法令，对运入该国的货物实行强制保险；依据第737/1985号法令，对建筑工程风险实行强制保险。较早WTO评估报告中的历史门槛和制裁规定，不应未经核实适用的官方公报和执法做法就当作现行规定。强制保险并不覆盖所有损失：保单仍会规定承保风险、限额、除外责任、报案程序和赔付条件。 保单应列明风险、期限、保险金额、保费、付款条款、除外责任、理赔程序、赔付期限、取消规则和诉讼时效。通常应在保障开始前缴纳保费。有限例外允许高额保费在60日内缴纳，条件是保费超过年最低工资SMIG的80倍，且不属于机动车、疾病或运输货物保险。机动车费率须符合CRCA批准的要求，并可能取决于地域、车辆、用途和驾驶人情况。应向获授权保险公司或已登记中介购买保险。依据2015年CIMA通函，通过中介付款时保留合同文件并取得保单或证明，有助于保存承保凭证。 投保人须提供准确的风险信息，并在风险发生重大变化后15日内报告。发生损失后，应依照保单所列方式报案，并保存付款收据、保单、保险证明、警方事故记录（procès-verbal）、医疗文件及其他支持材料。对于机动车理赔，保险公司须在30日内答复有依据的索赔。涉及人身伤害或死亡时，赔付提议期限可延长至事故发生后12个月，或死亡后8个月。合同索赔通常在2年后超过诉讼时效；继承人提出的人寿或人身意外索赔期限为10年。 通常可在保险满一年后取消，并至少提前两个月通知。人寿保险、个人疾病保险和建筑工程保险有例外。某些情况下，居住地、职业、退休状态或家庭状况发生变化，可在三个月内申请取消，并于通知收到一个月后生效。具体程序和例外以保单条款为准。 CNPS是乍得面向正规私营和准公共部门的公共社会保险机构。其公布的险种包括家庭福利（PFM）、工伤和职业病保险（ATMP），以及养老、残疾和遗属保险（PVID）。公布的缴费率为：PFM 7.5%、ATMP 4%、PVID 8.5%，合计20%，其中雇主承担16.5%，雇员承担3.5%。雇主缴纳全部金额。雇员人数至少20人的雇主按月缴费；雇员少于20人的雇主和家政雇员按季度缴费。就业开始时应办理登记；雇员更换雇主时，其个人档案和号码仍由本人保留。家庭福利以子女和正式登记婚姻为条件。ATMP涵盖与工作有关的事故，包括符合条件的上下班途中事故。较早的养老金规定提到55岁、15年参保，以及过去10年缴费60个月或累计缴费180个月；CNPS之后公布的退休年龄为60岁，因此应向CNPS确认当前适用规则。此前公布的500,000 FCFA缴费上限也须确认是否仍然有效。 小额保险是CIMA法律框架承认的渠道，可以通过面向特定社区的团体合同提供。目前公开资料不足以确定乍得现有供应商和参保情况。包括历史上有记录的健康互助会（mutuelles de santé）在内的健康互助组织，可能提供具备部分健康保障功能的替代方案，但不等同于一般受监管保险。非正式互助可在损失发生时提供帮助，却不具备同等合同权利、理赔程序或法律保障。保险普及率仍低：FANAF报告称2023年总体约为0.19%，非寿险约为0.16%。DNA设于恩贾梅纳；CNPS通过18个地区办事处提供服务。投诉应先提交保险公司，再通过DNA或CIMA投诉表处理，必要时诉诸法院。